房貸倒春寒 首套利率最高上浮10%

　　期待房貸緊張局面得到緩解的購(gòu)房者又要失望了。每年春節(jié)過(guò)后，往往都是銀行貸款業(yè)務(wù)的“小陽(yáng)春”。然而，馬年伊始，銀行貸款尤其是房地產(chǎn)貸款，卻遭遇強(qiáng)烈的“倒春寒”。首套房利率折扣幾乎全線取消、放款遙遙無(wú)期已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，更有銀行首套房貸款利率上浮10%。

　　對(duì)此，中國(guó)銀行杭州某支行一位負(fù)責(zé)房貸的金姓經(jīng)理笑稱：“年后貸款一直放不出來(lái)，我都快‘失業(yè)’了。”

　　首套房貸優(yōu)惠難覓，個(gè)別銀行利率上浮10%

　　2月24日，興業(yè)銀行在公告中承認(rèn)暫緩辦理部分房地產(chǎn)新增授信業(yè)務(wù)以及停止辦理房地產(chǎn)夾層融資業(yè)務(wù)，與此同時(shí)，將首套房貸利率提高到基準(zhǔn)上浮10%，這一消息讓房地產(chǎn)市場(chǎng)原有的消極氛圍更加濃重。

　　目前，大部分銀行僅針對(duì)長(zhǎng)期合作的優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商發(fā)放貸款并給予一定優(yōu)惠，金經(jīng)理透露，她所在的中國(guó)銀行杭州某支行針對(duì)萬(wàn)科等極少數(shù)開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目，尚有可能申請(qǐng)到首套房貸款利率9.5折的優(yōu)惠，其余項(xiàng)目基本都為基準(zhǔn)利率。同樣的情況在其他銀行也普遍發(fā)生。

　　記者在采訪中了解到，杭城四大國(guó)有銀行中，除了建行能做到首套房貸款利率最低9折優(yōu)惠，中行、農(nóng)行均在9.5折以上，而工商銀行早在去年年末就全面收回房貸折扣，目前執(zhí)行基準(zhǔn)利率。之前有媒體稱中信銀行也將首套房利率上浮5%，記者采訪中信銀行某支行相關(guān)工作人員，對(duì)方稱依然保持基準(zhǔn)利率。

　　是余額寶拉了房貸的后腿嗎

　　對(duì)于銀行房貸業(yè)務(wù)的收緊，一些人認(rèn)為與時(shí)下大熱的阿里巴巴集團(tuán)余額寶業(yè)務(wù)有關(guān)。

　　2013年，余額寶橫空出世，收益高、起投點(diǎn)低、申購(gòu)贖回快捷等特點(diǎn)使其頓時(shí)“秒殺”各種傳統(tǒng)理財(cái)方式，一時(shí)間，上余額寶看收益成為很多人每天的必做步驟。

　　有人說(shuō)，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的到來(lái)，大大沖擊了銀行的存款業(yè)務(wù)，使得大量資金流入支付寶，銀行沒(méi)錢(qián)放貸，才導(dǎo)致了年初貸款緊縮、利率上浮的結(jié)果。

　　如此簡(jiǎn)單的推理無(wú)法自圓其說(shuō)。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前余額寶的總量約為4000億元，加上理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，或?qū)⑦_(dá)到萬(wàn)億元級(jí)別，其去向可能會(huì)造成一定程度的市場(chǎng)影響，但成不了根本性因素。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州某支行客戶經(jīng)理林濤(化名)告訴記者，僅在杭州范圍內(nèi)，單是國(guó)有四大銀行的活期存款額就已經(jīng)超過(guò)萬(wàn)億，更不要說(shuō)全國(guó)范圍，“相比全國(guó)的存款量，余額寶只是鳳毛麟角。”林濤說(shuō)。

　　還有輿論認(rèn)為，諸多銀行都推出了“類(lèi)余額寶”產(chǎn)品以迎戰(zhàn)余額寶，拉高了銀行的融資成本，在有限的額度下，銀行發(fā)放貸款只能優(yōu)中選優(yōu)。

