“房奴”20年多還數(shù)千元 起訴銀行房貸計(jì)息藏陷阱

　　昨日有媒體微博稱(chēng)，安徽合肥一“房奴”張先生還了兩年房貸發(fā)現(xiàn)，銀行房貸計(jì)息方式誤差將導(dǎo)致他20年多還數(shù)千元。“看似不起眼的差額放在全國(guó)就成為銀行業(yè)的巨額不當(dāng)獲利，以央行公布的2012年個(gè)人購(gòu)房貸款余額8萬(wàn)億元計(jì)算，不當(dāng)獲利可能超百億元。”張杰表示要為全國(guó)房奴討說(shuō)法。該微博讓不少“房奴”驚出一身冷汗——究竟銀行有沒(méi)有讓客戶多掏利息？

　　事件緣起

　　合肥工程師告銀行利率計(jì)算錯(cuò)誤

　　據(jù)此前媒體報(bào)道，在合肥上班的張先生于2011年4月份開(kāi)始了自己的“房奴”生活，但身為工程師的他，在閑暇之余研究自己與銀行簽訂的貸款合同時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)了一個(gè)秘密，按照銀行利息計(jì)算方式，每個(gè)房奴將額外多還銀行數(shù)千元貸款，張先生隨后將該銀行告上法院，合肥市廬陽(yáng)區(qū)法院已經(jīng)立案并即將開(kāi)庭審理。

　　2011年3月份張先生和一家銀行簽訂了一份貸款合同，張先生以公積金貸款的方式向銀行貸款25萬(wàn)元，雙方約定20年還清，還款方式為等額本息還款，每月需還款1581.62元。出于工程師特有的職業(yè)習(xí)慣，張先生仔細(xì)研究發(fā)現(xiàn)貸款合同第三十七條第一款里規(guī)定貸款利率執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的個(gè)人住房貸款利率，年利率是4.5% ，而合同第四十一條第一款標(biāo)明，“貸款按月計(jì)息和結(jié)息，當(dāng)月本息當(dāng)月清償，借款人在借款期限內(nèi)每個(gè)還款期的任何一天還款，均按實(shí)際天數(shù)計(jì)息。月利率、年利率兩者之間的關(guān)系為月利率=年利率/12，本合同另有約定的除外。”

　　張先生說(shuō)：“這兩條顯然是互相矛盾的，據(jù)我計(jì)算，按照后一項(xiàng)條款執(zhí)行，實(shí)際有效年利率為0.04594，大于合同第三十七條約定的年利率0.045，不要小看這細(xì)微的差別，一旦乘以總貸款數(shù)額和長(zhǎng)達(dá)240個(gè)月的還款期數(shù)，我保守估算了一下，自己將多支付近5000元給銀行,或者說(shuō)相當(dāng)于借款為252250元，比實(shí)際借款多0.9% 。我經(jīng)過(guò)精密計(jì)算，所有貸款戶都多還了利息，對(duì)于今年按照120%商貸利率借款30年的人來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于多借款2.9%。”

　　“這個(gè)細(xì)微的差別讓全國(guó)眾多房奴、車(chē)奴們多負(fù)擔(dān)了不起眼的債務(wù)，但對(duì)于各銀行來(lái)說(shuō)這是巨額不當(dāng)?shù)美?rdquo;

　　爭(zhēng)議焦點(diǎn)

　　月利率的計(jì)算方法究竟哪個(gè)對(duì)？

　　記者發(fā)現(xiàn)，張先生所講問(wèn)題的關(guān)鍵是月利率的算法，那么目前銀行所采用的月利率的算法究竟對(duì)不對(duì)呢？

　　記者昨天從南京多家銀行了解到，目前住房貸款的還款計(jì)算方法以及“月利率=年利率/12”的算法，都是由人民銀行規(guī)定的，各家銀行都一樣。南京一家銀行房貸部負(fù)責(zé)人稱(chēng)，如果客戶覺(jué)得還款計(jì)算方法有問(wèn)題，那也應(yīng)該去找人民銀行，人民銀行說(shuō)自己的方法有問(wèn)題要改，我們就改。另外一家房貸部負(fù)責(zé)人則坦言：“現(xiàn)在手工真不會(huì)算了，全是按公式直接輸入電腦算出來(lái)的。”

　　那么張先生認(rèn)為銀行利率計(jì)算方法不對(duì)是什么依據(jù)呢？“銀行沒(méi)有考慮我按月償付利息的利率。”張先生認(rèn)為，銀行在計(jì)算利息時(shí)，根本就沒(méi)有考慮到“利息的利息”問(wèn)題。

　　張先生舉例說(shuō)，“通俗一點(diǎn)說(shuō)，假如我每年需要償還的利息是1200元，采用每月償還100塊錢(qián)的方式還錢(qián)，還是到了年底一次性?xún)斶€1200元對(duì)于借貸雙方的意義是不一樣的。

　　因?yàn)閺默F(xiàn)代金融學(xué)的角度來(lái)看，這里涉及一個(gè)月償利息的利息問(wèn)題，每月償還總貸款的100元利息錢(qián)，這100元在銀行里二次生成的利息，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是無(wú)償?shù)玫剑瑢?duì)于貸款方來(lái)說(shuō)，是無(wú)償奉獻(xiàn)了出去。因此，張先生認(rèn)為合理的月利率計(jì)算時(shí)，應(yīng)該考慮到這個(gè)“利息的利息”問(wèn)題。

　　張先生稱(chēng)，普通市民很難向銀行爭(zhēng)取到每年年底一次性?xún)斶€當(dāng)年貸款，必須按月還貸款，那么月利率與年利率的關(guān)系應(yīng)當(dāng)為：月利率=(1+約定年利率)開(kāi)12次方-1，而非：月利率=年利率/12。

