違規(guī)流入樓市的信貸資金，有些被提前收回了

信貸資金違規(guī)流入樓市的情況，已經成為監(jiān)管部門嚴打的重點對象。

長期以來，由于針對小微企業(yè)的“經營貸”利率比房貸更低，審批流程更快且要求相對較低，流入房地產市場的情況時有發(fā)生。

近期，陸續(xù)傳出北京、上海、廣州等一線城市的銀行，正在嚴查違規(guī)資金進入樓市的情況。監(jiān)管高壓之下，提前收回違規(guī)信貸資的金案例已經出現(xiàn)。

多地嚴查違規(guī)資金進入樓市

近日，一份歸屬地為上海的《個人貸款提前收回告知函》在網(wǎng)上流傳。

根據(jù)《告知函》顯示，因貸款人未按約履行借款合同第四條關于“貸款用途”的相關約定，銀行宣布這筆近300萬元貸款提前到期，并通知貸款人須在3月31日前全額歸還貸款本息。若未在限定時間內歸還，將構成逾期并產生罰息，該行將采取訴訟、財產保全等措施。

這也意味著，如果這位借款人辦理的是房屋抵押貸款，那么他現(xiàn)在只有兩條路：要么籌錢還貸，要么抵押的房產被銀行沒收。

事實上，此類事件發(fā)生的背景是，今年1月份上海銀保監(jiān)局明確要求轄內銀行倒查半年相關業(yè)務，對去年6月以來發(fā)放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款全面自查，并首次公開提出攔截機制。而在2020年4月，央行上海總部就在召開房地產信貸工作座談會上明確，嚴禁以消費貸或經營貸形式向購房者提供資金。

而將違規(guī)貸款提前收回，上海不是個例，北京和廣州也在加強對此類行為的監(jiān)管。

3月9日，有部分北京地區(qū)銀行業(yè)人士向媒體透露，目前北京轄內的部分商業(yè)銀行已經對違規(guī)流向樓市的信貸資金進行回收，要求客戶提前進行返還。該人士表示，自去年開始，監(jiān)管機關就進行了定期抽查，調取資料篩選出賬戶存在異常、可能將消費貸款流入樓市和股市的情況。監(jiān)管調查后，銀行就會采取相應的手段進行后續(xù)處理。

而北京銀保監(jiān)局早在1月底就曾發(fā)布消息，要求轄內各銀行開展全面自查。重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規(guī)用于支付購房款等問題。北京銀保監(jiān)局同時要求，銀行對發(fā)現(xiàn)的問題立即整改，加強內部問責處理。對于銀行因經營不審慎、內控管理不到位導致消費貸、經營貸資金違規(guī)流入房地產領域等問題，一經查實將依法從嚴從重處理。

除上海和北京外，據(jù)相關媒體報道，廣州現(xiàn)階段也在嚴查消費貸、經營貸違規(guī)流向樓市的情況。

廣州某股份行一線信貸經理表示，如果被查到屬于這種情況，借款人也要被要求提前還款。而另一家股份行的信貸經理則表示，對于這種情況，以往部分銀行多少都存在“睜一只眼閉一只眼”的現(xiàn)象，但現(xiàn)在都在嚴格執(zhí)行相關要求。

三種情況貸款將被追回

據(jù)了解，目前被銀行要求因挪用經營貸提前還款的分三種情況：

一是，銀行或監(jiān)管部門拿到相關證據(jù)；二是，前期由于獲得了“睜只眼閉只眼”的支持，去套取經營貸。由于自身資金鏈出問題還不上貸款，而寄希望于借銀行管理疏失而要求銀行免除部分利息，或者延后還款的。這種情況，銀行可能要求其提前還掉全款。三是，在監(jiān)管抽查過程中，發(fā)現(xiàn)資金鏈路存在問題，要求銀行倒查并追回貸款。

從目前獲得的信息來看，銀行并沒有在自己倒查的過程中發(fā)現(xiàn)很多經營貸入樓市。同時，在配合監(jiān)管抽查的過程中，一旦被發(fā)現(xiàn)資金的最終用途是買房，則會出具告知函要求客戶提前還款。

某銀行人士表示，雖然現(xiàn)在的客戶很精明，會從A銀行套取經營貸之后迅速打款至B銀行，A銀行則無法查到資金的最終流向。而監(jiān)管可以要求B銀行協(xié)助調查，這樣穿透式地去看整個資金鏈路，很快就能看出資金最終是不是流向樓市。

后續(xù)或加強打擊力度

去年小微貸款利率的大幅優(yōu)惠，使得不少借款人利用經營貸（尤其是房屋抵押貸）進入房地產市場。年初房貸新政之下，銀行開始投入人力物力全面嚴查。但由于此類資金往往經過多個渠道多次流轉，所以檢查難度不小。

58安居客房產研究院分院院長張波認為，對于這一現(xiàn)象，市場要認識到國家對于金融側的調控力度明顯加強。房地產交易各方都需要警鐘長鳴，從倒查時間就能充分體現(xiàn)出決心和力度。當下如果還想通過違規(guī)方式獲得購房資金，只會面臨更為嚴厲的處罰。

此外，在經營貸和消費貸違規(guī)流入樓市過程中，部分中介或金融機構起到了一定的助力作用。張波對此表示，后續(xù)監(jiān)管部門和銀行對涉房貸款的打擊力度會不斷增強，同時也需要對前期違法違規(guī)機構給予更大的懲處。

而自央行房貸集中度管理新規(guī)發(fā)布以來，多位行業(yè)人士均認為，本輪樓市調控堪稱史上最嚴，“房住不炒”依然是房地產行業(yè)的主旋律。