公積金貸款釋疑：2015年首月月供可能不降反增

    新年新氣象，2015年到來(lái)，購(gòu)房人迎來(lái)降息后新舊利率的變更、公積金貸款額度的提高，兩大利好都能為購(gòu)房人省下不少錢。

    從2015年元旦開始，大部分銀行對(duì)購(gòu)房人執(zhí)行央行降息后的新貸款利率，還房貸的購(gòu)房人月供也將隨之發(fā)生變化。更重要的是，個(gè)人公積金貸款最高額度調(diào)整為120萬(wàn)元。新政實(shí)施后，相比組合貸款，購(gòu)房者可節(jié)省17萬(wàn)元，每年節(jié)省近5000元。此前，北京住房公積金貸款的最高額度為80萬(wàn)元。之前貸款120萬(wàn)元需辦理組合貸款(80萬(wàn)元公積金貸款+40萬(wàn)元商貸)，且沒有那么容易辦理成功。北京商報(bào)記者從金融搜索平臺(tái)融360查詢發(fā)現(xiàn)，以貸款120萬(wàn)元、等額本息還款、期限30年計(jì)算，得出每月需還月供6372.43元。

    而純公積金貸款每月月供可省408元，總計(jì)可省168895元，將近17萬(wàn)元。由于組合貸款手續(xù)繁瑣、時(shí)間較長(zhǎng)，多數(shù)開發(fā)商和售房者并不接受組合貸款，多數(shù)銀行也不接受組合貸款。所以，不少購(gòu)房者被迫做純商業(yè)貸款。以貸款120萬(wàn)元、年限30年、等額本息及當(dāng)前北京平均房貸利率9.5折計(jì)算，購(gòu)房者每月月供7072元，總利息1345788元。而北京公積金新政發(fā)布后，購(gòu)房者可直接采取公積金貸款，每月月供相比純商貸減少700元，總利息節(jié)省250813元。

    問題解答

    2015年首月月供可能不降反增

    不少購(gòu)房人發(fā)現(xiàn)，自己的月供并沒有減少，這是為什么呢？其實(shí)對(duì)于大部分正在還貸中的購(gòu)房人來(lái)說，新利率執(zhí)行時(shí)間會(huì)從1月1日開始，但是也有一部分按年調(diào)息的購(gòu)房人是以自然年簽署的月份開始調(diào)整利率，因此老房貸們究竟何時(shí)開始執(zhí)行最新利率，還要看自己買房時(shí)與銀行簽訂的貸款合同。

    不同銀行在與購(gòu)房人簽署貸款協(xié)議時(shí)所規(guī)定的利率調(diào)整時(shí)間也不同，房貸族們何時(shí)享受到降息的利好取決于當(dāng)初與銀行簽訂的貸款合同。目前大部分銀行的貸款合同中采用的都是“按年調(diào)息”的方式，也就是說老房貸客戶要到次年1月1日起開始享受降息后的新利率，也有一種浮動(dòng)利率周期調(diào)整，即按自然年調(diào)整利息的方式，是從次年的同月開始調(diào)整利率，因此有些購(gòu)房人發(fā)現(xiàn)自己的月供并沒有減少，所以房貸族們務(wù)必要仔細(xì)看清與銀行簽訂貸款細(xì)則，以免給自己帶來(lái)不必要的麻煩。

    值得一提的是，對(duì)于申請(qǐng)等額本金還款的借款人來(lái)說，很可能造成1月的月供金額不降反增，因此在1月的還款日之前最好提前存入一部分備用資金用來(lái)還款。