冀北仁：“取消房貸7折利率”銀行說了算？

近期，關(guān)于存量房貸7折利率將取消的消息甚囂塵上，牽動不少房奴的神經(jīng)。一些市民紛紛到銀行咨詢情況并了解提前還貸事宜，各銀行均表示目前尚未接到取消存量房貸7折利率的通知。“目前還沒聽說會取消7折房貸利率，估計這種可能性也不大。”

是否真的“取消7折房貸利率”，還不好說，未接到取消通知不是不取消的理由。畢竟在目前銀行房貸利率倒掛的情況下，表面看銀行是在做虧本生意。目前銀行5年期貸款利率為7.05%，打7折后為4.935%，而5年期存款利率為5.5%，兩者相差0.565%，也就是說，銀行每放出1萬元的房貸，可能就得每年倒貼56.5元。按理說，銀行是不會情愿做虧本生意的，取消7折房貸利率優(yōu)惠是勢在必行的，似乎不存在是否取消的問題，而是何時取消的問題。

“銀行虧本”是老百姓算出來的，業(yè)內(nèi)人士稱，其實銀行不是單利計息，而是復利計息的，怎么會虧本?“復利的魔力”是強大的。假如投資100萬元，每年有10%的獲利，若以單利計算，十年可以賺100萬元;如果以復利計算，等到第十年總投資獲得的是將近160萬元，增長了1.6倍。換言之，銀行以房貸利率倒掛為由取消7折房貸利率，是站不住腳的。

雖然目前還無法證實“存量房貸7折利率即將取消”的消息來源何處，但誰也無法否認這一消息說出了銀行心聲。然而，銀行要取消存量房貸7折利率，必須有一個說得過去的理由，因為銀行與客戶是簽有合同的，合同是受法律保護的。銀行無權(quán)單方面取消存量房貸7折利率，要調(diào)整就要看合同是怎么規(guī)定的。如果合同寫明銀行保留調(diào)整貸款利率的權(quán)利，那么銀行就可以依據(jù)合同變動利率，如果沒有，則依然按照7折利率執(zhí)行。

銀行比客戶更知道是否調(diào)整利率的關(guān)鍵在哪里，也就是說，是否調(diào)整利率不在于銀行怎么說，而在于合同以及法律是如何規(guī)定的。有律師稱，“如果合同沒有約定優(yōu)惠期限，那就視同貸款到期終止”。只要貸款合同未約定優(yōu)惠期限，也沒有其他補充協(xié)議的話，銀行就不能單方面提高利率，否則就是違約。銀行可以賺錢，但不能“搶錢”，更不能漠視合同的法律性。