涉房貸款違規(guī)套路深:左手零首付 右手假按揭

    近年來(lái)，商業(yè)銀行和房企可謂是財(cái)經(jīng)圈最默契的“CP組合”：對(duì)于銀行來(lái)說，涉房貸款毫無(wú)疑問是信貸業(yè)務(wù)的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計(jì)占比已經(jīng)超過30%；對(duì)于房企業(yè)務(wù)拓展來(lái)說，開發(fā)貸、按揭貸更是“一個(gè)都不能少”。

　　然而，監(jiān)管罰單顯示，這對(duì)“最佳CP”有時(shí)也可能聯(lián)手造假，手法更是套路滿滿。

　　消費(fèi)貸、零首付

　　按揭貸套路滿滿

　　雖然監(jiān)管重拳頻出，但是涉房貸款違規(guī)卻并未銷聲匿跡，今年已有多家銀行因此類行為收到監(jiān)管罰單。其中，僅三季度，監(jiān)管部門就已經(jīng)開出了10余張罰單，與按揭貸款相關(guān)的違規(guī)手法也是花式百出，可謂“左右零首付、右手假按揭”。

　　銀監(jiān)會(huì)江西監(jiān)管局9月28日開具的罰單顯示，某股份制銀行存在發(fā)放虛假按揭貸款的違規(guī)行為。業(yè)內(nèi)人士指出，這種假按揭的需求方很可能是開發(fā)商，“批量的假按揭可以幫助開發(fā)商套取銀行資金”。

　　更多的按揭貸違規(guī)與消費(fèi)貸有關(guān)，且多家大型銀行卷入其中。深圳銀監(jiān)局7月14日開具罰單顯示，某大型銀行發(fā)放個(gè)人綜合消費(fèi)貸款被挪用做本行個(gè)人住房按揭貸款首付；浙江銀監(jiān)局8月30日開具的罰單顯示，某大型銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款資金被挪用于購(gòu)房；重慶銀監(jiān)局7月31日開具的罰單顯示，某大型銀行違規(guī)發(fā)放零首付貸款，違規(guī)發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　此外，某城商行深圳分行和某股份制銀行的深圳分行均被發(fā)現(xiàn)，存在個(gè)別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國(guó)家房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策的違規(guī)行為，并因此收到罰單。

　　還有一種比較少見的與按揭貸款有關(guān)的違規(guī)因由——轉(zhuǎn)嫁收費(fèi)。監(jiān)管罰單顯示，某農(nóng)商行辦理按揭貸款和房屋抵押貸款存在有關(guān)費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁借款人承擔(dān)的問題，并因此受到處罰。

　　四證不全也敢放貸

　　銀行暗降開發(fā)貸門檻

　　除了按揭貸款開發(fā)貸可能有貓膩以外，有著放貸“白名單”傍身的開發(fā)貸也并非無(wú)縫可鉆，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規(guī)授信。

　　監(jiān)管罰單顯示，某股份制銀行北京分行以流動(dòng)資金貸款的形式向企業(yè)發(fā)放項(xiàng)目前期建設(shè)及拆遷款，該行為嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則并吃到罰單。

　　同時(shí)，上海銀監(jiān)局7月19日開具的罰單顯示，某國(guó)有大行上海金橋支行向某公司發(fā)放項(xiàng)目周轉(zhuǎn)貸款，投向四證不全的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目；深圳銀監(jiān)局也披露，某農(nóng)商行向項(xiàng)目資本金不實(shí)以及比例不達(dá)標(biāo)的企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)開發(fā)貸款；某外資行審批同意轄下部分分行在發(fā)放部分房地產(chǎn)貸款時(shí)，違反利率規(guī)定，該行還存在對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的信用卡發(fā)卡授信管理不審慎的違規(guī)行為，監(jiān)管部門責(zé)令其改正，并就兩項(xiàng)違規(guī)罰沒該外資行合計(jì)人民幣1064萬(wàn)元；此外，江西某農(nóng)商行也被曝光違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款。

　　涉房違規(guī)

　　是監(jiān)管重點(diǎn)

　　對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，2017年毫無(wú)疑問是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)年。值得一提的是，去年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的態(tài)度一直非常謹(jǐn)慎，各監(jiān)管機(jī)關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件。銀監(jiān)會(huì)也多次要求各機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金是否參與違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)行自查，并曾通知對(duì)16個(gè)熱點(diǎn)城市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專項(xiàng)檢查。

　　今年4月份，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線?！吨笇?dǎo)意見》明確了銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)領(lǐng)域：包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、地方政府債務(wù)違約風(fēng)險(xiǎn)等等。

　　9月5日，為進(jìn)一步規(guī)范北京地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)金融秩序，鞏固前期房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控成果，北京銀監(jiān)局、人行營(yíng)業(yè)管理部聯(lián)合印發(fā)《北京銀監(jiān)局 人行營(yíng)業(yè)管理部關(guān)于開展銀行個(gè)人貸款資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況檢查的通知》，要求轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的情況。

　　9月8日，北京市住建委發(fā)布《關(guān)于開展房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)違規(guī)行為情況檢查的通知》，要求經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員展開為期三個(gè)月的自查。主要針對(duì)為購(gòu)房人辦理“消費(fèi)貸”、“經(jīng)營(yíng)貸”、“個(gè)人信用貸”、“房抵貸”作為購(gòu)房首付款；違規(guī)發(fā)布、代理小產(chǎn)權(quán)房等禁止交易的房屋；協(xié)助、教唆購(gòu)房人提供虛假材料，騙取購(gòu)房資格或購(gòu)房貸款等違法違規(guī)操作行為。對(duì)自查發(fā)現(xiàn)的問題，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)要及時(shí)進(jìn)行整改。自查時(shí)間為期一個(gè)月，經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)需要在10月8日前向北京房地產(chǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)提交自查整改報(bào)告。隨后主管部門還要進(jìn)行抽查。

　　如今，自查時(shí)間已滿，相關(guān)工作或?qū)⑦^渡到監(jiān)管抽查模式。