公積金貸款五大好處和四大限制

    隨著商業(yè)貸款政策收緊，商貸利率不斷提升，商業(yè)貸款買房的成本壓力不斷升高，相比之下公積金貸款的低利率優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn)出來(lái)，不過公積金這種貸款方式未必適合所有人，它同樣有著自己的優(yōu)勢(shì)和限制條件。

    優(yōu)勢(shì)一：貸款利率低根據(jù)融360的最新房貸報(bào)告顯示，8月份商業(yè)貸款全國(guó)平均利率已經(jīng)漲到5.12%，而公積金貸款5年期以上的利率為3.25%，比商貸低了近2%，利率低意味著支付的總利息低，總的購(gòu)房成本就要低，這是公積金貸款最大的優(yōu)勢(shì)。

    優(yōu)勢(shì)二：提前還款不收違約金除了利率低，公積金在提前還款上也有不收違約金的優(yōu)勢(shì)，一般借款人在公積金貸款放款后滿一年，可以申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，有的城市規(guī)定每次還款金額應(yīng)不低于6個(gè)月的住房公積金貸款本息額，公積金貸款政策地域差異性較大，具體要咨詢當(dāng)?shù)毓e金中心。

    優(yōu)勢(shì)三：可提前提取我們知道，公積金除了可以用來(lái)買房，還能用于租房、建造、翻建、大修具有自主產(chǎn)權(quán)的住房，有些城市還規(guī)定公積金可用來(lái)繳納物業(yè)費(fèi)，可以說如果公積金被活用起來(lái)，對(duì)解決職工住房問題有很大幫助。

    優(yōu)勢(shì)四：歸個(gè)人所有關(guān)于公積金，有一點(diǎn)很多人都不清楚，它屬于繳存職工的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，對(duì)于已婚人士，也是作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)處置的，用商業(yè)貸款買房的，可以申請(qǐng)?zhí)崛」e金用于償還房貸，緩解貸款壓力。

    優(yōu)勢(shì)五：資金可以翻倍繳存公積金的時(shí)候，職工和公司要繳相同的比例，比如繳存基數(shù)是8000元，繳存比例為20%，那么公積金賬戶內(nèi)的資金是職工和公司繳存之和，為8000X20%+8000X20%=3200元，公積金賬戶內(nèi)的資金可以翻一倍。

    公積金的好處這么多，限制條件也不少。

    限制一：貸款有最高額度最為明顯的就是貸款限額，每個(gè)城市都有最高貸款限額，個(gè)人跟夫妻申請(qǐng)的最高額度也不同，不過貸款最高額度最多100多萬(wàn)，最少的也才四五十萬(wàn)，對(duì)于房?jī)r(jià)較高的大城市，一套房子起碼得三五百萬(wàn)，100來(lái)萬(wàn)的額度根本不夠，這也是為什么放著利率低的公積金不用，跑去申請(qǐng)商業(yè)貸款的重要原因之一。

    限制二：繳存時(shí)間有要求不僅是貸款限額，想使用公積金貸款，需要繳納一定的年限才行，多數(shù)城市對(duì)公積金繳存時(shí)間要求為：申請(qǐng)貸款時(shí)借款人連續(xù)足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上，且公積金賬戶處于繳存狀態(tài)，代表城市有北京、上海等。也有城市仍要求連續(xù)繳存12個(gè)月（含）以上才能貸款，比如天津、長(zhǎng)沙。這對(duì)于初入職場(chǎng)、或者中間有過斷繳的買房人不太友好。

    限制三：放款周期長(zhǎng)說到放款時(shí)間，公積金貸款存在的問題更持久、更明顯，早在商業(yè)貸款受追捧的時(shí)候，公積金放款周期長(zhǎng)的問題就已經(jīng)受很多人詬病了，根據(jù)城市的不同，有的申請(qǐng)一個(gè)月就能下來(lái)，有的要等上好幾個(gè)月，正是因?yàn)榈却陂L(zhǎng)、回籠資金太慢，不少開發(fā)商、賣家都不愿意接受公積金貸款的買家，這對(duì)買房人是非常不利的。

    最近，針對(duì)開發(fā)商拒絕使用公積金貸款買房的情況，武漢住房公積金中心明確表示，銀行增設(shè)公積金貸款辦理?xiàng)l件、直接或變相要求開發(fā)商拒絕公積金貸款的，公積金中心將責(zé)令其限期整改。拒不整改的，則取消其辦理公積金貸款的業(yè)務(wù)資格。如果開發(fā)商拒辦公積金貸款，市房地產(chǎn)主管部門將責(zé)令其整改，拒不整改將對(duì)其記入信用檔案進(jìn)行扣分，并公示曝光。不管是對(duì)買房人還是公積金市場(chǎng)都是一大利好，也希望能有更多地方能推廣類似的政策。

    限制四：提前提取額度有限其實(shí)不僅僅是公積金貸款買房有最高限額，提取公積金支付房租也有限額要求，以北京為例，能提供租房合同、租房發(fā)票的，一個(gè)季度能提取一次，每月提取額度不能超過本人住房公積金的月繳存額，也不能超過月租金；不能提供發(fā)票的，每個(gè)月只能提取1500元，一個(gè)季度提取一次。而北京的個(gè)人平均月租金早已經(jīng)超過了2000元，提取的公積金已經(jīng)不夠抵 消房租，而且受到繳存時(shí)間限制，一些繳存時(shí)間比較短的人，未必能提取公積金。

    住建部長(zhǎng)陳政高曾表示，正在修訂的住房公積金管理?xiàng)l例主要解決三方面問題：

    一是從體制上保證公積金的安全，因?yàn)檫@是老百姓的住房錢。

    二是如何降低門檻讓低收入家庭能夠買得起房，也能租得起房。

    三是怎么更好地發(fā)揮公積金的作用。

    以上三方面正是圍繞目前住房公積金存在的一些弊端摸索解決方案，期待在不遠(yuǎn)的將來(lái)，公積金能活用起來(lái)，解決更多人的租房、住房問題。