上半年銀行不良貸款過萬億 房貸并非罪魁禍?zhǔn)?/h1>

2015-09-14 11:08:08 來源：中國房地產(chǎn)報(bào) 【 瀏覽字號： 大 中 小 】

    有著近7000億元凈利潤的中國銀行業(yè)，卻承擔(dān)著10000多億元的不良貸款。

    銀監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額10919億元，較上季末增加1094億元；不良貸款率1.5%，較上季末上升0.11個(gè)百分點(diǎn)。而在今年一季度，中國銀行業(yè)不良貸款新增1410億元，季度增幅創(chuàng)下新紀(jì)錄。至此，中國銀行業(yè)不良貸款余額已連續(xù)14個(gè)季度反彈，不良率連續(xù)8個(gè)季度上升。

    5月初，國際信用評級機(jī)構(gòu)惠譽(yù)發(fā)布了一份關(guān)于中國銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估的報(bào)告認(rèn)為，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)將是中國銀行業(yè)穩(wěn)定的最大威脅，因?yàn)殂y行業(yè)對房地產(chǎn)抵押物有很強(qiáng)的依賴性，且房地產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)關(guān)系密切?；葑u(yù)指出在其所評級的中國銀行機(jī)構(gòu)中，居民住宅抵押貸款和房產(chǎn)抵押的公司貸款自2008年年底以來增長了4倍，而同期貸款總量增長了2.6倍。使用房產(chǎn)進(jìn)行抵押的不僅是開發(fā)商和政府融資平臺貸款，甚至連普通公司貸款和小微企業(yè)貸款的抵押物也多為房產(chǎn)。

    不過，中國房地產(chǎn)報(bào)記者查閱16家上市銀行半年報(bào)發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致今年上半年上市銀行不良貸款余額飆升的罪魁禍?zhǔn)撞⒎欠康禺a(chǎn)，而是制造業(yè)以及批發(fā)零售業(yè)。

房地產(chǎn)開發(fā)貸不良貸占

不良貸款總額比重僅3%

    在上市銀行上半年不良貸款余額中，占據(jù)大頭的并非房地產(chǎn)類貸款。在中國房地產(chǎn)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)的11家上市銀行中，房地產(chǎn)開發(fā)貸不良貸款余額250億元，占不良貸款總額的比重僅3%。

    房地產(chǎn)業(yè)公司類貸款占比(15.75%)在所有上市銀行中最高的光大銀行,其房地產(chǎn)業(yè)不良貸款的占比僅為0.3%;中信銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款占比13.36%，開發(fā)貸不良貸款率僅0.2%；上海浦發(fā)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比重10.55%，開發(fā)貸不良率僅0.43%；而興業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸占比12.07%，但開發(fā)貸不良貸款率僅0.01%。

    相對而言,建設(shè)銀行、工商銀行的開發(fā)貸不良貸款率則較高,但是也低于其各自銀行的均值。

    截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)余額達(dá)到1595.43億元，較2014年底大幅增加了345.73億元，不良率更是攀升至1.83%，成為全部16家A股上市銀行中惟一超過1.5%的“最不良”銀行。而房地產(chǎn)行業(yè)作為農(nóng)業(yè)銀行第三大主要貸款行業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)貸款占貸款總額的11%，開發(fā)貸不良貸款余額70.73億元，較上年末增加20億元。開發(fā)貸不良率1.18%，雖然大大高于前述股份制銀行，但仍低于農(nóng)業(yè)銀行1.83%的行業(yè)均值。而農(nóng)業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款不良率僅0.32%。

    建設(shè)銀行對公和對個(gè)人相關(guān)的房地產(chǎn)貸款合計(jì)占比接近3成,尤其是在個(gè)人按揭貸方面。而其房地產(chǎn)開發(fā)貸不良率在16家上市銀行中也是最高的。今年上半年，建設(shè)銀行開發(fā)貸不良貸款余額為72.87億元，不良率為1.4%，較上年末增加0.3個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人按揭貸款不良率則僅0.26%，個(gè)人按揭不良貸款余額64.5億元。

    工商銀行半年報(bào)顯示，截至上半年末，工商銀行不良貸款率1.4%，比上年末上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。在房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域，重點(diǎn)支持大型房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的優(yōu)質(zhì)普通商品住房項(xiàng)目和保障性住房項(xiàng)目，優(yōu)化房地產(chǎn)貸款品種及區(qū)域結(jié)構(gòu)，不良貸款率0.97%。

    不良貸款余額增加較多的行業(yè)是制造業(yè)以及批發(fā)和零售業(yè)。

    其中，農(nóng)業(yè)銀行制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)不良貸款率分別高達(dá)4.37%、7.82%；工商銀行制造業(yè)不良貸款率3.04%，批發(fā)和零售業(yè)不良貸款比率6.09%；建設(shè)銀行制造業(yè)不良率4.67%，批發(fā)零售業(yè)不良率7.09%。中信銀行批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)兩個(gè)行業(yè)的不良貸款余額占比達(dá)到86.53%；平安銀行商業(yè)、制造業(yè)和零售貸款（含信用卡）不良貸款余額占不良貸款總額的97%。

    “房地產(chǎn)開發(fā)貸對銀行來說是綜合回報(bào)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對可控的信貸資產(chǎn)。對開發(fā)企業(yè)的金融支持常會(huì)撬動(dòng)以房地產(chǎn)開發(fā)為核心的上下游企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，綜合收益率較高；同時(shí)房地產(chǎn)開發(fā)貸款通常以房產(chǎn)作為抵押，相對其他行業(yè)貸款不良率較低，總體風(fēng)險(xiǎn)相對可控。個(gè)人按揭貸款業(yè)務(wù)更是具有資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、資本節(jié)約的特點(diǎn)。這兩塊貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)雖有，但總體壓力不大。”交通銀行金融研究中心高級研究員夏丹對中國房地產(chǎn)報(bào)記者分析表示。