　　銀行聲音

　　銀行也有少收利息的地方

　　對(duì)于張先生所反映的月利率計(jì)算方法有誤的說(shuō)法，昨日記者采訪的多位銀行人士均表示不贊同。一位銀行人士表示，一個(gè)算法，如果單從一個(gè)角度看是有可能出現(xiàn)哪一方吃虧的可能，但是作為銀行來(lái)說(shuō)，也有吃虧的地方，總體來(lái)說(shuō)其實(shí)是平衡的。

　　南京一銀行房貸部相關(guān)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，如果單從張先生的角度來(lái)看，好像是存在每個(gè)月還了款的部分沒(méi)有計(jì)算利息的問(wèn)題，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)呢？也有吃虧的地方。這位銀行人士舉例稱(chēng)，現(xiàn)在房貸有兩種還款方法，一種是等額本金還款法，另外一種是等額本息還款法。目前絕大多數(shù)客戶選擇的都是等額本息還款法，“這種還款法一開(kāi)始還的本金少，利息平攤到每個(gè)月中去的。而一旦客戶提前還貸，你占用的資金所產(chǎn)生的利息其實(shí)平攤到后面去了，所以客戶其實(shí)少交利息了，原來(lái)客戶提前還貸還要求補(bǔ)上這塊息差的，但是現(xiàn)在客戶提前還貸都不補(bǔ)息差了。”

　　這位銀行人士稱(chēng)，據(jù)他們所做過(guò)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，現(xiàn)在房貸平均四五年就還清了，所以基本上每個(gè)家庭都會(huì)提前還貸，那么因此對(duì)銀行產(chǎn)生的利息損失跟誰(shuí)算呢？“所以總體來(lái)看，其實(shí)是平衡的。”

　　而記者了解到，目前只要是超過(guò)1年期以上的貸款，只能每月償還本息，不能每年底才還本息，“這也是出自風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。”一位銀行人士表示。

　　背景回顧

　　對(duì)于銀行房貸計(jì)息方法

　　質(zhì)疑很多但沒(méi)有被推翻

　　“怎么又有人來(lái)算公式啦？”昨天當(dāng)記者就此事向南京多家銀行相關(guān)人士了解時(shí)，多位銀行人士表示，前幾年，不停有客戶來(lái)質(zhì)疑房貸計(jì)算方法有問(wèn)題，但是這幾年下來(lái)，這些方法也被證明是相對(duì)科學(xué)的，并沒(méi)有被推翻。

　　一位從事房貸業(yè)務(wù)多年的銀行工作人員稱(chēng)，他從業(yè)的這些年當(dāng)中，多次接到客戶反映房貸計(jì)算方法有問(wèn)題，“比如一年究竟是按360天算還是361天算，比如單利、復(fù)利問(wèn)題，再比如大月、小月問(wèn)題——但是這些計(jì)算方法都是人民銀行經(jīng)過(guò)科學(xué)計(jì)算后公布的，每次媒體曝光客戶對(duì)計(jì)算方法有質(zhì)疑時(shí)，人民銀行都會(huì)對(duì)算法進(jìn)行解釋。這些方法應(yīng)該是相對(duì)合理的。”

　　一位銀行人士稱(chēng)，他在很多年前還在算手工賬的時(shí)候就曾碰到一位老教師拿著計(jì)算器來(lái)找他們算，說(shuō)銀行算法有問(wèn)題，多收了他2元利息，當(dāng)時(shí)銀行的人為此算了幾天，頭都算暈了，結(jié)果先把2元利息付給了這位客戶。“后來(lái)我們領(lǐng)導(dǎo)想想也不服氣，怎么會(huì)多算他利息的，后來(lái)我們又算了幾天，發(fā)現(xiàn)用手工算大小數(shù)的時(shí)候也有銀行吃虧的時(shí)候。”

　　律師觀點(diǎn)

　　官司很難打贏

　　那么張先生有沒(méi)有可能打贏這場(chǎng)官司呢？業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)估計(jì)很難。

　　圣典律師事務(wù)所嚴(yán)國(guó)亞稱(chēng)，個(gè)人和銀行簽訂貸款合同后，就要按合同約定方式還款。關(guān)鍵是看當(dāng)初合同是怎么約定的，如果貸款合同上約定月利率等于年利率除以12，那么就要按照合同上執(zhí)行，“客戶如果覺(jué)得不合理，應(yīng)該在簽合同前跟銀行提出，協(xié)商解決?？蛻艉炗喠撕贤捅砻髡J(rèn)可了合同內(nèi)容。”

　　而媒體報(bào)道稱(chēng)，張先生自己對(duì)于此案一審勝訴也并無(wú)太大期望。

　　網(wǎng)友聲音

　　@山里葡萄熟了：很多專(zhuān)業(yè)的東西咱自己也不懂，就一味的交由別人操作。所以，不能相信任何人，自己要鉆研。

　　@古月劍武：不算不知道，一算嚇一跳！

　　@愛(ài)笑的shuan栓：是啊，首付幾十萬(wàn)付了，貸款遲遲不放，那銀行那著那些錢(qián)，利息怎么算？

　　@咨詢(xún)匠--慈書(shū)學(xué)：不知道是個(gè)案還是有相通性？關(guān)注。

　　@幽冥獵_楓：誰(shuí)又能說(shuō)自己的工作中不會(huì)遇到4舍5入、保留兩位小數(shù)等問(wèn)題呢？你敢說(shuō)你木有嗎？所以說(shuō)還是基數(shù)太大。