信貸額度緊俏 部分銀行“一貸難求”

    流動(dòng)性收緊情況下，銀行信貸額度愈發(fā)緊俏，部分銀行甚至面臨“一貸難求”的緊張局面。記者了解到，深圳多家銀行表內(nèi)貸款利率出現(xiàn)不同程度上浮。除房貸外，部分銀行的消費(fèi)貸、抵押貸利率已上調(diào)5%-10%，國(guó)企、央企等對(duì)公優(yōu)質(zhì)客戶利率也由以往的優(yōu)惠利率上浮至基準(zhǔn)利率甚至之上。

    額度緊張更影響到信貸人員的收入，一線人員叫苦不迭。同時(shí)，部分銀行正逐漸調(diào)整考核體系，比如降低貸款指標(biāo)，轉(zhuǎn)而在攬儲(chǔ)、銷售理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)上加大考核。分析人士預(yù)計(jì)，隨著央行釋放流動(dòng)性，銀行負(fù)債端成本率回升趨勢(shì)將得到遏制，基建項(xiàng)目需求收縮和房地產(chǎn)項(xiàng)目、住房按揭受限將為信貸騰挪空間，額度吃緊有望緩解。

    部分銀行“一貸難求”

    “5月申請(qǐng)的房貸，批貸完后，等了一個(gè)月錢都沒(méi)下來(lái)，我現(xiàn)在考慮要不要換家銀行做”。遲遲不見某中資銀行放款的胡女士焦慮地告訴記者。

    記者在深圳走訪過(guò)程中也明顯感受到房貸額度緊缺的氛圍。“如果要做，最好趕緊做，7月份就不知道有沒(méi)有額度了，我們聽到風(fēng)聲說(shuō)有可能還要在基準(zhǔn)利率上再上浮10%。”某四大行一位客戶經(jīng)理告訴記者。

    這并非個(gè)例，十余家銀行相關(guān)業(yè)務(wù)人員都不同程度證實(shí)房貸額度緊張的情況。與之相對(duì)的是貸款利率上浮、放款周期拉長(zhǎng)。其中，招行、工行、民生、廣發(fā)四家銀行首套房利率均上浮至基準(zhǔn)利率或之上，平安、興業(yè)部分支行已經(jīng)暫停房貸業(yè)務(wù)。放款周期方面，各家銀行情況不一，短的話一至兩周可以下來(lái)，長(zhǎng)些甚至一至兩個(gè)月都收不到款。

    “對(duì)私業(yè)務(wù)中屬房貸額度最緊，按揭利率本來(lái)就低，加上銀行做按揭都得派人駐點(diǎn)在開發(fā)商，房地產(chǎn)調(diào)控下買房的人越來(lái)越少，房貸業(yè)務(wù)消耗的人力、時(shí)間成本越來(lái)越高，就很不劃算。”某股份制銀行信貸部門負(fù)責(zé)人告訴記者，“隨著負(fù)債端的成本不斷攀升及銀行普遍額度不足，銀行會(huì)傾向把錢投向收益更高的領(lǐng)域。”

    事實(shí)上，利潤(rùn)空間更大的經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸也越來(lái)越不好做了。“額度也挺緊張的，最明顯的變化是放款周期不斷延長(zhǎng)，從原來(lái)的兩天到一周、兩周。此外，銀行對(duì)貸款客戶的資質(zhì)審核也越來(lái)越多，但放款的額度卻很難達(dá)到客戶預(yù)期。”某中資銀行對(duì)私客戶經(jīng)理告訴記者。

    該客戶經(jīng)理告訴記者，目前多家銀行經(jīng)營(yíng)貸和消費(fèi)貸都出現(xiàn)不同程度上調(diào)。“以我們行為例，之前是在基準(zhǔn)利率上上浮20%左右，現(xiàn)在都在基準(zhǔn)利率之上上浮了30%左右。就是這樣還不一定有額度，在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大體一致情況下，愿意接受更高利率的客戶會(huì)優(yōu)先放款，其余客戶就得排隊(duì)等額度。”

    一位上市銀行內(nèi)部人士表示，對(duì)公業(yè)務(wù)方面，額度緊缺也很普遍，企業(yè)的貸款需求很大，額度卻不夠用。“以前國(guó)企、央企、上市公司都是銀行大客戶，而且安全性高，一般貸款利率會(huì)下調(diào)10%左右，但是最近都已經(jīng)調(diào)到基準(zhǔn)甚至之上。”

