一旦房價(jià)暴跌，房子沒了你還得還錢！

    天下大勢，合久必分、分久必合；天下樓市，漲久必跌，跌久必漲。有房一族，特別是貸款買房的，我側(cè)重地問一下：房價(jià)暴跌，你怕不怕？誒，那位朋友說了，“我不怕啊，我工作穩(wěn)定收入穩(wěn)定，只要按時(shí)還月供，房子就還是我的呀。”

    What？竟然有這么天真的朋友，欠缺人生經(jīng)驗(yàn)，畢竟too young too simple！融360做了一點(diǎn)微小的工作，我現(xiàn)在就揭開這個(gè)銀行不愿意告訴你的驚天秘密：房價(jià)跌了，不管你能不能按時(shí)還貸，銀行都有權(quán)收走你家房！

房產(chǎn)貶值，銀行要你補(bǔ)足抵押

    咱們先看看賺得多、跑得快的香港朋友的真實(shí)經(jīng)歷。

    “1997年的時(shí)候我買了一套價(jià)值742萬港元的房子，從銀行貸了667.8萬港元，可這間住宅到2003年就只值250萬港元了。”在香港一家律師行工作的趙偉（化名），最終由于無法拿出更多現(xiàn)金來彌補(bǔ)抵押品的價(jià)值不足，不僅房子被銀行無情收走，而且還欠下銀行200多萬港元。

這是怎么回事？

    我們知道，作為貸款人，銀行與借款人簽訂貸款合同。很多不明真相的朋友以為，只要保證月供按時(shí)交給銀行，銀行沒有實(shí)際損失，我就不違約。危險(xiǎn)的種子就是這樣被埋下的。需要明白，貸款合同的違約條款里，可不僅僅包括不按時(shí)還款，還包括抵押物價(jià)值減少。

    融360查到的《銀行房屋按揭貸款合同范本》顯示：

    “抵押期間由于乙方（購房人）的過錯(cuò)或其他原因造成抵押物的價(jià)值減少的，乙方應(yīng)在30日內(nèi)向甲方（銀行）提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。否則，甲方有權(quán)要求乙方提前清償相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的本、息。

    如果乙方既不提供價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保又不提前清償?shù)戎档馁J款本、息，甲方有權(quán)宣布貸款提前到期，要求乙方提前清償全部貸款本、息。”

    舉個(gè)例子說，你就明白了。

    房價(jià)腰斬，房沒了還惹一身債！

    劉明白2016年買下一套100萬的房子，首付30萬，貸款70萬。一年后，劉明白已經(jīng)償還銀行本金1萬元，剩余69萬元。就在那時(shí)，房價(jià)像著陸失敗的火星車一樣，啪嘰一下，硬硬生生結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地砸地上了。這套房子市場價(jià)僅為50萬元。好了，銀行這時(shí)候會給劉明白算一筆賬：當(dāng)初借他70萬，是因?yàn)橛袃r(jià)值不低于70萬的房子作抵押?，F(xiàn)在，房子僅值50萬，但他欠銀行69萬。所以，請補(bǔ)齊抵押不足的差額19萬（69-50）。

    要么，劉明白拿出19萬存款，做提前還貸；要么，劉明白有個(gè)祖?zhèn)骼瞎哦?，價(jià)值不少于19萬，抵押給銀行。

    劉明白這回是可犯糊涂了，當(dāng)初為了買房把積蓄都掏光了，而家里最值錢的古董是iPhone4S，上哪去湊19萬呢？

    銀行連一聲不好意思都不說，“啪”一錘子就把房子拍賣了。一般說，拍賣價(jià)肯定比市場價(jià)還要低。市價(jià)50萬的房，銀行拍賣了40萬，劉明白不僅首付白交了、啥也沒撈著，還欠了銀行29萬（69-40）！

    現(xiàn)在，朋友們知道房價(jià)暴跌為啥可怕了吧。已經(jīng)貸款買房的朋友，快去把合同找出來，看看是怎么約定抵押物價(jià)值不足的。有的合同會在正文里專門列出一條，更狡猾的銀行會在合同附件里作約定，反正，房奴是斗不過銀行。房奴們唯一能期盼的，就是房價(jià)不要跌。

    但是，房價(jià)怎么可能永遠(yuǎn)不跌呢？區(qū)別只是跌得深、跌得淺而已。從去年年末到今年，香港房價(jià)走入下跌周期，雖然幅度還不大，但已經(jīng)引起部分購房人的恐慌。日本的例子更不必說，自上世紀(jì)90年代，日本房價(jià)暴跌之后一路走低，近幾年才緩慢抬頭。

    房價(jià)跌不跌，畢竟不由我們說了算。香港之所以出現(xiàn)銀行收回房子的先例，是因?yàn)楫?dāng)初的香港出現(xiàn)過一成首付，房價(jià)只要跌出30%，就會造成房不抵債。而內(nèi)地買房首付多是二三成，只有房價(jià)暴跌百分之四五十，才會造成“負(fù)資產(chǎn)”。房價(jià)如果平穩(wěn)或微跌，則更不必過度悲觀與恐慌。

    有樂觀的朋友可能會問，銀行不能拍賣我的唯一住房吧？融360同樣想告訴您，即使是唯一住房，銀行也是有權(quán)拍賣的，只不過執(zhí)行的時(shí)候會保留一個(gè)寬限期，或者幫助租房，超過寬限期還是可以被強(qiáng)制執(zhí)行的。相比之下，一旦遇到房價(jià)暴跌，只有一套房終究好過擁有多套房的人。