業(yè)內(nèi)支招房貸省錢(qián)技巧：公積金貸款優(yōu)勢(shì)明顯

    “最近一段時(shí)間，監(jiān)管部門(mén)重申要求二套房貸從緊，這無(wú)疑會(huì)增加我們的購(gòu)房成本。我現(xiàn)在最關(guān)心的就是購(gòu)買(mǎi)二套房，選擇什么樣的貸款方式最劃算。”家住北京西三環(huán)外的劉先生接受記者采訪(fǎng)時(shí)說(shuō)。

　　記者發(fā)現(xiàn)，隨著二套房貸從緊執(zhí)行，選擇什么樣的貸款方式能否節(jié)省利息支出成了多數(shù)打算購(gòu)買(mǎi)二套房消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題。對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士指出，公積金貸款較適用第二套住房，對(duì)于有公積金貸款資格的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該很好地加以利用；對(duì)于只能選擇商業(yè)貸款的人而言“減壓”也有竅門(mén)。

　　基準(zhǔn)利率上浮1.1倍購(gòu)房成本增加

　　近日，銀監(jiān)會(huì)召開(kāi)“第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通氣會(huì)”時(shí)強(qiáng)調(diào)要嚴(yán)防房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行“二套房”標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行住房按揭貸款首付款比例和貸款利率。而在此前，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》。“二套房貸從緊”再次成為樓市關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　北京千萬(wàn)家房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司市場(chǎng)總監(jiān)常淑娟告訴記者，7月中旬以來(lái)，不少地方的銀監(jiān)局都重申，對(duì)已利用貸款購(gòu)買(mǎi)住房、又申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)第二套(含)以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，且不能享受貸款利率優(yōu)惠，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍。

　　二套房貸從緊后，消費(fèi)者的購(gòu)房成本將發(fā)生怎樣的變化？京城專(zhuān)業(yè)貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷的企劃主管吳昊給記者詳細(xì)算了一筆賬。以貸款60萬(wàn)元20年為例，按照2007年出臺(tái)的二套房貸政策，基準(zhǔn)利率上浮1.1倍，利率是6.53%，借款人月還款額4484.04元，利息總額476170.14元。與之相比，以前各家銀行利率都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上有一定的折扣優(yōu)惠，其中，基準(zhǔn)利率9折，利率是5.34%，每月可節(jié)省410.75元，總利息節(jié)省近10萬(wàn)元；基準(zhǔn)利率8折，利率是4.75%，每月節(jié)省606.70元，總利息節(jié)省14萬(wàn)元左右；基準(zhǔn)利率7.5折，利率是4.45%，每月節(jié)省704.32元，總利息節(jié)省近17萬(wàn)元。

　　活用公積金貸款首套房不妨用商貸

　　面對(duì)二套房貸從緊可能增加的利息支出，購(gòu)房者應(yīng)該選擇什么樣的貸款方式，接受記者采訪(fǎng)的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，公積金貸款比較適用第二套住房，對(duì)于有公積金貸款資格的人來(lái)說(shuō)，應(yīng)該很好地利用。

　　常淑娟說(shuō)，如果你是首次置業(yè)，且買(mǎi)的房子面積較小，僅作過(guò)渡性使用，那么建議你先用商貸，把公積金貸款的優(yōu)勢(shì)留作下次進(jìn)行改善性住房時(shí)，因?yàn)槿绻谝惶鬃》渴沁x擇商業(yè)貸款的，無(wú)需考慮是否還清就可以利用公積金再次申請(qǐng)第二套住房貸款。更何況當(dāng)前首次購(gòu)房商貸優(yōu)惠利率僅為4.15%，這與公積金貸款3.87%的利率相差已不明顯。如30萬(wàn)元20年期貸款，按等額本息還款方式計(jì)算，商業(yè)貸款月還款額為1843元，公積金貸款月還款額為1797元，前者比后者每月僅多46元。20年下來(lái)，利息相差才11040元。

