“以房養(yǎng)老”童話解構(gòu)：困難重重 “靠不住”

    進(jìn)入5月，北京的天氣已經(jīng)漸漸炎熱起來(lái)。每天下午3點(diǎn)，居住的西城裕中西里的老劉都會(huì)來(lái)到樓前大柳樹下，與院子里的人打打牌。一番熱鬧過后，下午5點(diǎn)，他便會(huì)準(zhǔn)時(shí)回家。

    64歲的老劉對(duì)于自己的退休生活還算滿意，盡管每月的養(yǎng)老金比工作時(shí)的收入減了不少，生活也比以前節(jié)儉了很多，但還算穩(wěn)定。

    退休之后如何養(yǎng)老，成了越來(lái)越多人關(guān)心的話題。

    養(yǎng)老金是老年人應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的重要方式。但相比于退休前的收入，養(yǎng)老金顯得微薄了許多。“以房養(yǎng)老”模式的出現(xiàn)，讓很多人仿佛看到了“老有所依”的希望。

    “以房養(yǎng)老”重啟

    近日，南京推出“以房養(yǎng)老”，引來(lái)眾多討論。

    4月底，南京市民政局下發(fā)《南京市老齡事業(yè)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃》，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金部門建立公益性中介機(jī)構(gòu)，開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)，使老年人基本生活有切實(shí)可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質(zhì)量。

    有人把這種模式概括為：年輕時(shí)貸款買房，拼命賺錢還貸，退休后拿房子作抵押，貸款養(yǎng)老。

    幾乎與南京同時(shí)，深圳地區(qū)也開始探索“以房養(yǎng)老”模式，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)。而去年10月，北京市民政局也明確提出要推行“以房養(yǎng)老”。

    盡管“以房養(yǎng)老”近來(lái)在各地被頻繁提出，然而，這種模式并不是新鮮事物。

    據(jù)悉，2007年已經(jīng)有地方開始嘗試。去年，中信銀行推出一張針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”，試點(diǎn)“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)，其實(shí)質(zhì)正是“以房養(yǎng)老”。

    行不通的童話

    老無(wú)所依是痛苦的，這樣的境地相信不會(huì)有人希望面對(duì)。但人們慢慢老去，總渴望生活有所依靠，無(wú)論是情感還是物質(zhì)。

    但這種希望是否真實(shí)，距離我們又有多遠(yuǎn)呢？

    此前在武漢，當(dāng)?shù)氐囊患疑虡I(yè)銀行推出了類似“以房養(yǎng)老”的業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)反應(yīng)非常冷淡，無(wú)人嘗鮮。

    而在2007年，上海市公積金管理中心曾推出“公積金以房養(yǎng)老”模式，試圖來(lái)減緩老年人收入有限、生病開銷大的問題。但業(yè)務(wù)推出后符合條件的申請(qǐng)者極少，2010年，新模式推出4年之后最終還是夭折。

    不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”的理論其實(shí)很好，但在目前國(guó)內(nèi)的條件下，推行起來(lái)卻是困難重重，“靠不住”。

    輝立證券研究員陳星宇向理財(cái)周報(bào)記者表示，“以房養(yǎng)老”的理論很理想，在國(guó)外一些國(guó)家也取得成功，但這種成功是建立在一個(gè)基本完善的體系之內(nèi)的。

    這種體系涉及銀行、保險(xiǎn)、用人單位等機(jī)構(gòu)，也涉及房地產(chǎn)市場(chǎng)等等，但目前國(guó)內(nèi)在這一方面仍然很不完善，尤其是房地產(chǎn)市場(chǎng)。“你光有一套房子并不行。”陳星宇表示。

    有分析人士甚至將“以房養(yǎng)老”稱為一個(gè)理想主義的政策設(shè)想。因?yàn)閲?guó)內(nèi)房產(chǎn)價(jià)格未來(lái)將不可能像現(xiàn)在這樣一直處于高位，個(gè)人讓房產(chǎn)貶值之后能否保障養(yǎng)老所需，令人擔(dān)心。

    國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心資源與環(huán)境政策研究所副所長(zhǎng)李佐軍在自己的微博稱：“‘以房養(yǎng)老’是靠不住的！”

    李佐軍認(rèn)為，個(gè)人房產(chǎn)在未來(lái)將會(huì)貶值，隨著老齡化加劇，“每個(gè)孩子將得到上輩人贈(zèng)送的兩三套以上房子，今后房子很可能不如現(xiàn)在值錢”。

    與此同時(shí)，陳星宇認(rèn)為，國(guó)內(nèi)個(gè)人房產(chǎn)有70年期限，這給“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的推行帶來(lái)了很多的不確定性。“中國(guó)房子不像國(guó)外，你只有房子的使用權(quán)，沒有所有權(quán)。”陳說(shuō)。

    2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》規(guī)定：“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期。”但并沒有規(guī)定到期后如何續(xù)期，以什么標(biāo)準(zhǔn)續(xù)期。何況，續(xù)期并非無(wú)償。依靠房屋抵押獲得貸款以維系生活的老人，在房屋到期后是否還有能力續(xù)期，值得懷疑。

    中信銀行總行營(yíng)業(yè)部房地產(chǎn)金融部孫文杰此前表示，他們?cè)谂c客戶簽訂合同時(shí)規(guī)定所抵押的房產(chǎn)的房齡我們加上借款的期限不能超過70年，因此可以規(guī)避70年限制的問題。

    但這樣的規(guī)定，無(wú)疑將很多真正有需求的老人拒之門外。