購房首付貸屢禁不止 貨幣政策或成最后“殺手锏”

    今年初，為防止樓市配資重蹈股市覆轍，監(jiān)管部門對部分房產(chǎn)中介機構、P2P平臺等發(fā)放用于購房首付款的貸款行為進行了清理打擊。隨后，以鏈家、我愛我家為代表的多家中介都表示全面暫停首付貸業(yè)務。

    但時隔半年，雖經(jīng)多方圍剿，首付貸看似消失于江湖，但是卻并未曾走遠。事實上，消費貸、抵押貸等各類幫助購房人湊首付的方式如今風頭正勁，只不過行事更為低調。房地產(chǎn)專家韓世同在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時表示，首付貸之所以屢禁不止，從側面也說明它的存在是有市場需求的。

    多地出臺政策持續(xù)絞殺首付貸

    所謂首付貸，是指在購房者首付資金不足時，地產(chǎn)中介或金融機構能夠為其提供補助資金拆借，用于購房人放大購房杠桿。這種首付貸產(chǎn)品，使得購房者零首付，就可以購房甚至投機投資炒房，杠桿比例遠高于去年股市巔峰時期的“場外配資”。2月，“上海鏈家事件”以后，“首付貸”等金融杠桿的風險開始被業(yè)界所關注。

    今年兩會期間，央行明確表示，購房“首付貸”違法。央行副行長潘功勝表示，之所以說首付貸違法，是因為房地產(chǎn)中介機構、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)自辦的金融業(yè)或者與P2P平臺合作開展的金融業(yè)務，所提供的首付貸的產(chǎn)品不僅加大了居民購房的杠桿，削弱了宏觀調控政策的有效性，增加了金融風險，同時也增加了房地產(chǎn)市場的風險。由此開始從中央到各地方，也加大了對“首付貸”的打擊力度。

    3月18日，深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布通知稱，嚴禁新開展“眾籌炒樓”業(yè)務，對于存量業(yè)務，立即停止募集并清理，任何企業(yè)不得通過更改“名稱”、轉為線下籌集等方式繼續(xù)開展業(yè)務。

    “各機構自即日起全面清理、停止新增 首付貸 類業(yè)務，存量業(yè)務妥善消化和處置。”4月19日，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會在其官網(wǎng)發(fā)布《關于清理“首付貸”類業(yè)務的通知》，北京也成為國內繼深圳、上海之后，第三個叫停首付貸的城市。

    緊接著，廣州金融業(yè)協(xié)會、廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、廣州市房地產(chǎn)中介協(xié)會3家行業(yè)協(xié)會于4月20日聯(lián)合下發(fā)文件，全線叫停廣州地區(qū)的首付貸、眾籌購房等金融業(yè)務。

    而在近日，二三線城市也開始發(fā)文，明令禁止首付貸。

    8月4日，湖南株洲市政府辦印發(fā)《株洲市互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》，也明確提出，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)“眾籌買房”等行為，并嚴禁開展“首付貸”性質業(yè)務。不過株洲目前暫未見“首付貸”現(xiàn)象，但有多家樓盤提供“低首付”、“零首付”業(yè)務，因此市政府提前印發(fā)方案，預防首付貸出現(xiàn)。

    叫停“首付貸”，馬甲也不能放過

    然而，多方面的絞殺，并沒有真正的能斷絕“首付貸”的生存空間。

    在今年春節(jié)以前，由于一些p2p平臺的介入，首付貸被當作一種所謂新興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在監(jiān)管沒有明確性之前，可以說是非常高調的。

    中國網(wǎng)財經(jīng)記者在網(wǎng)上搜索“首付貸”，發(fā)現(xiàn)自三月份以來，幾乎每個月都會有“首付貸”的新聞見諸網(wǎng)上。3月份，“新華視點”記者在北京、上海、天津、深圳等地調查發(fā)現(xiàn)，“零首付”仍可操作，一些地方的“首付貸”換上了“換房貸”“消費貸”“過橋貸”等馬甲?！督鹑跁r報》4月21日的報道則更明確指出，記者調查發(fā)現(xiàn)，“首付款依然可以 貸 ”。6月份，《證券時報》對“首付貸”進行了暗訪報道，發(fā)現(xiàn)仍有中介公司能夠提供“首付貸”業(yè)務。

    直到最近，首付貸在南京仍舊存在。近日，南京市民向媒體反映，位于江北的樓盤中建國熙臺竟然無視央行的明文規(guī)定，在售樓處公然為購房者推薦、辦理首付貸業(yè)務。經(jīng)過現(xiàn)場調查，證實該樓盤在明里暗里鼓動猶豫的市民辦理首付貸購房。

    監(jiān)管風聲趨緊，首付貸能否偃旗息鼓？

    據(jù)調查，提供首付貸的模式主要有兩種：一種是一些房地產(chǎn)中介機構與開發(fā)商合作，由中介或售樓處向購房者推薦，中介自己提供小額貸款服務，或是作為中間人，尋找合適的金融機構提供貸款；另一種是一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、小貸公司等與房地產(chǎn)商、中介機構合作，特別是一些網(wǎng)絡借貸平臺(P2P)，利用自身“優(yōu)勢”，提供的資金多來源于一些個人投資者。

    地產(chǎn)專家楊紅旭對中國網(wǎng)財經(jīng)記者表示，現(xiàn)在部分一二線城市的房價相對上漲過快，部分投機者想?yún)⑴c其中，有需求便會有供給，這就導致了一部分機構鋌而走險。

    韓世同在接受中國網(wǎng)財經(jīng)記者采訪時表達了同樣的觀點，他認為，首付貸屢禁不止主要有三個原因，一是對于之前辦理首付貸業(yè)務的銀行來說，他們有大量的資金需要找出路，因此也有一些銀行涉及了此項業(yè)務。二是對于一些p2p平臺來說，這是他們需要促進銷售，擴大信貸規(guī)模的客觀需求。三是從監(jiān)管層來說，前幾年對首付貸持一種相對放任的態(tài)度，這也造成了首付貸的猖獗。因此現(xiàn)在必須加大打擊力度。

    楊紅旭認為，要想對真正絞殺首付貸，必須從購房者以及中介機構兩方面入手，讓個人在貸款時提供詳細的首付來源證明，同時加強對提供首付貸金融機構的打擊。

    不過，雖然韓世同也贊成對首付貸進行打擊，但他認為不能一刀切，也應該有所區(qū)分。“關于首付貸，我認為不能夠一刀切。對于二套房來說，很多其實是改善性住房，但由于二套房首付比例較高，達到40%到70%。這對于普通消費者來說，確實很難承受。監(jiān)管部門要做好區(qū)分界定，不能因噎廢食。”韓世同說。

    業(yè)內人士稱，首付貸禁而不絕，一個重要的原因是目前市場上的流動性十分充沛。要治理首付貸頑癥，關鍵在于把控住流動性從銀行流出的閘門，也就是說，貨幣政策需要適當收緊。