潛規(guī)則太多銀行仍在變相搭售 7折客戶不到半數

央行有關7折房貸優(yōu)惠利率的建議，著實給各大商業(yè)銀行添了“麻煩”。從去年10月27日央行7折房貸通知下發(fā)之日起至今，幾乎每天都有關于此事進展的消息見諸報端。各方對7折房貸的關注程度，甚至已經超過了利率升降、印花稅調整等事件。

　　一時間，連人們的問候語都變成了“你的房貸7折了嗎”。

　　“打不打7折，關系到我們小半輩子的生活。”在記者日常采訪中，這樣的話時常能夠從房貸客戶口中聽到。這同時也是媒體持續(xù)關注7折房貸進展的原因。

　　對于銀行來說，央行的房貸優(yōu)惠政策僅僅是一個建議。銀行也曾毫不避諱地強調，如果給所有客戶都執(zhí)行7折，貸款利息的損失何止一兩億元。因此，設立嚴格的優(yōu)質客戶身份審核制度、搭售各類金融產品成為各行之間心照不宣的辦法。

　　前不久，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)文，禁止銀行利用執(zhí)行7折利率優(yōu)惠之機，向客戶搭售金融產品。一石激起千層浪，銀行究竟能否自律，7折房貸到底有多少人已經享受到，這想必是大家最為關心的問題。

　　令行禁止

　　國有銀行基本無“捆綁”

　　距離銀協(xié)發(fā)布禁止銀行捆綁銷售金融產品的提示已近一周，記者昨日對京城多家銀行進行調查，發(fā)現國有銀行在受理客戶7折房貸申請時，基本杜絕了捆綁產品的現象。

　　其中，貸款客戶最多的工商銀行本月起實施了對符合條件客戶自動打7折的措施，客戶不用親自到銀行柜臺辦理申請，也不存在任何搭售產品。其他國有銀行都需要客戶向銀行遞交申請才可得到7折優(yōu)惠，但記者了解到的情況是，尚未發(fā)現銀行綁定銷售產品的例子。個別銀行研發(fā)了與房貸有關的理財產品，但也并非捆綁銷售，主要還是由客戶自主選擇。

　　暗度陳倉

　　中小商業(yè)銀行變“花樣”

　　與國有銀行的謹慎小心相比，中小商業(yè)銀行似乎并不大顧及銀協(xié)的提示。記者在某股份制商業(yè)銀行了解到，如果客戶貸款余額低于30萬元，必須購買銀行理財產品或者辦理一定額度的信用卡，才能夠得到7折貸款。而購買理財產品的下限一般都是5萬元，也就是說，客戶至少要一次性購買5萬元產品，才有可能得到貸款優(yōu)惠。

　　與此同時，記者在兩家商業(yè)銀行得到這樣一種說法，如果客戶有逾期貸款的記錄，必須以定期存款的形式來抵消這些逾期記錄。

　　另外，個別銀行開始對貸款客戶的身份和辦理貸款本身需要走的流程進行了重新規(guī)定。某股份制商業(yè)銀行稱，對于貸款余額不滿15萬元的客戶，堅決不給予7折貸款利率；另有銀行規(guī)定一周之內只有周四、周五兩天受理7折貸款申請。

　　潛規(guī)則太多

　　已享7折客戶不到半數

　　花樣百出的7折利率執(zhí)行辦法，著實令貸款客戶目眩。而央行貸款優(yōu)惠政策出臺以來，各類銀行潛規(guī)則已經使客戶狼狽不堪。

　　據記者了解，在銀協(xié)頒布相關禁令之前，貸款人除了要滿足“首套房、原貸款利率享受8.5折”等剛性條件外，還需要接受強制辦理多張信用卡、存巨額定期存款、購買理財產品及保險產品、開通網上銀行或電話銀行等收費業(yè)務。有的銀行甚至要求客戶購買其代銷的基金，總之，天下沒有免費的“7折房貸”，貸款人必須有所犧牲，才有可能得到實惠。

　　而記者在調查中發(fā)現，即便客戶按銀行要求購買了上述產品，可能還是無法使自己享受到7折利率。不少客戶在此前的貸款過程中有過逾期還款的記錄，僅憑這一條，很多銀行就可以拒絕客戶的申請。相關銀行人士對記者表示，“只要銀行手緊一點，一半以上的客戶都不能順利享受優(yōu)惠貸款”。

　　珍惜利潤

　　銀行稱不畏懼銀協(xié)提示

　　“銀協(xié)不過是個社會組織，發(fā)布提示也僅供銀行參考。其實央行有關存量房7折房貸利率的通知僅僅是給銀行提供的參考。”對于銀協(xié)提出的不可搭售金融產品，不少銀行相關人士持有這樣的觀點。

　　“從銀行的利潤出發(fā)，如果客戶不提出7折申請，我們絕對不會自動給他們轉為7折。”在接受記者采訪時，某股份制商業(yè)銀行人士這樣表示，他同時稱，并不是想為難客戶，但銀行辦理各項業(yè)務也是有成本的，“現在存款利率已經很低了，理財產品收益也較低，銀行中間業(yè)務收入很難保證增長態(tài)勢，如果再算上7折房貸這部分損失，銀行盈利增長幾乎是不可能的”。該人士表示。

　　形勢仍不明朗

　　專家呼吁監(jiān)管層發(fā)力

　　“銀協(xié)發(fā)布這條‘行規(guī)’，原則上是有約束力的。”上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊這樣對記者表示。但他同時表示，這項提示恐怕很難防止各家銀行采取“上有政策、下有對策”的情況，仍需銀監(jiān)會發(fā)布相關的具有法律和行政效力的法規(guī)。

　　奚君羊同時分析指出，從市場運行規(guī)律來看，只有建立充分競爭的行業(yè)機制，才能從根本上遏止這種“搭售行為”的發(fā)生。“如果能夠貸款的只有那么幾家大銀行，其他的中小銀行不能有效進入房貸市場，就會出現所謂的‘賣方市場’，消費者當然沒有話語權了。”奚君羊表示。

　　“從長遠來講，銀行過分計較這些‘蠅頭小利’，不利于其樹立良好的品牌。各銀行總行可能會參考協(xié)會的規(guī)范，陸續(xù)向分行、支行發(fā)出‘不許搭售’的硬性規(guī)定文件，這才是真正的經營之道。”對于上述事件，中央財經大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇這樣表示。