　　“當(dāng)然如果你有能力再升級(jí)置業(yè)時(shí)將原來(lái)的公積金貸款一次性提前還清，那么買(mǎi)第二套房時(shí)還是可以利用公積金貸款，因?yàn)檫€清后再申請(qǐng)公積金，目前不受‘第二套房需提高首付和利率’新政的限制。但如果第一套住房選擇公積金貸款未還清的，在購(gòu)買(mǎi)第二套及以上住房時(shí)，只能選擇商業(yè)貸款。這時(shí)買(mǎi)第二套房的貸款，也得從嚴(yán)執(zhí)行。因此購(gòu)房者還是要綜合衡量一下自己及今后幾年的財(cái)務(wù)狀況，作出理性的選擇。”常淑娟提醒說(shuō)。

　　對(duì)此，吳昊表示贊同。偉嘉安捷調(diào)查顯示，金融危機(jī)下，首次貸款置業(yè)人群中約有60%的人群愿意選擇公積金貸款，而怎樣將公積金貸款最大程度地進(jìn)行靈活運(yùn)用是他們最為關(guān)心的問(wèn)題。

　　吳昊告訴記者，借款人如有繳納公積金，使用公積金貸款可避免二套房的“尷尬”處境。根據(jù)銀行政策，借款人如第一套房是公積金貸款，第二套房使用商貸會(huì)被算作二套房，即首付四成，利率上浮1.1倍即6.53%。借款人如第一套房是商貸，第二套房用公積金貸款則不會(huì)被算成二套房，首付仍是二成，利率按現(xiàn)行基準(zhǔn)利率3.87%貸款。另外，如果借款人第一套房的公積金貸款已結(jié)清，若再次使用公積金貸款買(mǎi)房也是按第一套住房政策執(zhí)行，不受二套房的限制。綜合來(lái)看，借款人利用公積金貸款的優(yōu)勢(shì)滿(mǎn)足購(gòu)買(mǎi)第二套房的意愿再好不過(guò)了。

　　二套房商貸“減壓”有竅門(mén)

　　對(duì)于沒(méi)有公積金貸款資格，第二套住房只能選擇商業(yè)貸款的客戶(hù)，業(yè)內(nèi)人士也給出了具體的“減壓”技巧。

　　常淑娟建議消費(fèi)者可以考慮從兩方面入手。一方面是多咨詢(xún)幾家銀行，看有沒(méi)有哪家銀行的政策較為寬松，雖然我國(guó)銀行還未完全走上市場(chǎng)化道路，但各家銀行之間還是存在競(jìng)爭(zhēng)，比如有些銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)于前一套貸款已還清的購(gòu)房者，也可給予一定的優(yōu)惠。

　　另一方面，可以通過(guò)還款方式的選擇節(jié)省資金。一般常見(jiàn)的還款方式為兩種：一種是等額本息還款法；一種是等額本金還款法。這兩種還款方式，在利息方面就存在一定的區(qū)別。常淑娟舉例子說(shuō)，以貸款50萬(wàn)元15年為例，如果采用銀行等額本息還款法，15年要還的總利息為331388.57元，而采用等額本金還款法，15年要還的總利息為285808.05元，兩者相差45580.52元。

　　常淑娟特別指出，具體選擇什么樣的還款方式，購(gòu)房者應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，量體裁衣。其中，等額本金還款法在整個(gè)還款期內(nèi)每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少，本息合計(jì)逐月遞減，這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款的人群。而等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，前期還款金額較少，本息合計(jì)每月相等。這種還款方式由于本金歸還速度相對(duì)較慢，占用資金時(shí)間較長(zhǎng)，還款總利息較相同期限的等額本金還款法高。但這種還款方式便于借款人合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)，對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)于“以錢(qián)生錢(qián)”的人來(lái)說(shuō)，也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。