重啟“以房養(yǎng)老”引發(fā)的養(yǎng)老設(shè)問

　　“以房養(yǎng)老”也好，居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關(guān)鍵是要提高“增量”，確保持續(xù)的良性循環(huán)，消除空賬隱憂。財(cái)政有更多擔(dān)當(dāng)，切不可眼中只有“經(jīng)濟(jì)”，不見“銀發(fā)”。

　　據(jù)權(quán)威消息，我國將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)。昨天，中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出，“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

　　通讀這個(gè)意見全文，不難看出中央政府在應(yīng)對老齡化問題上的探索和努力。老齡化，今天早已不再是個(gè)遙遠(yuǎn)的杞人憂天式問題。今年年底，我國60歲以上的老年人將突破2億；2025年，這個(gè)數(shù)字可能突破3億。而三十多年來保持不變的“三口之家”模式，也讓這種養(yǎng)老壓力向下一代、下兩代傳遞。如何在“人口紅利”耗盡、人口年齡結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)拐點(diǎn)之日，以充沛的養(yǎng)老基金存量、持續(xù)的養(yǎng)老賬目增量，以成竹在胸的心態(tài)，應(yīng)對這種嚴(yán)峻考驗(yàn)，解答“誰來為我們養(yǎng)老”的未來之問，已經(jīng)成為一個(gè)迫在眉睫的沉重命題。

　　從這個(gè)意義上說，國務(wù)院此次出臺(tái)的這一意見，積極探索多元化養(yǎng)老，有著積極的現(xiàn)實(shí)意義。而將養(yǎng)老任務(wù)分解為各個(gè)部委的硬性指標(biāo)，則讓這種求解過程更有約束力。同時(shí)，對包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)的個(gè)性化養(yǎng)老路徑的重新鼓勵(lì)，也將進(jìn)一步拓寬養(yǎng)老途徑，給一部分有房無子（或兒女不在身邊、或兒女缺乏贍養(yǎng)能力）的老年群體提供更靈活、更值得期待的養(yǎng)老選擇。

　　當(dāng)然，任何政策的微妙變動(dòng)，都可能引發(fā)多方面的猜想。尤其是在樓市調(diào)控進(jìn)入一種魔咒式的“滯漲”尷尬、養(yǎng)老金空賬之爭莫衷一是之時(shí)，我們有必要預(yù)先設(shè)問和防范的是：政府對于“以房養(yǎng)老”的積極推動(dòng)，是否也會(huì)形成某種無形的負(fù)面心理暗示？其一，強(qiáng)化“買房防老”心態(tài)，從而助長樓市“看漲”的預(yù)期，為未來的調(diào)控平添幾許難度。其二，可能加重一些人對養(yǎng)老金缺口的憂慮，畢竟，那些關(guān)于養(yǎng)老金空賬的打架數(shù)據(jù)均是來自權(quán)威部門和機(jī)構(gòu)，老百姓無所適從。因而，某些專家“延遲領(lǐng)取養(yǎng)老金，男的做園丁女的洗衣服”的奇談怪論，便容易引發(fā)公眾對這種強(qiáng)勢話語權(quán)可能形成的決策影響的擔(dān)憂。其三，“以房養(yǎng)老”在提供多元化、個(gè)性化養(yǎng)老范式的同時(shí)，也可能凸顯、放大未來的養(yǎng)老不公，使得無房老人養(yǎng)老境況和心態(tài)上進(jìn)一步失衡。

　　中國獨(dú)特的國情，決定了“以房養(yǎng)老”等新養(yǎng)老模式的探索，必須立足國情，同時(shí)借鑒他國。東方傳統(tǒng)浸潤下的國人，更鐘情于居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老、全托式養(yǎng)老相結(jié)合的方式，所以改善“親情養(yǎng)老”環(huán)境，仍需置于政策鼓勵(lì)的首要位置。在此基礎(chǔ)上，也不妨大膽“拿來”。比如，英美加等發(fā)達(dá)國家的“以房養(yǎng)老”服務(wù)運(yùn)作相對成熟，成為老年人養(yǎng)老的重要選擇之一。而其前提則是：其一，完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估服務(wù)，減少雙方風(fēng)險(xiǎn)和交易成本；其二，相對理性與健康的房價(jià)，從而確保對房產(chǎn)市場價(jià)值較為穩(wěn)定的預(yù)期，而這對漫長的“反向抵押養(yǎng)老”過程至關(guān)重要。其三，明晰的房屋產(chǎn)權(quán)，讓商家無“70年產(chǎn)權(quán)令房產(chǎn)折舊貶值”之虞……比照這些方面，我們還有太多短板，難怪以房養(yǎng)老“水土不服”。補(bǔ)齊短板，功夫在“養(yǎng)老”之外。

　　此外很重要的一點(diǎn)是，“以房養(yǎng)老”也好，居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷，都還屬在盤活“存量”上做文章，更關(guān)鍵是要提高“增量”，確保持續(xù)的良性循環(huán)，消除空賬隱憂。這就要求，一方面，廣開門路；另一方面，財(cái)政有更多擔(dān)當(dāng)，做好基本養(yǎng)老服務(wù)的兜底，切不可眼中只有“經(jīng)濟(jì)”，不見“銀發(fā)”。