專(zhuān)家：莫讓住房公積金多成“富人”的福利

    公積金貸款主要流向中高收入群體，用于低收入群體的基本居住需求相較偏低；如此一來(lái)，住房公積金似乎再次成了“富人們”的福利。

    據(jù)媒體報(bào)道，去年以來(lái)，部分城市降低公積金貸款最高額度，低收入群體通過(guò)公積金貸款買(mǎi)房的門(mén)檻也隨之增加。有市民反映買(mǎi)房經(jīng)歷稱(chēng)，要想得到足夠優(yōu)惠，得先有足夠本錢(qián)；一套房子動(dòng)輒四五百萬(wàn)元，減去公積金貸款120萬(wàn)元最高限額后，剩下的錢(qián)仍然付不起，無(wú)奈之下只有走商業(yè)貸款的路子。

    事實(shí)上，上述經(jīng)歷并不罕見(jiàn)。目前，廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但使用公積金貸款職工中，低收入群體僅占三成。且中等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。這意味著公積金貸款主要流向了中高收入群體改善型居住需求，用于低收入群體的基本居住需求相對(duì)偏低。如此一來(lái)，住房公積金成了“富人們”的福利。

    另一方面，公積金貸款因?yàn)闃鞘姓{(diào)控背書(shū)被步步收緊，作為以支持中低收入群體為主要目的的住房公積金，卻因門(mén)檻提高，面臨更難以適應(yīng)低收入群體貸款的尷尬。對(duì)房?jī)r(jià)較高的一二線(xiàn)城市住房公積金繳納者來(lái)說(shuō)，公積金可貸額度不足、對(duì)購(gòu)房支持力度不夠等問(wèn)題讓其作用大打折扣，拉大了公積金貸款最高額度與房?jī)r(jià)不匹配之間的矛盾。

    同時(shí)，公積金支取受到嚴(yán)格控制，而存在公積金賬戶(hù)所得到的利息較低，也使中低收入者財(cái)富在無(wú)形中嚴(yán)重縮水。對(duì)低收入群體來(lái)說(shuō)，如果無(wú)法通過(guò)公積金貸款享受到低利率貸款，只能讓公積金躺在銀行賬戶(hù)“睡大覺(jué)”，繳納公積金便不免有得不償失之感。

    前幾年，因公積金設(shè)置在行業(yè)、地區(qū)、職位級(jí)別的差距懸殊，不少聲音認(rèn)為公積金成了拉大收入分配差距的“新推手”。如今，降低住房公積金貸款額度，等于提高了中低收入者購(gòu)房門(mén)檻，不免再次引發(fā)對(duì)住房公積金公平合理的擔(dān)憂(yōu)。如果公積金的公平合理問(wèn)題不解決，那么公積金的存在價(jià)值或真該大打問(wèn)號(hào)了。

    對(duì)此，筆者認(rèn)為，要讓公積金真正成為中低收入者解決購(gòu)買(mǎi)住房困難的有效保障，還有不少工作需要完成。

    首先，住房公積金繳納或可考慮實(shí)行按員工工作年限固定補(bǔ)貼的辦法，以地區(qū)區(qū)別劃分，比如一線(xiàn)城市住房公積金補(bǔ)貼高于二線(xiàn)城市，二線(xiàn)城市高于三、四線(xiàn)城市等。

    其次，住房公積金貸款有必要向中低收入人群傾斜。對(duì)申請(qǐng)住房公積金貸款者實(shí)施階梯式審批條件，即“富者越少、貧者越多”的制度條款。同時(shí)，也要提高住房公積金貸款審批效率，減少一些不必要的中間環(huán)節(jié)，減輕公積金貸款申請(qǐng)者的時(shí)間成本和貸款成本，讓公積金貸款成為中低收入者購(gòu)房的有效“通道”。

    最后，提高住房公積金變現(xiàn)的靈活性，或最大限度實(shí)現(xiàn)公積金存款的保值增值。比如，對(duì)提現(xiàn)困難的公積金希望能適當(dāng)放開(kāi)，只要公積金繳納者出具正當(dāng)購(gòu)房理由或家庭其他困難，經(jīng)審核可隨時(shí)提現(xiàn)；同時(shí)，注重疏通好公積金投資渠道及理財(cái)力度，避免讓其在銀行賬上“睡大覺(jué)”。對(duì)于不提取公積金的繳存者，每年可實(shí)行遠(yuǎn)高于銀行存款利息的分紅或返利，以增強(qiáng)公積金基金對(duì)繳納者的吸引力，在造福更多社會(huì)中低收入者的同時(shí)，讓公積金繳存及公積金貸款步入健康運(yùn)行軌道。

    莫開(kāi)偉（中國(guó)地方金融研究院研究員）