    一線人員叫苦不迭

    銀行額度收緊令一線信貸人員叫苦連天。

    “銀行沒(méi)有額度，我們哪來(lái)的錢放款。我們行的工資構(gòu)成是底薪加提成，底薪只有兩三千，收入都得靠業(yè)績(jī)拉動(dòng)。”一位股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，現(xiàn)在除了少數(shù)工作年限較長(zhǎng)、存量業(yè)務(wù)儲(chǔ)備較多的老員工能夠維持原有的薪資水平外，大部分客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)量都出現(xiàn)明顯下降，工資也在走下坡路，縮水情況很普遍。

    小林是某銀行對(duì)私業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理，5月底剛剛辭職跳槽到某房地產(chǎn)公司。“我們都會(huì)盡量滿足客戶要求，爭(zhēng)取到客戶期望的額度，但銀行的審核越來(lái)越嚴(yán)、額度不斷縮水，客戶就會(huì)流失，到別的銀行或干脆找小貸公司去貸。”小林抱怨道，“業(yè)務(wù)越來(lái)越難做，去年年底到現(xiàn)在我的工資縮水超過(guò)一半。”

    上述股份制銀行內(nèi)部人員告訴記者，針對(duì)這一情況銀行也在調(diào)整考核體系。“銀行也知道額度不足不能怪到業(yè)務(wù)員身上，所以會(huì)適當(dāng)調(diào)整考核指標(biāo)，比如降低貸款業(yè)務(wù)量的標(biāo)準(zhǔn)，在攬儲(chǔ)、銷售理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品上加大考核比重。”

    小黃所在的股份制銀行4月開始在保險(xiǎn)銷售上增設(shè)指標(biāo)，“會(huì)設(shè)定最低指標(biāo)，鼓勵(lì)我們多向客戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如在客戶貸完款后，說(shuō)服他們打包買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。”小黃說(shuō)，“但實(shí)際上，我們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的熟悉度和渠道開拓方面都沒(méi)有專業(yè)保險(xiǎn)代理人有優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)很難展開?，F(xiàn)在情況就是錢越拿越少，活越干越多。”

    流動(dòng)性緊張有望緩解

    上述股份制銀行內(nèi)部人士指出，此前銀監(jiān)會(huì)密集發(fā)布監(jiān)管新規(guī)進(jìn)行金融去杠桿，央行也有意抬高市場(chǎng)利率倒逼銀行去杠桿，在貨幣政策和行業(yè)監(jiān)管的同時(shí)擠壓之下，銀行流動(dòng)性吃緊，導(dǎo)致額度緊俏。

    “每年央行都會(huì)給銀行一個(gè)信用額度，大家怕額度突然收緊，都會(huì)在上半年多放貸款，所以每年下半年的信用額度一般比上半年緊張。”某城商行內(nèi)部人士指出。

    隨著第二季度銀行MPA大考期限逐漸逼近，各家銀行已為此提前騰挪和準(zhǔn)備。一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷刷新年內(nèi)新高。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，6月5日至6月11日一周，全國(guó)在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益為4.47%，較上周上升0.09個(gè)百分點(diǎn)，是銀行理財(cái)產(chǎn)品連續(xù)6周上漲。此外，不少銀行還上調(diào)了存款利率，部分股份制銀行一年期存款利率多為1.95%，相較央行基準(zhǔn)利率上浮了30%，而多家銀行大額存單利率也上浮40%以上。

    市場(chǎng)人士稱，無(wú)論是同業(yè)拆借還是理財(cái)產(chǎn)品的利率都在不斷提升，銀行額度緊張?jiān)偌由腺Y金成本越來(lái)越高，促使銀行投放貸款更加趨于謹(jǐn)慎，一些收益不高信貸需求因此受到擠壓，會(huì)讓機(jī)構(gòu)和個(gè)人覺得貸款越來(lái)愈難。

    中信建投分析師指出，隨著央行開始釋放流動(dòng)性，資金面將處于緊平衡，資金利率將在高位穩(wěn)定，不能再提高，也將不會(huì)下降。對(duì)銀行而言，負(fù)債端成本率回升趨勢(shì)得到遏制。

    華南某大型券商分析師指出，去年釋放的信貸需求已經(jīng)接近尾聲，基建項(xiàng)目需求收縮和房地產(chǎn)項(xiàng)目、住房按揭受限后，暫時(shí)沒(méi)有出現(xiàn)補(bǔ)位的信貸需求出現(xiàn)。房貸受限將騰挪出2萬(wàn)億左右的信貸空間，這為表外轉(zhuǎn)表內(nèi)、非標(biāo)轉(zhuǎn)標(biāo)預(yù)留空間，銀行下半年的信貸投放有望回落。