老房貸利率優(yōu)惠被取消 銀行暗示VIP可保留優(yōu)惠

    “銀行為什么單方面取消我們的存量貸款85折利率優(yōu)惠？”上周，長(zhǎng)沙河西沁園春御院部分業(yè)主接到某銀行芙蓉支行工作人員電話，稱(chēng)將取消該樓盤(pán)老房貸客戶的85折利率優(yōu)惠。如果客戶還想維持原來(lái)的利率優(yōu)惠，須成為該行的優(yōu)質(zhì)客戶，比如存入一定比例的存款，或者購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)金額的理財(cái)產(chǎn)品。

    目前，長(zhǎng)沙大多數(shù)銀行都沒(méi)有調(diào)整已有房貸利率優(yōu)惠，但少數(shù)銀行在房貸合同利率浮動(dòng)條款上，為今后的調(diào)價(jià)留有“余地”。本報(bào)記者邱玉峰 長(zhǎng)沙報(bào)道

    案例 老房貸利率優(yōu)惠被取消

    沁園春御院業(yè)主向先生于2010年在某銀行辦理了金額50萬(wàn)、期限20年的首套房貸，當(dāng)時(shí)享受利率85折優(yōu)惠。但是今年該行工作人員卻告訴他，下個(gè)月他的房貸利率將從下浮15%上調(diào)為基準(zhǔn)利率。“現(xiàn)在每個(gè)月的月供3580元，上浮15%之后月供會(huì)增加300多元，總利息增加超過(guò)5萬(wàn)元。”向先生說(shuō)，而且銀行客戶經(jīng)理提出要他存4萬(wàn)-5萬(wàn)元一年期定期存款，銀行還暗示可以購(gòu)買(mǎi)一定金額的理財(cái)產(chǎn)品，達(dá)到VIP客戶標(biāo)準(zhǔn)以留住85折優(yōu)惠。

    無(wú)獨(dú)有偶，另一位客戶也遭遇了銀行單方面取消房貸7折利率優(yōu)惠。長(zhǎng)沙的張先生于2010年3月貸款買(mǎi)了德慶水韻山城的房子。房貸金額20萬(wàn)、期限20年，按揭銀行和向先生為同一家銀行。“當(dāng)時(shí)合同簽訂時(shí)約定利率為基準(zhǔn)利率的7折，只是說(shuō)如果人民銀行利率政策有調(diào)整，將作出相應(yīng)調(diào)整。”張先生說(shuō)，他認(rèn)為合同約定的利率7折是針對(duì)這20年貸款期限的，而且當(dāng)時(shí)該行工作人員也口頭保證，即使基準(zhǔn)利率上浮，7折利率折扣也不變?？墒?，上周該行馬王堆支行工作人員卻打來(lái)電話告訴他，銀行要取消他的7折優(yōu)惠，除非他愿意到銀行存1年的月供還款額，并簽訂一個(gè)1年期的補(bǔ)充協(xié)議，才會(huì)給他今年為期1年的7折優(yōu)惠期。“如果銀行做法合理，又何必讓我簽這個(gè)一年的補(bǔ)充協(xié)議？大可以直接給我調(diào)整為基準(zhǔn)利率。”張先生認(rèn)為，銀行讓他簽補(bǔ)充協(xié)議，實(shí)際上是重新修訂了原貸款合同的優(yōu)惠期限。

    玄機(jī) 房貸合同給利率浮動(dòng)留“余地”

    針對(duì)上述老房貸客戶的質(zhì)疑，記者發(fā)現(xiàn)，不同銀行的房貸合同條款設(shè)置有差異，約定內(nèi)容“大有乾坤”。

    向先生稱(chēng)，當(dāng)時(shí)簽合同的時(shí)候，銀行工作人員和他口頭約定利率85折。他出示的房貸合同顯示，該行對(duì)于利率上浮或下浮比例、浮動(dòng)期限都是以打鉤或手寫(xiě)注明。向先生房貸的浮動(dòng)利率周期為一年，合同條款顯示：從貸款人實(shí)際放款日起一年內(nèi)，按照實(shí)際放款日適用的中國(guó)人民銀行公布的相應(yīng)檔次的法定貸款利率下浮15%計(jì)息。每滿一個(gè)浮動(dòng)周期后，以重新定價(jià)日適用的中國(guó)人民銀行公布實(shí)施的相應(yīng)檔次的法定貸款利率作為下一個(gè)浮動(dòng)周期的適用利率。