　　例如中國(guó)銀行推出的“活期寶”，上線首日的七日年化收益率為6.758%，0元起投，且金額大于5萬(wàn)元也可當(dāng)日贖回。除此之外，工行、建行、民生銀行等也推出類(lèi)似產(chǎn)品。但事實(shí)上，為了防止活期存款流失，各銀行對(duì)于此類(lèi)產(chǎn)品的推廣均非常低調(diào)，并未在社會(huì)層面上廣而告之。因此，雖然有一定影響，但目前也不具備決定性因素。

　　事實(shí)上，銀行的利率定價(jià)是跟隨央行的指揮棒，根據(jù)市場(chǎng)需求來(lái)定的，貨幣基金不可能左右市場(chǎng)利率。在2014年緊縮的貨幣政策下，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)負(fù)債率居高不下，杭州樓市供應(yīng)量居高不下，價(jià)格戰(zhàn)初現(xiàn)端倪，信托風(fēng)險(xiǎn)的輿論不斷升溫，這樣的基本面決定了貸款利率必然上升，這是金融定價(jià)體系自然作用的結(jié)果。

　　當(dāng)然，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著余額寶、理財(cái)通的出現(xiàn)，倒逼銀行推出自己的“類(lèi)余額寶”，抬高銀行的融資成本，隨著規(guī)模的逐步擴(kuò)大，以后也勢(shì)必會(huì)影響到開(kāi)發(fā)貸及個(gè)人房貸成本的提高。

　　樓市庫(kù)存大，銀行格外謹(jǐn)慎

　　貸款額度縮緊、利率上浮等一系列反應(yīng)，都透露了銀行業(yè)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)的悲觀態(tài)度，去年以來(lái)，杭州房地產(chǎn)唱空的聲音便不絕于耳，近12萬(wàn)套庫(kù)存量如達(dá)摩克利斯之劍，懸在杭州房地產(chǎn)市場(chǎng)上空。

　　興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委日前公開(kāi)表示：“在未來(lái)十年里，房地產(chǎn)市場(chǎng)已經(jīng)是盛世危途。”而杭州市場(chǎng)“馬年第一降”所帶來(lái)的連鎖反應(yīng)，更加為整個(gè)市場(chǎng)的預(yù)期增添了一份“負(fù)能量”。

　　金經(jīng)理告訴記者，房貸作為利潤(rùn)較低的貸款種類(lèi)，貸款期限長(zhǎng)，政策風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，顯然是“費(fèi)力不討好”。所以在當(dāng)下貸款額度緊張、房產(chǎn)市場(chǎng)唱衰的環(huán)境中，銀行會(huì)顯得格外謹(jǐn)慎。

　　不管是停辦房地產(chǎn)夾層融資業(yè)務(wù)，還是提高首套房貸款利率，銀行作為房地產(chǎn)業(yè)鏈上重要的參與者，其風(fēng)吹草動(dòng)必然引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

　　這一系列的信號(hào)究竟給杭州樓市帶來(lái)了什么影響？

　　知名房產(chǎn)評(píng)論員丁建剛認(rèn)為，銀行對(duì)于房貸的緊縮，是在庫(kù)存壓力大、個(gè)別樓盤(pán)降價(jià)、地價(jià)攀升的背景下，對(duì)于房地產(chǎn)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期增大，對(duì)市場(chǎng)信心不足，進(jìn)而采取的“應(yīng)激反應(yīng)”。而個(gè)人貸款利率的提高，是由于供求關(guān)系變化進(jìn)行的調(diào)整。

　　因此，丁建剛表示，現(xiàn)在市場(chǎng)最大的問(wèn)題還是對(duì)未來(lái)樓市預(yù)期的悲觀。改變這種悲觀預(yù)期需要政府以各地市場(chǎng)的實(shí)際情況為依據(jù)，進(jìn)行調(diào)控和逆調(diào)控，適當(dāng)放松部分城市的限購(gòu)等政策，使人們重拾信心。

　　政策風(fēng)向轉(zhuǎn)變與否還有待觀察，但不可否認(rèn)的是，國(guó)內(nèi)“錢(qián)荒”尚未緩解，對(duì)于一些中小型房企或者資產(chǎn)負(fù)債率較高的房企來(lái)說(shuō)，必將受到影響。但資金雄厚的央企、有境外融資渠道的房企，就顯得高枕無(wú)憂。杭州房地產(chǎn)市場(chǎng)大鱷分天下的格局將更加明晰，市場(chǎng)將更加趨向于赤裸裸的資本對(duì)抗。