銀行房貸風險自查啟動 七折優(yōu)惠利率“名存實亡”

    4月初，北京、上海、深圳等一線城市商業(yè)銀行紛紛啟動個人房貸用途自查。記者多方得到證實，此乃《個人貸款管理暫行辦法》發(fā)布后商業(yè)銀行首輪全系統(tǒng)自查。年初“國四條”出臺之后，房地產(chǎn)市場即有貸款收緊預期，在中國銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引”的強力推動下，個人住房按揭貸款市場已進入全面“利率上調(diào)期”。

    自查啟動

    4月初，寧波銀行上海分行某房貸客戶接到商業(yè)銀行電話詢問，內(nèi)容主要涉及房貸資金實際用途,如是否有用于購買股票資產(chǎn)等。同一時期，北京、上海、深圳亦有國有銀行啟動全行房貸資金實際用途自查行動。

    銀行人士告訴記者，“這是各銀行在落實銀監(jiān)會發(fā)布的《個人貸款管理暫行辦法》（以下稱《個貸辦法》）”。2月初，中國銀監(jiān)會發(fā)布《個貸辦法》，明確指出“貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進行盡職調(diào)查，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風險”。

    值得關(guān)注的是，《個貸辦法》詳細提出，“要強化貸款的全流程管理，強化貸款用途管理，提升商業(yè)銀行風險防范與控制能力，同時防范借款人資金被挪用。個人在提出貸款申請時，應(yīng)當有明確合法的貸款用途”。上述銀行人士稱，新實行的《個貸辦法》對銀行的盡職調(diào)查和貸后管理提出了更高的要求，而個人房貸用于再投資一直是銀行嚴禁的事情，但是仍有個案發(fā)生，因此目前各家銀行加強了在這方面的調(diào)查管理。

    上海一國有銀行房貸部門負責人告訴記者，該行3月末開始在一級分行啟動房貸資金流向自查，要求對綜合賬戶異動的房貸客戶加強聯(lián)系，對新放貸款嚴格實貸實付。

    銀監(jiān)會相關(guān)人士也對記者表示，銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅決貫徹落實包括《個貸辦法》在內(nèi)的“三個辦法、一個指引”，加強對貸款用途和貸款使用的管理。并強調(diào)，“對監(jiān)測到的貸款違規(guī)流入股市、房市問題要堅決查處，不留隱患”。

    利率上調(diào)

    《個貸辦法》出臺在2010年貨幣政策微調(diào)的基礎(chǔ)之上，今年一季度，商業(yè)銀行實際貸款規(guī)模增長受到監(jiān)管部門的嚴格控制。在信貸投放按季調(diào)控甚至按月監(jiān)測的背景下，部分商業(yè)銀行收緊了住房按揭貸款的投放力度。

    不僅貸后管理的力度在加強，不少商業(yè)銀行也微調(diào)了個人房貸政策。記者自工商銀行總行獲悉，該行已要求首套房貸款利率與首付成數(shù)掛鉤：若首付三成，貸款利率最低可優(yōu)惠至7.5折；若首付只有兩成，利率須8.5折。

    與此同時，建設(shè)銀行也明確該行首套房貸首付達4成以上利率方可打7折，若首付2成則利率打8折。建行副行長朱小黃表示，在個人住房貸款的投放上，建行近日調(diào)整了利率差別化的程度，希望能夠比較平滑地從7折的優(yōu)惠政策慢慢調(diào)整到收益比較合適的利差水平上。

    廣州一國有銀行人士則透露，一套房無論首付幾成，最低只能享受7.5折的優(yōu)惠。即該銀行已經(jīng)取消7折優(yōu)惠利率。

    興業(yè)銀行零售銀行總部房貸負責人則稱，該行目前的房貸政策沒有明確調(diào)整，但“實際可拿到7折利率的客戶幾乎沒有，基本都在8折以上，并且具體是什么利率水平也是根據(jù)首付成數(shù)以及客戶資質(zhì)評分后各有不同，另外不同地區(qū)的政策也略有差異”。

    多家銀行人士表示，此前雖然房貸名義上仍有七折優(yōu)惠，但實際上銀行都在按照風險溢價的原則確定利率，很少有客戶能夠真正享受到七折優(yōu)惠，因此此次房貸政策的微調(diào)實際影響并不大。而此次政策調(diào)整對于已經(jīng)辦理貸款利率優(yōu)惠的客戶不會產(chǎn)生影響，也就是說，此前已經(jīng)享受7折利率優(yōu)惠的客戶仍可以繼續(xù)享受利率優(yōu)惠。