    湖南人和人律師事務(wù)所律師陽(yáng)青指出，從貸款合同條款上看，銀行并沒(méi)有違約，每滿一年銀行都有權(quán)將向先生的房貸利率調(diào)至基準(zhǔn)水平，而當(dāng)初的85折優(yōu)惠有效期只有一年時(shí)間。“合同里面寫(xiě)明浮動(dòng)利率一年一周期，85折利率優(yōu)惠僅僅買(mǎi)房第一年享受，但多數(shù)業(yè)主都沒(méi)有注意到這一點(diǎn)。”如此條款約定，讓銀行每年都可以借此和客戶“討價(jià)還價(jià)”。

    相比而言，張先生的貸款合同卻明確約定：每滿一個(gè)浮動(dòng)周期后，以重新定價(jià)日適用的中國(guó)人民銀行公布實(shí)施的相應(yīng)檔次的法定貸款利率下浮30%（編者：已注明）作為下一個(gè)浮動(dòng)周期的適用利率。陽(yáng)青表示，在這種約定下，如果銀行單方面取消其7折優(yōu)惠，上調(diào)至基準(zhǔn)利率，就屬于明顯違約。

    目前，長(zhǎng)沙大多數(shù)銀行都沒(méi)有調(diào)整“老房貸”利率優(yōu)惠。也就是說(shuō)，之前享受7折或8.5折優(yōu)惠的客戶現(xiàn)在還是享受同等優(yōu)惠。但少數(shù)銀行在房貸合同利率浮動(dòng)條款上，卻為銀行今后的調(diào)價(jià)留有“余地”。陽(yáng)青建議，客戶在和銀行簽訂貸款合同時(shí)，一定要關(guān)注利率浮動(dòng)條款如何約定。比如，不少銀行約定，只有在客戶出現(xiàn)還款多次逾期的情況下，才會(huì)懲罰性地取消利率優(yōu)惠。

    銀行 只推薦產(chǎn)品

    不強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售

    銀行是否真的將取消貸款利率優(yōu)惠和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品捆綁起來(lái)？記者以貸款50萬(wàn)元的沁園春御院業(yè)主身份咨詢?cè)撱y行。對(duì)此，一位工作人員回應(yīng)，按照該行貸款配比存款的內(nèi)部規(guī)定，貸款50萬(wàn)元的客戶可選擇存10萬(wàn)元一年定期或購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元保險(xiǎn)，便能在今年維持85折優(yōu)惠。

    他解釋?zhuān)詫?duì)存量房貸客戶取消85折優(yōu)惠，恢復(fù)基準(zhǔn)利率，是因?yàn)榘蠢?5折貸款銀行要虧本。此外，該行也并非取消所有老客戶的利率85折優(yōu)惠。如果是VIP客戶，銀行可以繼續(xù)維持其85折利率優(yōu)惠。記者詢問(wèn)，以維持85折利率優(yōu)惠為目的要求客戶辦理存款是否涉嫌捆綁銷(xiāo)售，該銀行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人表示，銀行對(duì)于客戶貢獻(xiàn)度確實(shí)有內(nèi)部指標(biāo)考核，但對(duì)于不達(dá)標(biāo)的老房貸客戶，銀行只推薦產(chǎn)品，并沒(méi)有強(qiáng)制捆綁銷(xiāo)售。

    去年央行3次加息后，如今商業(yè)銀行7折優(yōu)惠利率與公積金貸款利率差不多，兩者僅相差0.035%。對(duì)銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度越大的客戶可享受到越多的房貸優(yōu)惠，早已是銀行業(yè)內(nèi)普遍的“潛規(guī)則”。

    2月9日，銀監(jiān)會(huì)在關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知中明確提出“七不準(zhǔn)”，其中包括不得存貸掛鉤和不得借貸搭售。不得存貸掛鉤是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。包括不得存貸掛鉤和不得借貸搭售。不得借貸搭售是指銀行不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。