房貸設(shè)限倒逼銀行練內(nèi)功

近幾日，A股走出了一波開(kāi)門紅行情，不過(guò)銀行板塊有幾日卻沒(méi)有跟漲，行業(yè)指數(shù)還略有下跌。有市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，其原因在于日前中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合建立了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分檔劃定了房地產(chǎn)貸款余額占比和個(gè)人住房貸款余額占比兩條“紅線”。

對(duì)于銀行而言，房地產(chǎn)貸款和個(gè)人住房貸款因?yàn)橛蟹颗c地這兩樣價(jià)值較高的不動(dòng)產(chǎn)作為抵押，在風(fēng)控方面只需投入較少精力就能坐收穩(wěn)定收益，因此不少銀行把此類業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在38家上市銀行中，有11家銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款占比超出上限，8家銀行個(gè)人住房貸款占比超出上限。隨著房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款規(guī)模受限，意味著這些銀行的未來(lái)業(yè)績(jī)會(huì)受到影響，資本市場(chǎng)對(duì)其重新估值也在情理之中。

不過(guò)，是不是離開(kāi)了房地產(chǎn)，銀行就賺不到錢？也不盡然。比如上市城商行之一的寧波銀行，其房地產(chǎn)類貸款和個(gè)人住房貸款余額合計(jì)在其近1.6萬(wàn)億元總資產(chǎn)規(guī)模中占比不到1%，其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)卻很不錯(cuò)，該行去年前三季度實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)達(dá)112.71億元，不良貸款率穩(wěn)定在0.79%。寧波銀行賺錢的大頭主要來(lái)源于制造業(yè)貸款和具有較高附加值的國(guó)際貿(mào)易融資、投行、票據(jù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等。當(dāng)然，能把這些業(yè)務(wù)做出色，一方面在于其能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持自身服務(wù)制造業(yè)的定位，不斷提升基層員工的服務(wù)能力；另一方面是其不斷加大科技投入，上線了外匯金管家系統(tǒng)、票據(jù)好管家系統(tǒng)等服務(wù)軟件，客戶足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)，有效提升了客戶黏性。

寧波銀行并非孤例，浙江臺(tái)州的三家城商行，臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行連一筆房貸都沒(méi)有，盈利能力同樣很強(qiáng)。他們的經(jīng)驗(yàn)就在于把服務(wù)小微做深做透。如臺(tái)州銀行在各分支機(jī)構(gòu)建立了50多個(gè)服務(wù)于不同行業(yè)的專門業(yè)務(wù)拓展部。該行黃巖北洋支行瓜果行業(yè)拓展部客戶經(jīng)理專門服務(wù)于當(dāng)?shù)卦谌珖?guó)各地種植瓜果的農(nóng)民客戶，在不斷摸索中逐漸成為行業(yè)專家，只要到瓜地里一看，他們就能看出瓜的質(zhì)量，估算出瓜農(nóng)本季收成，貸款就不僅敢貸，更能及時(shí)滿足瓜農(nóng)需求，風(fēng)險(xiǎn)把控也胸有成竹。目前該支行已服務(wù)1300余瓜農(nóng)，授信3億多元。

這些例子充分說(shuō)明，不靠房地產(chǎn)，銀行照樣能賺錢，關(guān)鍵在于自身有沒(méi)有“金剛鉆”去攬目標(biāo)客戶的“瓷器活”。

從規(guī)范行業(yè)發(fā)展角度來(lái)說(shuō)，房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的建立，其實(shí)不僅是落實(shí)“房住不炒”定位的要求，也是倒逼銀行業(yè)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，做出特色，辦出水平的新舉措。面對(duì)新形勢(shì)，廣大銀行需要結(jié)合自身定位，在市場(chǎng)中找準(zhǔn)自己的客戶群，苦練內(nèi)功，以自身的優(yōu)質(zhì)服務(wù)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。