房貸利率“前后矛盾” 房奴無故被“坑錢”

　　事情要從2011年2月份說起，35歲的張先生是一名工程造價師，前年在和家人在商量后決定在市區(qū)購買一套商品房。當年3月份張先生和一家銀行簽訂了一份貸款合同，張先生以公積金貸款的方式向銀行貸款25萬，雙方約定20年還清，還款方式為等額本息還款，每月需還款1581.62元。自當年4月份開始，張先生成為了名副其實的“房奴”。

　　房貸利率“前后矛盾”房奴無故被“坑錢”

　　因為工作關(guān)系，張先生平時對數(shù)字特別敏感，也愛看一些經(jīng)濟類的書籍。2011年12月，張先生在翻看一本建筑經(jīng)濟類書籍時，“有效利率”和“名義利率”吸引了他的注意。“我的房貸合同是不是也遭遇了這兩個不同的利率概念呢？”

　　心生疑惑的張先生重新拿出當時的房貸合同仔細研究，果然發(fā)現(xiàn)了同一份合同中反復(fù)出現(xiàn)的兩個不同名詞—“年利率”與“月利率”。按照張先生與銀行簽署的合同第三十七條第一款里規(guī)定：貸款利率執(zhí)行中國人民銀行公布的個人住房貸款利率，年利率是4.5% ，但是合同第四十一條第一款又標明，“貸款按月計息和結(jié)息，當月本息當月清償，借款人在借款期限內(nèi)每個還款期的任何一天還款，均按實際天數(shù)計息。月利率、年利率兩者之間的關(guān)系為月利率=年利率/12，本合同另有約定的除外。”

　　張先生心里暗自打起了一筆利息帳，“這兩條顯然是互相矛盾的，據(jù)我計算，按照后一項條款執(zhí)行，實際有效年利率為0.04594，大于合同第三十七條約定的年利率0.045，不要小看這細微的差別，一旦乘以總貸款數(shù)額和長達240個月的還款期數(shù)，我保守估算了一下，自己將多支付近5000元給銀行，或者說相當于借款為252250元，比實際借款多0.9% 。貸款合同是格式條款，那么基本所有貸款戶都多還了利息，對于今年按照1.2倍利率借款30年的人來說，相當于多借款2.9%”。

　 “雖說這不是很大的錢數(shù)，但全國眾多房奴、車奴們加在一起，對銀行來說，也是可觀的不當?shù)美?rdquo;”

　　叫板銀行“霸王條款”尋求法律武器維權(quán)

　 “銀行沒有考慮我按月償付利息的利率。”張先生認為，銀行在計算利息時，根本就沒有考慮到“利息的利息”問題。

　　 在張先生提交法院的訴狀中，記者看到了頗為專業(yè)的計算方式，“普通市民基本都是按月還貸，那么月利率與年利率的關(guān)系應(yīng)當為：月利率=(1+約定年利率)開12次方-1，而非：月利率=年利率/12。”對此，張先生結(jié)合實例，通俗解釋為，“假如我每年需要償還的利息是1200元，那么采用每月償還100塊錢的方式還錢，還是到了年底一次性償還1200元對于借貸雙方的意義是不一樣的。”因為從現(xiàn)代金融學的角度來看，這里涉及一個月償利息的利息問題，每月償還總貸款的100元利息錢，這100元在銀行里二次生成的利息，對于銀行來說是無償?shù)玫剑瑢τ谫J款方來說，是無償奉獻。因此，張先生認為合理的月利率計算時，應(yīng)該考慮到這個"利息的利息"問題。

　　 2012年三月份開始，張先生多次找銀行討說法，對方總是含糊其詞，拒絕退還多收取的利息。張先生把事情反映到消協(xié)、12315，也無法處理。無奈之下，張先生選擇用法律武器來維護自己權(quán)益。