央行：房貸借款人每月償還額不得超過月收入50%

　中國新聞社記者:

　　有兩個問題，第一個問題請問央行的霍司長，當前房地產(chǎn)金融情況及運行情況如何？第二問題，最近國務院發(fā)的若干意見中關于房地產(chǎn)信貸政策是如何考慮的？請問齊部長關于意見中也提到要支持我們的企業(yè)要合理促銷，在這方面有什么政策支持嗎？

　　中國人民銀行金融市場司副司長霍穎勵:

　　非常感謝你的提問，借這個機會很高興能夠向您和在座的媒體介紹一下最近房地產(chǎn)的金融運行情況以及2008年以來有關房地產(chǎn)金融政策調(diào)整的基本考慮。

　　首先說說最近房地產(chǎn)金融運行的基本情況。總體上來看，2008年以來，由于受到住房需求下降的影響，房地產(chǎn)信貸增速出現(xiàn)了持續(xù)回落的態(tài)勢。因為12月份的數(shù)字還沒有出來，我把截至08年11月份的數(shù)字報一下。截至08年11月末全國房地產(chǎn)貸款余額5.24萬億，同比增長10.3%，增速比10月份回落1.9個百分點，比去年同期回落了20.6個百分點。相比較來看，個人住房貸款回落幅度較大，11月末，個人住房貸款余額同比增長了10.6%，比去年同期低25.8個百分點。需要和大家說明一點，隨著1998年住房改革以后，商業(yè)銀行發(fā)放個人住房貸款支持居民個人住房消費、惠民安居、實現(xiàn)購房安居上面發(fā)揮了非常大的作用。目前個人住房貸款余額2.95萬億，比97年底增長155倍，占全部商業(yè)銀行人民幣貸款余額的10%。

　　住房貸款業(yè)務快速增長的同時，也成為商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。即便去年房地產(chǎn)市場經(jīng)過了調(diào)整，價格發(fā)生了大的變化，商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量，特別是個人住房貸款的質(zhì)量仍然保持了很好的水平，都遠遠低于各項貸款的不良率。

　　2008年是不平凡的一年，克服了自然災害以及世界金融動蕩的沖擊，在黨中央、國務院的領導下，整體上講，經(jīng)濟保持了平穩(wěn)的發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定。當前，國際金融危機對我國經(jīng)濟的已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，房地產(chǎn)業(yè)是國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，連接著投資和消費。房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展，對我國的國民經(jīng)濟的健康發(fā)展，促進消費，以及改善民生等等都有十分重要的意義。國務院出臺了《若干意見》，從更高的層次對房地產(chǎn)信貸政策進行了調(diào)整，著重改進金融服務，加大對居民住房消費的金融支持力度。

　　第二個方面充分了有關房地產(chǎn)金融著政策的銜接問題，去年10月22號人民銀行發(fā)布的31號核心思想是擴大貸款利率下浮幅度，調(diào)整首付款最低比例，在這個基礎上，要求商業(yè)銀行對居民首次購買普通自住房和改善性住房的貸款利率和首付款比例提供優(yōu)惠條件。12月22號國務院又出臺了若干意見，在更高層次上提出了加大對普通自住房和改善性住房的信貸支持力度，進一步明確了國家推動住房合理消費，促進房地產(chǎn)健康發(fā)展的基本態(tài)度。

　　第三，改進住房金融服務，避免“一刀切”。我國地域廣大，各地土地成本不同，房地產(chǎn)市場冷暖不均；此外各地經(jīng)濟發(fā)展水平、居民收入狀況、住房習慣等有較大差異。若干意見賦予商業(yè)銀行更大的自主決策空間，根據(jù)借款人的不同情況提供差異化的服務。若干意見進一步明確了居民購買首次自住房享受優(yōu)惠的貸款利率和首付款優(yōu)惠政策的同時，對于購買改善性住房，同時可以享受優(yōu)惠的貸款條件，對于其他住房貸款，由商業(yè)銀行借款人的信用和所購買的住房類型以及借款人能力的基礎上，合理評估風險后確定貸款利率。

　　第四，要加強對風險的防范。首先考慮的是首付款比例作為防范風險的一個重要參數(shù)，將首付款比例確定在一個合理水平。從美國次貸危機的情況來看，如果首付款比例過低，在房地產(chǎn)抵押物價值出現(xiàn)大幅度下降以及借款人償付能力出現(xiàn)問題的時候往往會造成一定的金融風險。因此我們對商業(yè)銀行最低的首付款比例調(diào)整為20%，同時要求商業(yè)銀行要根據(jù)借款人的購房實際情況，以及借款的信用記錄，以及借款人的收入、償還能力等風險因素合理確定具體的每一筆貸款的首付款比例。第二個方面，規(guī)定借款人每月償還貸款的支出不得超過個人收入的50%，這樣也有利于防范信貸風險。

　　另外還有一個重要考慮，經(jīng)過最近幾年的商業(yè)銀行股份制改造，公司治理機制進一步完善，內(nèi)部控制機制進一步健全，有一定的抗風險能力，在此基礎上還要求商業(yè)銀行加強內(nèi)部控制，密切監(jiān)測房地產(chǎn)市場運行情況，推動房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。