防止“房抵貸”“首付貸”興風(fēng)作浪

    上周，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部、北京市銀監(jiān)局聯(lián)合印發(fā)通知，要求北京市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款開(kāi)展自查工作，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況。

    據(jù)介紹，近期北京銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，個(gè)別銀行發(fā)放的上述兩類貸款卻違規(guī)流入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，借款人將其用于購(gòu)買住房，而非個(gè)人經(jīng)營(yíng)或日常消費(fèi)，這種行為不符合房地產(chǎn)調(diào)控的政策要求。

    除了“房抵貸”資金違規(guī)流入樓市，近期原本銷聲匿跡的“首付貸”亦重出江湖，一些開(kāi)發(fā)商打出“首付10%、無(wú)息、無(wú)手續(xù)費(fèi)，開(kāi)發(fā)商墊資”等廣告，違規(guī)促銷。盡管在這一游戲中提供資金的對(duì)象從房產(chǎn)中介變成了開(kāi)發(fā)商，但性質(zhì)卻是一樣的。

    在房地產(chǎn)市場(chǎng)融資全面收緊的背景下，房地產(chǎn)成交量明顯下降。房地產(chǎn)商、中介機(jī)構(gòu)等資金壓力加大，為此他們不惜鋌而走險(xiǎn)，引導(dǎo)、誘惑消費(fèi)者采用“房抵貸”“首付貸”等融資手段。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展“房抵貸”“首付貸”等業(yè)務(wù)，收入要比正規(guī)房貸業(yè)務(wù)高30%至50%，出于業(yè)績(jī)考慮，一些金融機(jī)構(gòu)明知違規(guī)，卻存僥幸心理，對(duì)此睜一只眼閉一只眼。

    “房抵貸”“首付貸”等資金違規(guī)流入樓市，危害不小。由于降低了購(gòu)房和首付門檻，實(shí)質(zhì)上是一種加杠桿行為?！胺康仲J”把本來(lái)就是貸款買來(lái)的住房再次抵押貸款，再次投資買房，其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。在“首付貸”中，開(kāi)發(fā)商為促成銷售，拿購(gòu)房者的訂單套現(xiàn)商業(yè)銀行的按揭貸款，作為期房開(kāi)發(fā)的滾動(dòng)甚至啟動(dòng)資金，風(fēng)險(xiǎn)極大。“房抵貸”“首付貸”還讓還款能力不足的人進(jìn)入了房地產(chǎn)市場(chǎng)，一旦房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)逆轉(zhuǎn)，開(kāi)發(fā)商賣完房套現(xiàn)離場(chǎng)，但這些還款能力不足的人會(huì)產(chǎn)生違約風(fēng)險(xiǎn)，從而造成金融機(jī)構(gòu)壞賬，并可能帶來(lái)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

    防止“房抵貸”“首付貸”興風(fēng)作浪，降低房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于強(qiáng)化監(jiān)管。對(duì)于“房抵貸”而言，要重點(diǎn)關(guān)注銀行資金流向是否真實(shí)用于消費(fèi)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)，對(duì)銀行要開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查，看貸款審核資料是否齊全，對(duì)資料真實(shí)性把關(guān)是否嚴(yán)格，申請(qǐng)貸款時(shí)提供的消費(fèi)合同或經(jīng)營(yíng)合同是否真實(shí)，重罰把關(guān)不嚴(yán)和弄虛作假的機(jī)構(gòu)；對(duì)于“首付貸”而言，要重點(diǎn)監(jiān)管提供“首付貸”墊資的開(kāi)發(fā)商，重罰違規(guī)者，甚至吊銷其資質(zhì)；同時(shí)，要進(jìn)一步落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，防止其成為“首付貸”資金的新提供方。