張劍虹：美國(guó)聯(lián)邦住房金融局起訴銀行帶來(lái)的啟示

　近日，美國(guó)聯(lián)邦住房金融局對(duì)華爾街17家金融機(jī)構(gòu)提起訴訟，稱(chēng)這些大銀行通過(guò)提供不實(shí)房貸信息，在過(guò)去幾年里向政府支持的房利美和房地美出售了價(jià)值近2000億美元的高危房貸及抵押貸款擔(dān)保證券，導(dǎo)致“兩房”巨額投資損失，要求銀行賠償“兩房”損失的本金、利息并支付罰金等。

　　美國(guó)聯(lián)邦住房金融局提起的這個(gè)訴訟對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)有很多啟示意義。此事件意味著，銀行在經(jīng)營(yíng)時(shí)，不僅要考慮自己的利益，還要考慮客戶(hù)的利益、公眾的利益、國(guó)家的利益。銀行應(yīng)以誠(chéng)實(shí)守信的態(tài)度來(lái)對(duì)待自己的每一筆交易。那種為了利潤(rùn)用不實(shí)信息誤導(dǎo)客戶(hù)的行為，不僅會(huì)受到輿論的譴責(zé)，還可能將受到法律的制裁。

　　想當(dāng)初，就是因?yàn)榉坷篮头康孛肋@兩家由美國(guó)政府贊助的企業(yè)瀕臨倒閉，才引發(fā)了2008年全球金融海嘯，導(dǎo)致世界性的經(jīng)濟(jì)衰退，其惡果至今還在延續(xù)。房利美和房地美最后也是由美國(guó)政府接管才免于關(guān)門(mén)的厄運(yùn)。房利美和房地美瀕臨倒閉當(dāng)然與其決策失誤、經(jīng)營(yíng)不善有關(guān)，但根本原因還是，大銀行提供不實(shí)房貸信息，誘使房利美和房地美購(gòu)買(mǎi)了高危房貸及抵押貸款擔(dān)保證券，使得房利美和房地美雪上加霜，加劇了巨額虧損。

　　現(xiàn)在美國(guó)聯(lián)邦住房金融局對(duì)華爾街17家金融機(jī)構(gòu)提起訴訟，也印證了種瓜得瓜、種豆得豆的道理。不是你的，用欺騙的手段到手了也留不住，用忽悠的辦法吃進(jìn)去的最后也要吐出來(lái)！這些銀行面臨的不僅是賠償“兩房”損失本息的局面，有可能還要支付罰金等款項(xiàng)，真是得不償失！

　　但是，像美國(guó)銀行這樣提供不實(shí)信息導(dǎo)致客戶(hù)損失的事例，在中國(guó)一些銀行中也并不鮮見(jiàn)。筆者不是金融業(yè)內(nèi)之人，對(duì)中國(guó)一些銀行如何用不實(shí)信息騙取政府支持、套取國(guó)家資金的情況只有耳聞，不知詳情，不敢妄加評(píng)論。但是，對(duì)一些銀行用虛假信息欺騙普通個(gè)人客戶(hù)的事例卻了解不少，并有親身感受。

　　近些年，隨著金融理財(cái)熱的興起，銀行用假信息、假事例、假收益忽悠客戶(hù)、誤導(dǎo)客戶(hù)、欺騙客戶(hù)導(dǎo)致糾紛、扯皮的現(xiàn)象層出不窮。這些事件中，有的是銀行一手制造，有的是銀行和保險(xiǎn)公司、基金公司、證券公司等合謀所為。2007年，筆者的一位親屬到銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，在工作人員熱情洋溢的鼓噪和編織的海市蜃樓美景的誘惑下，頭腦一熱就把存款單變成了基金購(gòu)買(mǎi)單。后來(lái)又經(jīng)不住銀行工作人員三番五次的虛幻描繪，到銀行開(kāi)辦了股票賬戶(hù)，并從親戚、朋友處借來(lái)大筆資金購(gòu)買(mǎi)了中石油的股票。結(jié)果，從購(gòu)買(mǎi)之日起，中石油就一路狂泄，不僅把家庭所有的積蓄都化作了云煙，還欠下了親戚、朋友一屁股債，弄得連正常過(guò)日子都難以為繼。