長三角、珠三角、東北

成不良貸款重災(zāi)區(qū)

    從不良貸款分布區(qū)域上看，長三角、珠三角以及東北地區(qū)成為上市銀行不良貸款率最高的區(qū)域。寧波銀監(jiān)局發(fā)布數(shù)據(jù)稱，截至2015年6月末，寧波市銀行業(yè)不良貸款余額367.98億元，不良貸款率2.39%。截至2015年6月末，溫州銀行業(yè)不良貸款額308.51億元，不良貸款率4.08%。據(jù)悉，像寧波地區(qū)這樣不良率超過2%的，在浙江省11個(gè)地區(qū)中共有6個(gè)，其中3個(gè)地區(qū)超3%。從較早的溫州、杭州、寧波，現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到了紹興、金華、舟山等地。

    據(jù)中信銀行半年報(bào)，不良貸款主要集中在長三角、環(huán)渤海和珠三角地區(qū)，不良貸款余額共計(jì)223.51億元，占比為73.34%。工商銀行不良貸款余額增加較多的地區(qū)是西部地區(qū)、長江三角洲和環(huán)渤海地區(qū)。其中，房地產(chǎn)領(lǐng)域不良貸款率0.77%，低于全行不良率0.63個(gè)百分點(diǎn)。

    全國人大代表、中國銀行原行長李禮輝表示，近兩年部分地區(qū)不良貸款率上升速度稍快，比如浙江省整個(gè)區(qū)域的不良貸款集中暴露，但到去年下半年已經(jīng)逐步減緩。就全國來說，商業(yè)銀行不良貸款處于風(fēng)險(xiǎn)可控制的范圍內(nèi)，完全有能力化解不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。增加的不良貸款主要集中在房地產(chǎn)企業(yè)、中小企業(yè)包括一些出口型的企業(yè)，還有能源資源類的企業(yè)如煤礦等。

不會(huì)因?yàn)榇嬖陲L(fēng)險(xiǎn)

就收緊房地產(chǎn)貸款 

    眾所周知，中國房地產(chǎn)蘊(yùn)藏著風(fēng)險(xiǎn)，甚至十多年前經(jīng)濟(jì)學(xué)家就采用房價(jià)收入比指標(biāo)來提示中國存在嚴(yán)重的房地產(chǎn)泡沫，但之后中國的房價(jià)（尤其是一線城市）一路高歌猛進(jìn)、屢創(chuàng)新高，甚至連銀行的房地產(chǎn)貸款不良率都明顯低于制造業(yè)。

    對此，一位銀行業(yè)界人士分析表示，這是由于中國房地產(chǎn)的土地供應(yīng)由政府壟斷，而房產(chǎn)屬于不可貿(mào)易商品，不受國際市場供求的影響，政府在一定程度上可以通過控制土地供給來調(diào)控房價(jià)。因此中國的房地產(chǎn)業(yè)并不遵守所謂的市場機(jī)制，而是更多地受到政府干預(yù)和扶持的影響。

    而去年以來樓市救市政策不斷升級，房地產(chǎn)市場尤其是一線樓市成交量已經(jīng)回暖。在這種情況下，房地產(chǎn)類貸款的不良貸款率反彈并不明顯，而且，從銀監(jiān)會(huì)到央行到商業(yè)銀行，一直重申“嚴(yán)控地方融資平臺貸款以及房地產(chǎn)開發(fā)貸風(fēng)險(xiǎn)”。

    工商銀行半年報(bào)表示，密切監(jiān)測各地房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)變化，重點(diǎn)支持大型房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的優(yōu)質(zhì)普通商品住房項(xiàng)目和保障性住房項(xiàng)目，優(yōu)化房地產(chǎn)貸款品種及區(qū)域結(jié)構(gòu)。并進(jìn)一步完善個(gè)人住房貸款分類定價(jià)能力，嚴(yán)格個(gè)人貸款抵押物風(fēng)險(xiǎn)管理。

    建設(shè)銀行半年報(bào)顯示，房地產(chǎn)開發(fā)類貸款重點(diǎn)支持信用評級高、經(jīng)營效益好、封閉管理到位的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)客戶和普通商品住房項(xiàng)目，貸款余額4762.14億元，較上年末增加48.76億元。

    建設(shè)銀行副行長章更在業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，“不良的處置是技術(shù)活，能化解還是要先化解，后處置。在處置過程中能核銷出表外的更好，如果不行要打包，因?yàn)榇虬院蟀褌鶛?quán)就打沒了；核銷以后所有權(quán)還是我們的。比如說蘇州一家房地產(chǎn)企業(yè)幾個(gè)億的貸款，已經(jīng)核銷了幾年，沒想到今年連本帶息全部收回。”

    李禮輝認(rèn)為，銀行不會(huì)因?yàn)榉康禺a(chǎn)企業(yè)存在違約風(fēng)險(xiǎn)加大就收緊對其貸款，房地產(chǎn)仍然是我國的主要產(chǎn)業(yè)。

    “銀行仍有動(dòng)力爭取綜合回報(bào)較高、風(fēng)險(xiǎn)相對可控的開發(fā)貸款，在客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)上則可能做一些調(diào)整。當(dāng)然，也和各行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)格有關(guān)，如上半年，興業(yè)、浦發(fā)、光大、平安、中信銀行房地產(chǎn)貸款余額占比就有提升。”夏丹表示。

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