中介稱“成功率百分之百” 公積金套現(xiàn)背后的陷阱

　　【導讀】“不買房不租房，卻能把公積金賬戶里的錢取出來”，中介公司聲稱“套取公積金成功率百分之百”。“公積金套現(xiàn)”存在哪些風險？是否違法？

　　據(jù)報道，正常情況下，提取住房公積金有很多途徑，比如購買房屋、進行翻建、大修等。但是很多人會問：不買房不租房，能不能把公積金賬戶里的錢取出來？

　　記者在百度中輸入“公積金”三個字，彈出幾十個專門幫人套取公積金的推廣鏈接。這些中介公司聲稱“套取公積金成功率百分之百”。經(jīng)濟之聲特約評論員張立棟、北京潮陽律師事務所律師胡鋼解讀公積金套現(xiàn)背后的陷阱。

　　住房公積金概念

　　張立棟：中國的住房公積金可以從各種文本形式中，看到不同的嚴格定義，其實它是住房保障計劃的一部分。最早在1991年，上海引進新加坡實行的住房公積金計劃，當時形式是用人單位和個人各按照工資的一定比例，把部分資金存在專戶里，用于房屋的各項支出，更多的是為了保障住房。單位和個人各拿一部分錢，存到一個專門用于房屋各項支出的賬戶里，這就是公積金計劃。

　　公積金套現(xiàn)是否違法？

　　胡鋼：根據(jù)我們國家關(guān)于住房公積金的管理條例相關(guān)的規(guī)定，住房公積金的提取與使用大概有兩種途徑，第一種途徑是，用于自用房屋的購買、翻建等情況。第二種是，申請公積金貸款。

　　住房公積金貸款比普通商業(yè)銀行的房屋購買貸款利率低一些，所以很多參加公積金項目的職工都愿意使用公積金貸款。在國務院執(zhí)行的行政法規(guī)里，有幾部有關(guān)現(xiàn)金管理、銀行金融違法處理等法規(guī)中，出現(xiàn)過“套現(xiàn)”一詞，是假冒他人名義套取銀行現(xiàn)金的意思，也就是說，套現(xiàn)這個詞本身含有某種貶義，是違法違規(guī)行為。

　　為什么“公積金套現(xiàn)”這么火？

　　張立棟：首先，正式單位、包括企業(yè)事業(yè)單位的公積金賬戶，今年最新統(tǒng)計達到4萬多億，這個量非常大?？赡苡械钠髽I(yè)多一些，有的企業(yè)少一些，一些大型國有企業(yè)的公積金額度很高，一些壟斷企業(yè)能夠達到每個月上萬。因為這個量很大，就有把這個錢拿出來花的沖動。

　　另外，這個錢存在公積金賬戶里，存在一個很大的機會成本，這個錢名義上屬于個人，但是使用有范圍，這個公積金賬戶產(chǎn)生的利息非常低，低于普通存款，更低于活期存款。如果通貨膨脹指數(shù)高，作為一個理性個人，會覺得這個錢不斷貶值，就有套現(xiàn)的沖動。

　　胡鋼：住房公積金管理條例24條說，可以提取住房公積金賬戶內(nèi)的存款余額共有5種情況。第一種是購買、建造、翻建、大修自住住房的，這個法規(guī)里并沒有直接提到裝修的問題。第二是退休離休的。第三完全喪失勞動能力，并與其單位終止勞動關(guān)系的。第四是出國定居的。第五是償還購房貸款本息的，如果租房，是房租超過家庭工資收入的規(guī)定比例的。一般是5%。
“套現(xiàn)”要承擔哪些法律風險？

　　張立棟：一是利用公積金的現(xiàn)有的制度漏洞進行詐騙活動，把別人的公積金拿走了，這屬于嚴重的違法犯罪。二是中介公司把你的個人信息拿過去之后，做了其他用途，給你造成了個人信息泄漏的風險。三是在這個過程中，一些虛假合同造成了個人損失。

　　公積金貸款中存在的問題

　　張立棟：公積金在貸款過程中存在兩個的問題。真正有錢的人不愿意用公積金，而低收入者又使用不了公積金，因為現(xiàn)在限制條件決定了就算公積金可以使用，也交不起首付。所以只有中間有一部分人能用到公積金，公積金的使用效率比較低，造成了資金需求和供給之間的錯位。

　　公積金監(jiān)管尺度如何把握

　　在淘寶網(wǎng)上，專門負責公積金套現(xiàn)的網(wǎng)店有幾百家，其中有不少做到了“鉆石級”，對于消費者擔憂會不會出問題，上了住房公積金中心的黑名單，以后不能貸款了，這個中介也承諾，完全不用擔心。按照中介他們的說法每年公司要辦理上千筆的提取業(yè)務，如果按照每筆收費兩千到四千元來看，僅這一項業(yè)務就能帶來數(shù)百萬的收入。

　　張立棟：這里面現(xiàn)在形成了灰色的利益鏈條，這個利益鏈條里，中介只是最突出的一個環(huán)節(jié)，上游管理中心確實存在一定問題，至少是管理不嚴格導致了很多虛假材料能夠輕松過關(guān)，下游消費者有這種傾向。這些監(jiān)管部門識別材料的真假其實很容易，因為現(xiàn)在很多的發(fā)票，通過一些聯(lián)網(wǎng)程序，就能夠查詢到這筆交易是不是存在。尤其現(xiàn)在房屋租賃和出售信息越來越網(wǎng)絡化，信息聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不存在問題，更多是責任心和法律意識的問題。

　　胡鋼：按照住房公積金管理條例和相關(guān)各省自治區(qū)、直轄市，包括一些大的社區(qū)，都對住房公積金管理有相應的地方條例和地方政府規(guī)章，或者相應規(guī)范性文件。住房公積金管理中心應該是一種非盈利性的事業(yè)單位，但是有人說，它已經(jīng)成為了“財務部門的出納”。

　　所以，住建部委托國家非常有名的社科類科研院所進行住房公積金改革的一些方案或?qū)Σ叩纳钊胙芯浚部吹较嚓P(guān)文件公開披露，實際上從2007年、2008年、2009年都看到了相關(guān)的情況，住房公積金制度本身取得了非常大的成就，但制度本身有一個不斷完善、不斷前進、不斷健全的過程，比如住房公積金套現(xiàn)問題，是否經(jīng)濟問題經(jīng)濟手段能否解決，比如相應的利率問題能否解決，如果確實存在一些特殊情況，特殊的非住房類情況是否可以通過合理的手段、途徑獲得，而不要讓廣大的住房公積金合法繳納人冒非法違規(guī)乃至犯罪的風險。

　　另外，現(xiàn)在住房公積金管理條例本身對于違法套現(xiàn)行為的監(jiān)管，沒有明確規(guī)定。只有對于住房公積金管理機構(gòu)和相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)的不作為或挪用行為的明確規(guī)定?，F(xiàn)行制度本身有一些疏漏，有待逐漸完善。

　　如何正規(guī)提取公積金？

　　張立棟：首先，住房公積金的使用一定在現(xiàn)有法律法規(guī)下，是和房屋有關(guān)的支出，要按照正規(guī)程序提出申請，不要相信那些非法中介，給你提供的所謂簡便方式，其實里面暗含非常大的風險。