以房養(yǎng)老難現(xiàn)“叫好又叫座”

    “百姓一生圍繞房子最后一無所有。”

　　“還是要給下一代留點(diǎn)家業(yè)的。”

　　保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》兩周時間已過去，全國人民都開啟了吐槽模式，同時保險公司也心存多項(xiàng)疑慮，如“宅土地使用權(quán)有僅有70年期限”、“接盤的房產(chǎn)如果大跌怎么辦？”

　　筆者梳理后發(fā)現(xiàn)，由于百姓期望過高，以及存在操作性不強(qiáng)和障礙較多等現(xiàn)實(shí)問題，導(dǎo)致自發(fā)市場需求不足。

    首先，難以逾越的“家產(chǎn)觀念”阻礙了市場需求。在當(dāng)下的中國，養(yǎng)兒防老、家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念在短期內(nèi)難以被廣泛打破。尤其是在房價現(xiàn)值不斷高企的當(dāng)下，符合以房養(yǎng)老條件的老人以及其親人決不能接受降低房產(chǎn)現(xiàn)值的評估結(jié)果。

　　另外，在經(jīng)歷了長達(dá)20年-30年之久的房貸折磨之后，再將房屋產(chǎn)權(quán)抵押給保險公司，無異于“先給銀行打工后為保險公司掙錢”的悲催結(jié)局。

　　其次，高風(fēng)險擋住保險公司試點(diǎn)以房養(yǎng)老產(chǎn)品熱情。保險業(yè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)啟動伊始，風(fēng)險問題就被監(jiān)管層突出解讀，保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成坦言：“由于房價波動難以預(yù)測等一系列因素，將導(dǎo)致有能力、有意愿參與試點(diǎn)的企業(yè)不會太多，因此保險公司開展‘以房養(yǎng)老’試點(diǎn)將是一個小眾市場。”

　　根據(jù)試點(diǎn)要求，通俗的理解是：老年人過世后，保險公司對于房產(chǎn)處置所得，償還保險公司已支付的養(yǎng)老金本息后，剩余部分依然歸房主的法定繼承人所有；如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司已支付的養(yǎng)老金本息，保險公司將承擔(dān)房屋價值不足的風(fēng)險，不可再向老年人的家屬追償。因此，保險公司將承擔(dān)房價最終下跌的風(fēng)險。

　　除了房價下跌風(fēng)險，完成以房養(yǎng)老合同，前期擺在當(dāng)事人和保險公司的難題是房產(chǎn)如何評估。試點(diǎn)意見要求聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)估價機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)價值進(jìn)行評估，費(fèi)用由保險公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。

　　筆者以為，擺在評估機(jī)構(gòu)面前的難題是房產(chǎn)的現(xiàn)值與未來值如何平衡，并且同時獲得雙方認(rèn)同。更為棘手的是，房產(chǎn)評估時，房屋產(chǎn)權(quán)一定少于70年，保險公司將面臨產(chǎn)權(quán)期限難題，此外，如果合同期間遇到拆遷補(bǔ)償，其收益歸屬如何分配等都面臨無具體可操作細(xì)則可循。

　　拋開試點(diǎn)面臨的難題不談，保險業(yè)以房養(yǎng)老兩年試點(diǎn)期難有實(shí)驗(yàn)效果。保險業(yè)以房養(yǎng)老試點(diǎn)期間為兩年，其試點(diǎn)周期并無價值，因?yàn)樵趦赡陜?nèi)無法完成一個完整的以房養(yǎng)老合同期，更難出現(xiàn)如房產(chǎn)遇到拆遷等常見事件，因此很難形成試點(diǎn)效果。

　　話歸一句話，以房養(yǎng)老太糾結(jié)，以房理財是正道。筆者以為，在做好社會基礎(chǔ)保障的同時，加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展，是應(yīng)對養(yǎng)老形勢，滿足老年人日益增長的養(yǎng)老需求的必然要求。

　　養(yǎng)老服務(wù)的內(nèi)容不單是錢的問題，更為重要的是文化、醫(yī)療、運(yùn)動、養(yǎng)生、陪護(hù)等配套設(shè)施和相應(yīng)的服務(wù)。