中國銀行業(yè)三季報(bào)落幕 壞賬壓力來自房貸

    近年來中國銀行業(yè)總體資產(chǎn)質(zhì)量得以持續(xù)改善主要得益于存量不良貸款的大力清收和消化，未來進(jìn)一步回收的空間有限，不良貸款“雙降”恐難繼續(xù)

    日前，中外合資信用評級機(jī)構(gòu)中誠信國際發(fā)布《2011-2012年中國銀行業(yè)展望》報(bào)告指出，未來中國銀行業(yè)不良貸款“雙降”的趨勢難以繼續(xù)，中短期內(nèi)銀行將面臨不良貸款反彈的壓力。

    提撥備防不良率上揚(yáng)

    從剛剛公布的中國銀行業(yè)第三季度財(cái)報(bào)來看，各家銀行普遍出現(xiàn)了不良貸款率持續(xù)下滑的局面。五大行不良貸款余額和不良率繼續(xù)保持雙降。其中，工商銀行9月末不良貸款余額較上年末減少40.51億元，不良貸款率較上年末下降0.17個(gè)百分點(diǎn)至0.91%；中行不良率降低至0.99%，比2010年末下降0.11個(gè)百分點(diǎn)；建設(shè)銀行不良貸款率1.02%，較上年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額為879.56億元，不良貸款率為1.6%，比上年末下降0.43個(gè)百分點(diǎn)；交通銀行減值貸款比率為0.94%，比年初下降0.18個(gè)百分點(diǎn)。

    除了五大行的形勢比較喜人，招商銀行、中信銀行、民生銀行等股份制銀行、城商行的不良貸款率也呈現(xiàn)普遍下滑的態(tài)勢。一位銀行業(yè)內(nèi)分析人士在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)指出：“中國銀行業(yè)不良貸款率的持續(xù)下滑主要得益于兩方面，一方面金融危機(jī)后，中國政府推出的大規(guī)模刺激計(jì)劃導(dǎo)致銀行信貸規(guī)模急劇膨脹，而且此前寬松的貨幣環(huán)境導(dǎo)致資金充裕，因此壞賬率下滑。另一方面，近些年中國銀行業(yè)對存量不良貸款進(jìn)行了大力的消化。”

    不過，不少銀行管理人士在與《國際金融報(bào)》記者交流表示，其實(shí)銀行內(nèi)部對于不良貸款有可能上漲，已經(jīng)有所意識，而且銀行也已經(jīng)在開始做一些風(fēng)控匹配的工作。的確，多家銀行在其披露的第三季度財(cái)報(bào)中均提高了撥備覆蓋率。其中，截至9月30日，工行的撥備覆蓋率較上年末大幅提高44.46個(gè)百分點(diǎn)至272.66%。

    明年不良率上漲風(fēng)險(xiǎn)大

    然而，中國銀行業(yè)未 來面臨的壞賬提升的壓力依舊令人憂慮。中誠信發(fā)布的報(bào)告還表示，近年來中國銀行業(yè)總體資產(chǎn)質(zhì)量得以持續(xù)改善主要得益于存量不良貸款的大力清收和 消化，未來進(jìn)一步回收的空間有限，不良貸款“雙降”恐難繼續(xù)。而且新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)引入了撥備率指標(biāo)，也使銀行主動(dòng)核銷和處置不良貸款的動(dòng)力減弱。

  “地方平臺(tái)貸款問題很可能將在明年導(dǎo)致銀行業(yè)不良貸款率的上升。明年上半年將有一批地方平臺(tái)貸款集中到期，而由于存在工程期限與貸款期限不匹配的問題，今年國內(nèi)整體資金狀況較為緊張，因此不排除有些貸款會(huì)出現(xiàn)不能及時(shí)還款的現(xiàn)象。”不過，上述分析人士同時(shí)表示，“平臺(tái)貸的整體問題不會(huì)太嚴(yán)重，一方面對于即將到期的平臺(tái)貸，銀行早已有所準(zhǔn)備；另一方面中央也正在積極出臺(tái)一些政策來解決問題，如允許部分省市發(fā)行地方債等。”

    與此同時(shí)，銀行另一方面的壞賬壓力則來自于房貸。盡管，近期不少官員及銀行業(yè)人士表示，即使房價(jià)下跌30%或40%，銀行也能夠承受。不過上述分析人士表示：“在其近期參與的調(diào)查來看，不少銀行尤其是中小銀行對于房價(jià)下降的憂慮頗甚。”

   “目前，房地產(chǎn)開發(fā)商仍在硬撐，而年內(nèi) 資金鏈斷裂的可能性也不大。但是，一旦政府對房地產(chǎn)調(diào)控的政策始終維持不變或進(jìn)一步收緊，不少業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為到明年下半年將會(huì)出現(xiàn)一波房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈斷裂的情況。只要形成規(guī)模并造成更壞的預(yù)期，那么銀行的壓力將會(huì)不斷增大”。