現(xiàn)階段“以房養(yǎng)老”模式遭遇瓶頸難推廣

    導(dǎo)讀：第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，60歲及以上人口占13.26%，其中65歲及以上人口占8.87%。同第五次全國(guó)人口普查相比，60歲及以上人口比重上升2.93個(gè)百分點(diǎn)，65歲及以上人口比重上升1.91個(gè)百分點(diǎn)。有關(guān)部門預(yù)期，在“十二五”期間，中國(guó)將出現(xiàn)第一個(gè)老年人口增長(zhǎng)高峰，60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億，老年人口比重將由13.3%迅速增加到16%。老年人比例顯著提高。如何養(yǎng)老已成為家庭、社會(huì)與政府共同面對(duì)的難題。

    2000年時(shí)任中國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)集團(tuán)董事長(zhǎng)孟曉蘇將國(guó)外流行的“以房養(yǎng)老”政策介紹到中國(guó)，2003年國(guó)務(wù)院總理溫家寶批示后在國(guó)內(nèi)正式推行，所謂“以房養(yǎng)老”就是“住房反向抵押”又叫“倒按揭”，在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家興起已有一二十年時(shí)間。人們?cè)谀贻p時(shí)為買房按揭多年，到老了再把房產(chǎn)抵押，按月領(lǐng)錢用于養(yǎng)老，辭世后住房由金融或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收回還貸。伴隨著中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，老年人的養(yǎng)老成為一大社會(huì)問(wèn)題，年輕時(shí)“以錢買房”，年老時(shí)“以房換錢”。這種利用“倒按揭”方式獲取養(yǎng)老資金的辦法在上海、重慶、南京、北京等城市已經(jīng)進(jìn)行嘗試。

    近年來(lái)老齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)重，隨之而來(lái)的是贍養(yǎng)問(wèn)題，青年人群同時(shí)背負(fù)住房、教育、醫(yī)療等多重壓力，“421家庭”，面對(duì)2個(gè)人照顧4位老人的現(xiàn)實(shí)，或許，對(duì)于擁有房產(chǎn)但缺乏經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源的老年人和經(jīng)濟(jì)來(lái)源不充足的青年人群來(lái)說(shuō)，這是一種不錯(cuò)的養(yǎng)老模式。但這種從國(guó)外引進(jìn)的養(yǎng)老模式在遇到現(xiàn)下的中國(guó)國(guó)情、傳統(tǒng)觀念的實(shí)際情況下磕絆不斷，一路走來(lái)爭(zhēng)議不斷，以房養(yǎng)老模式在國(guó)內(nèi)遭遇瓶頸。

    產(chǎn)權(quán)問(wèn)題的阻礙

    以房養(yǎng)老模式是國(guó)外在經(jīng)過(guò)多年市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而來(lái)應(yīng)生的產(chǎn)物，而國(guó)內(nèi)社會(huì)主義特色的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)處于發(fā)展的初級(jí)階段，各方面建設(shè)都不夠完善，以房養(yǎng)老模式在國(guó)內(nèi)或遭“水土不服”，因?yàn)?，現(xiàn)下國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)主要施行70年產(chǎn)權(quán)制，而在西方施行的則是永久產(chǎn)權(quán)制。房屋并非永久產(chǎn)權(quán)，而是有使用權(quán)限的，這就為這種“倒按揭”的以房養(yǎng)老方式設(shè)置了最大的障礙，成為了以房養(yǎng)老的硬傷，因?yàn)?，產(chǎn)權(quán)到期后如何處理可以說(shuō)決定了銀行、保險(xiǎn)公司進(jìn)行這項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，制約了他們參與這項(xiàng)業(yè)務(wù)的熱情。金融機(jī)構(gòu)紛紛表示以這種方式獲得房產(chǎn)，往往年限已所剩無(wú)幾，而房產(chǎn)年限到期后如何處理是關(guān)鍵點(diǎn)。

    傳統(tǒng)觀念難以改變

    傳統(tǒng)的“祖業(yè)產(chǎn)”觀念也對(duì)以房養(yǎng)老這種“倒按揭”的養(yǎng)老模式產(chǎn)生不小的阻力，大部分中國(guó)老人更愿意把財(cái)產(chǎn)留給子孫，而不愿意交給銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)。很多老年人也認(rèn)為，如果需要用房子養(yǎng)活自己，不僅自己內(nèi)心會(huì)有挫敗感，在外也會(huì)覺(jué)得自己和孩子都無(wú)顏面。“養(yǎng)兒防老”天經(jīng)地義，“但存方寸地，留與子女耕”的想法根深蒂固。對(duì)于中國(guó)的老年人來(lái)說(shuō)，一輩子辛辛苦苦賺來(lái)的錢大半投在了房產(chǎn)上，“以房養(yǎng)老”雖然能夠?yàn)樗麄兲峁B(yǎng)老貸款，但是房產(chǎn)最終將被金融機(jī)構(gòu)收回而不能留給子女，同時(shí)還要在養(yǎng)老院度過(guò)余生，不能享受兒孫滿堂、子女繞膝的快樂(lè)，這令他們?cè)谇楦猩想y以接受。

    此外，以房養(yǎng)老模式傳至銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)走樣，與國(guó)家發(fā)布此項(xiàng)政策的初衷相差甚遠(yuǎn)，北京中信銀行推出的“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，要求養(yǎng)老按揭的借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人，養(yǎng)老人本人須年滿55歲，法定贍養(yǎng)人須年滿18歲。此外，該項(xiàng)業(yè)務(wù)要求申請(qǐng)者至少須有兩套以上住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年，這與國(guó)外的以房養(yǎng)老模式中直至老人去世前均會(huì)提供養(yǎng)老貸款的方式有著明顯不同。10年以后，“人還在，錢和房都沒(méi)有了”怎么辦？無(wú)疑此項(xiàng)業(yè)務(wù)只能針對(duì)收入較為充足的家庭，門檻過(guò)高將一些低收入人群拒之門外了，同時(shí)從中也折射出此模式如果政府部門不能出臺(tái)各種相關(guān)扶持政策，以房養(yǎng)老模式必將難以大范圍推廣。

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