　　2008年，筆者年過(guò)七旬的母親到一家銀行取工資，結(jié)果工資條變成了保險(xiǎn)單，而且是30年期限的保險(xiǎn)。原來(lái)，在她取工資時(shí)，幾個(gè)銀行工作人員和疑似保險(xiǎn)公司工作人員圍著她反復(fù)宣傳，說(shuō)是推薦一種新型的存款業(yè)務(wù)，收益大、前景好、保障性強(qiáng)，一般人辦不到，只有銀行內(nèi)部的工作人員和老客戶(hù)才能夠辦理，并且還非常熱心地幫她代填單據(jù)。老母不明究竟，便稀里糊涂地在單據(jù)上簽下了自己的名字。其實(shí)，這又是銀行工作人員和保險(xiǎn)推銷(xiāo)員忽悠客戶(hù)，特別是老年客戶(hù)而合演的雙簧。筆者當(dāng)即找到銀行要求退保，可那些人你推我擋，根本不認(rèn)賬。當(dāng)我們找到銀行負(fù)責(zé)人投訴時(shí)，那位負(fù)責(zé)人還振振有詞地說(shuō)：“字是你母親簽的，業(yè)務(wù)是她辦的，與我們銀行不相干，你要找就去找保險(xiǎn)公司。”當(dāng)時(shí)那個(gè)情景真是讓人氣往上撞，卻沒(méi)有辦法。

　　還有的銀行，用免費(fèi)的名義誘使客戶(hù)多開(kāi)戶(hù)頭、多辦信用卡，然后在不經(jīng)公示、也不告知的情況產(chǎn)生各種收費(fèi)，讓你應(yīng)接不暇。而公示少收取多、以此名義告知以彼名義收取的情況則更是多如牛毛，

　　我們知道，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，金融服務(wù)業(yè)越繁榮，國(guó)家機(jī)關(guān)、普通百姓與銀行等金融企業(yè)打交道的機(jī)會(huì)也就越多；相應(yīng)的，銀行業(yè)對(duì)國(guó)家發(fā)展、公眾生活的影響也就越深，其贏利的機(jī)會(huì)也越多，贏利的空間也越大。套用時(shí)下流行的一句話(huà)，這應(yīng)該是一件雙贏的好事。但是，為什么在業(yè)務(wù)越來(lái)越繁榮，利潤(rùn)越來(lái)越豐厚的時(shí)候，人們對(duì)銀行的不滿(mǎn)也越來(lái)越多呢？原因無(wú)外乎，有些銀行心中只有利，眼中只有錢(qián)，是在不擇手段地謀利，不講誠(chéng)信地賺錢(qián)！

　　西諺有云：信用是經(jīng)商的第一生命。中國(guó)古人也說(shuō)：不寶金玉，而忠信以為寶。銀行、特別是那些國(guó)有大型銀行，不僅應(yīng)該是創(chuàng)造利潤(rùn)的機(jī)器，還應(yīng)該是誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)的榜樣、重信守法的典范。因?yàn)檫@些銀行不僅承擔(dān)著創(chuàng)造利潤(rùn)的重任，也承擔(dān)著服務(wù)社會(huì)的責(zé)任。所以，銀行的每一次交易都應(yīng)該是誠(chéng)信的，每一種行為都應(yīng)該是清白的，每一筆利潤(rùn)都應(yīng)該是道德的。

　　面對(duì)當(dāng)前國(guó)內(nèi)一些金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)特別是營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中的種種亂象，我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)不妨學(xué)一學(xué)美國(guó)聯(lián)邦住房金融局，拿起法律的武器，積極維護(hù)國(guó)家和社會(huì)公眾的利益，向司法機(jī)關(guān)提起訴訟，讓不誠(chéng)信、不清白、不道德的銀行承擔(dān)應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任！