三部門聯(lián)合發(fā)文！全面“圍剿”經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市

近月來，一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題頻發(fā)，在多地銀保監(jiān)局出臺相關(guān)政策規(guī)范經(jīng)營貸違規(guī)進(jìn)入樓市之后，銀保監(jiān)會也終于“出手”了。

3月26日，銀保監(jiān)會、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、人民銀行三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的通知》，要求各銀保監(jiān)局、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項排查，并在2021年5月31日前完成排查工作。

據(jù)悉，此次排查將覆蓋中國人民銀行上?？偛?，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行。這意味著，對于違規(guī)經(jīng)營貸的“圍剿”已擴(kuò)至全國所有區(qū)域的全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。

九大措施封堵經(jīng)營貸流入樓市

據(jù)悉，《通知》共提出了九大要求，從加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查、信貸需求審核；貸款期限、貸款抵押物管理；貸中、貸后管理等方面“圍堵”經(jīng)營貸流入其中，《通知》指出，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款。對企業(yè)成立時間或受讓企業(yè)股權(quán)時間短于1年，以及持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核。對貸款需求進(jìn)行穿透式、實質(zhì)性審核，根據(jù)借款人實際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入、資金流水等實際經(jīng)營情況相匹配。要密切關(guān)注借款人第一還款來源，線上線下相結(jié)合審查。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，建立專門統(tǒng)計臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查。對使用房產(chǎn)抵押的貸款，合理把握貸款抵押成數(shù)。對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于1年的，審慎確定貸款抵押成數(shù)。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄。

同時，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，同借款人簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款，壓降授信額度，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé)。

此外，《通知》表示，中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金。并建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度定期披露。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作，同時，對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點加強(qiáng)分析核查。

嚴(yán)打之下，對樓市影響幾何？

去年以來，受疫情影響，為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展，相關(guān)部門出臺了系列金融優(yōu)惠政策，為中小企業(yè)減負(fù)。然而有炒房人利用規(guī)則空間通過經(jīng)營貸支付購房款，部分城市出現(xiàn)了比較明顯的過熱現(xiàn)象，并且出現(xiàn)了“市場過熱”、“違規(guī)資金”入市之間的惡性循環(huán)。

“今年一季度市場升溫，尤其一線城市升溫明顯，其中很重要的因素是經(jīng)營性貸款流入房地產(chǎn)市場。”諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙表示。

事實上，2021開年以來，北京、上海、廣州、深圳等地區(qū)均對經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場進(jìn)行過一輪核查，核查金額巨大。據(jù)不完全統(tǒng)計，地方自查發(fā)現(xiàn)的涉嫌違規(guī)資金總額超過6億元。

其中，據(jù)北京銀保監(jiān)局3月24日通報，轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)合規(guī)性開展自查，自查發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場的個人經(jīng)營性貸款金額約3.4億元，約占經(jīng)營貸自查業(yè)務(wù)總量的0.35%。

廣東銀保監(jiān)局3月16日通報，2月9日下發(fā)排查通知，截至通報前，轄內(nèi)（不含深圳）銀行機(jī)構(gòu)完成個人經(jīng)營性貸款自查的銀行網(wǎng)點共4501個，排查個人經(jīng)營性貸款5678億元、個人消費貸款2165億元，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額2.77億元、920戶。

此外，深圳已對違規(guī)經(jīng)營貸進(jìn)行了“強(qiáng)制收回”。深圳銀保監(jiān)局、中國人民銀行深圳市中心支行3月18日通報經(jīng)營貸專項核查結(jié)果：已提前收回21筆、5180萬元涉嫌違規(guī)貸款，處罰違規(guī)機(jī)構(gòu)4家，處罰問責(zé)違規(guī)責(zé)任人14人次，處罰金額合計575萬元。

在58安居客房產(chǎn)研究院分院院長張波看來，嚴(yán)查經(jīng)營貸的政策旨在減少房地產(chǎn)投資性需求，推動房地產(chǎn)回歸居住屬性，有效防范房地產(chǎn)市場風(fēng)險。同時還釋放了房地產(chǎn)金融側(cè)持續(xù)收緊的信號，房地產(chǎn)金融側(cè)的管控將成為房地產(chǎn)長效機(jī)制中重要的組成部分。

貝殼研究院高級分析師潘浩表示，對經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的查處已從個別地方城市上升到了中央，將更有利于堵住漏洞，給一些城市過熱的樓市降溫。

金融監(jiān)管研究院院長孫海波亦指出，此次通知雖然量化指標(biāo)不多，但從企業(yè)成立時間、持有抵押房地產(chǎn)時間以及信貸需求審核、貸后管理等多個維度進(jìn)行控制，至少在短期會對房抵貸流入房地產(chǎn)市場產(chǎn)生一定的遏制作用。