“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一年公眾不買賬 老人們在顧慮什么？

    核心提示：老齡社會的來臨讓養(yǎng)老問題日益升溫。如何給老人一個體面、安詳、舒適的晚年生活，是子女，也是社會共同關(guān)注的重要話題。在眾多養(yǎng)老方式中，“以房養(yǎng)老”爭議頗多，雖然它的確是增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平、減輕子女負(fù)擔(dān)的不錯選擇，但試點(diǎn)一年多來，僅有22戶家庭參與的事實也讓人們看到了這一新型養(yǎng)老模式在推廣過程中所面臨的重重迷霧。

“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)一年 百姓不買賬

    以房養(yǎng)老，指有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，金融機(jī)構(gòu)獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。

    2013年9月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)”。2014年6月，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，決定自2014年7月1日起至2016年6月30日，在北京、上海、廣州、武漢四個城市開展試點(diǎn)。2015年3月27日，保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽的《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》的保險條款，國內(nèi)首個保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品正式出爐。 

    值得注意的是，雖然以房養(yǎng)老為老人提供了一種新的養(yǎng)老方式，但這一政策試點(diǎn)一年來似乎推廣并不太順利，全國四大試點(diǎn)城市目前的承保人只有22戶家庭。 幸福人壽推出的國內(nèi)第一款以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品“幸福房來寶”，4個月來僅簽約了12戶家庭，這一數(shù)字相對于我國龐大的老年人口來說，幾乎可以忽略不計。 

叫好不叫座，老人們的顧慮在哪里？

    作為新推出的一項養(yǎng)老舉措，“以房養(yǎng)老”可以給老人帶來很多利好。中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道開展的相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，36.1%的網(wǎng)友認(rèn)為“以房養(yǎng)老”可以拓寬老人養(yǎng)老資金來源，23.3%的網(wǎng)友認(rèn)為可以緩解子女生活壓力，認(rèn)為可以“緩解社會經(jīng)濟(jì)壓力”和“避免房產(chǎn)遺產(chǎn)糾紛”的網(wǎng)友分別占到了17.8%和15%。

    這些數(shù)據(jù)讓人們看到了“以房養(yǎng)老”的確可以給老人及他們的家庭帶來不少好處，但叫好的新政卻又遭遇著不叫座的尷尬。同樣在中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道的調(diào)查里，不看好這一政策的網(wǎng)友占到了57.1%，看好的占比為42.9%。

    那么，大家對于這一政策都有哪些顧慮呢？中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道調(diào)查結(jié)果顯示，32.4%的網(wǎng)友擔(dān)心如果房價上漲，接受以房養(yǎng)老的老人可能吃虧，31.3%的網(wǎng)友則認(rèn)為目前的房屋評估制度還不規(guī)范，公正難以保證，另有26.7%的網(wǎng)友認(rèn)為保險公司等金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)還不成熟，在條款制定和執(zhí)行方面難免有不足之處。 

    除了以上這些因素，傳統(tǒng)觀念也起到了很重要的作用。北京青年報記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，受我國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。家住北京市豐臺區(qū)的張阿姨今年62歲，談到以房養(yǎng)老問題，她覺得自己不會這么選擇。“家里的房子將來肯定要留給子女的。”張阿姨說，北京房價高，子女們買房子不容易，如果把房子抵押給保險公司，身故后即便可以有些剩余的錢留下，但失去房產(chǎn)還是難以接受。

傳統(tǒng)觀念影響深 “以房養(yǎng)老”目前仍非大眾養(yǎng)老主選擇

    在“目前制約以房養(yǎng)老推進(jìn)的主要因素是什么”這一問題上，中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道調(diào)查結(jié)果顯示，30.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是受我國傳統(tǒng)觀念的制約，27%的網(wǎng)友歸因于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條款、配套機(jī)制等不健全，21.9%的網(wǎng)友認(rèn)為是政策適用人群范圍窄。 

    首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱在接受媒體采訪時表示，所有老人都可以選擇“以房養(yǎng)老”這種養(yǎng)老方式。這是一種增加養(yǎng)老資金、提高老年生活水平的選擇。不過，“以房養(yǎng)老”更適用于那些養(yǎng)老資金不足的老人，也適合于為了使自己的老年生活更加體面、更加有尊嚴(yán)而籌集更多養(yǎng)老資金的老年人。

    庹國柱指出，我國養(yǎng)老保障有“三個支柱”。第一支柱是政府建立的基本養(yǎng)老保險制度，這個制度涵蓋了我國城鎮(zhèn)企業(yè)職工和城鄉(xiāng)居民，目前覆蓋了8億多人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，但是這兩種年金沒有涉及到農(nóng)民群體。第三支柱是個人自愿購買、有稅收優(yōu)惠的商業(yè)養(yǎng)老保險。

    他認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”是在以上三個支柱的基礎(chǔ)上，為老年生活提供更加充分養(yǎng)老資金的一種保障途徑。根據(jù)我的調(diào)查，目前，選擇“以房養(yǎng)老”的老年人，大部分是鰥寡孤獨(dú)老人、失獨(dú)老人以及擁有兩套以上房產(chǎn)的老人。他們可以把一套房產(chǎn)反向抵押給保險公司，以獲得更多用于養(yǎng)老的資金，以供有生之年頤養(yǎng)天年?？偟膩碚f，可以認(rèn)為選擇“以房養(yǎng)老”的老人，大部分是有需求的特定群體，至少目前還不是大眾化的養(yǎng)老保障選擇。

    同樣是跟房子有關(guān)，與“以房養(yǎng)老”相比，中新網(wǎng)房產(chǎn)頻道的調(diào)查結(jié)果顯示，人們更傾向于“誰養(yǎng)老誰繼承房屋”和“賣大房買小房，用差價養(yǎng)老”這兩種養(yǎng)老方式，它們的占比分別為27.3%和25.3%。

    編后語：受眾多因素影響，當(dāng)下推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的確面臨很多困難，但不爭的一個事實是：在越來越開放和多元的社會結(jié)構(gòu)下，如何養(yǎng)老已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的概念。隨著人們觀念的改變，社會保障體系的完善，更多樣的養(yǎng)老方式會被人們逐漸接受。不論選什么樣的養(yǎng)老模式，初衷和目的都是給老人提供一個舒適、美好、安心的晚年生活，自然，也包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)。