年終獎(jiǎng)要不要用來(lái)提前還房貸？看看專(zhuān)家怎么說(shuō)

    股市在不斷下跌，CPI卻不斷上漲，單位發(fā)的年終獎(jiǎng)，到底是用來(lái)投資，還是提前還房貸？最近，南京市民吳先生為此糾結(jié)不已。“現(xiàn)在通脹這么厲害，閑錢(qián)放在手上或存在銀行里遲早會(huì)變毛，而銀行貸款利率卻在不斷上漲，今年月供又要增加不少。”為此，記者采訪了興業(yè)銀行南京分行理財(cái)師嚴(yán)萍。

   算賬：貸款50萬(wàn)今年月供增加109元

　　目前大多數(shù)銀行房貸客戶(hù)當(dāng)初辦理貸款時(shí)，在合同中都是約定房貸利率一年調(diào)整一次的，而且，基本上都是約定從每年的1月1日起調(diào)整。因此，在央行去年兩次加息后，從今年1月1日起，這些房貸客戶(hù)的月供將增加。比如一些早幾年貸款的客戶(hù)，如果按貸款50萬(wàn)元、利率8.5折、貸款年限20年、等額本息還款來(lái)計(jì)算，今年月供將增加109元。

　　銀行人士提醒這些房貸客戶(hù)，從今年起，還房貸時(shí)千萬(wàn)別忘了還這增加的100多元房貸，特別是那些自動(dòng)扣款的客戶(hù)，尤其要注意，因?yàn)橐坏┥龠€房貸，將會(huì)在自己的信用記錄上留下污點(diǎn)，今后再到銀行貸款就難了，或者是貸款利率很難再享受優(yōu)惠了。

　　提醒：利率7折、公積金貸款，不宜提前還貸

　　“是否要提前還貸，關(guān)鍵是看客戶(hù)的投資理財(cái)能力。”嚴(yán)萍表示，現(xiàn)在大家都知道“錢(qián)生錢(qián)”的道理，比如吳先生，如果他只會(huì)把錢(qián)存在銀行，收益當(dāng)然就比不上房貸利息了，不如提前還貸。但是，如果他能買(mǎi)到收益率超過(guò)貸款利率的銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者是炒股、炒基水平比較高，那么，提前還貸對(duì)他來(lái)說(shuō)不劃算了。

　　有不少前兩年辦理房貸的客戶(hù)，當(dāng)初享受了貸款利率7折優(yōu)惠，即使按央行加息后5年期貸款基準(zhǔn)利率6.4%計(jì)算，打完7折后是4.48%，比目前銀行部分在售的理財(cái)產(chǎn)品收益率還要低，而且，目前各家銀行都取消了房貸利率7折優(yōu)惠，如果提前還貸，今后再也享受不到7折優(yōu)惠了。因此，建議這部分客戶(hù)拿手中閑錢(qián)去購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在提前還貸肯定不劃算。“公積金貸款客戶(hù)也不建議提前還貸，因?yàn)楣e金利率也比較低，不如拿這個(gè)錢(qián)去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。”

　　二套房貸款客戶(hù)，可以考慮提前還貸

　　“如果客戶(hù)房貸利率是基準(zhǔn)利率的1.1倍，可以考慮提前還貸。”嚴(yán)萍表示，當(dāng)初買(mǎi)二套房的客戶(hù)，房貸利率都比較高，按五年期貸款利率的1.1倍計(jì)算，明年的房貸利率是7.04%，超過(guò)了大多數(shù)銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。除非客戶(hù)是銀行的高端客戶(hù)，能買(mǎi)到一些收益率高于7.04%的理財(cái)產(chǎn)品，否則這些客戶(hù)真不如提前還貸。

　　對(duì)于采用不同還款方法的客戶(hù)而言，是否要提前還貸也有很大講究。比如，使用等額本息還款法、已進(jìn)入還款階段中期的貸款人，不建議提前還貸，因?yàn)椴捎玫阮~本息還款法的客戶(hù)在前半段還的大部分是利息，提前還貸節(jié)省的利息有限。