“限購(gòu)令”加碼房貸持續(xù)收緊 信貸需適度“松綁”？

    銀行信貸持續(xù)收緊，資金成本居高不下，各家銀行在個(gè)人按揭貸款領(lǐng)域繼續(xù)維持“緊縮”。

    近日，《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者從多家銀行了解到，目前房貸優(yōu)惠政策幾乎難覓蹤影，個(gè)別中小銀行甚至已暫停房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。而上海“限購(gòu)令”的加碼，對(duì)房產(chǎn)交易和房貸更將產(chǎn)生進(jìn)一步壓力。

    而在分析人士看來，包括中小企業(yè)貸款在內(nèi)的零售貸款業(yè)務(wù)有望成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    “限購(gòu)令”加碼房貸持續(xù)收緊

    商業(yè)銀行在房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的貸款增速持續(xù)回落。

    央行最新數(shù)據(jù)顯示，上半年我國(guó)新增人民幣房地產(chǎn)貸款約7912億元。其中，購(gòu)房貸款累計(jì)新增5815億元，余額同比增長(zhǎng)18.5%，比一季度末回落4.8個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)開發(fā)貸則新增2098億元，余額同比增長(zhǎng)13.7%，比一季度末回落3.8個(gè)百分點(diǎn)。

    據(jù)本報(bào)記者多方了解，目前在上海地區(qū)，包括工農(nóng)中建四大行、中信[簡(jiǎn)介 最新動(dòng)態(tài)]銀行、上海銀行等在內(nèi)的大部分銀行，均在首套房貸上執(zhí)行首付比例三成、貸款利率為基準(zhǔn)利率的政策；但農(nóng)業(yè)銀行方面還可以針對(duì)“本行原有優(yōu)質(zhì)客戶”提供首套房貸9.5折利率優(yōu)惠。

    同時(shí)，鑒于資金面緊張和信貸投放的不同傾向性，個(gè)別股份制銀行已開始執(zhí)行首套房貸首付三成、利率上浮10%的政策，二套房貸則要求首付六成、利率上浮20%甚至更高。

    近日，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康在“2011年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)”上指出，要加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)商業(yè)用房抵押貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等非住房類貸款要加強(qiáng)管理，加大對(duì)假合同、假按揭等違規(guī)行為和轉(zhuǎn)按揭、加按揭等做法的打擊力度。

    “銀行對(duì)房貸的普遍收緊主要由于信貸額度限制，而且仍有一些銀行提供房貸利率折扣的前提是提供一定數(shù)額存款、購(gòu)買相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品或提高首付比例。”一家國(guó)有大行上海分行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說，現(xiàn)在二套房貸則按照規(guī)定的首付六成、基準(zhǔn)利率上浮10%操作。

    但該國(guó)有大行人士同時(shí)透露，除了對(duì)首套房貸有所鼓勵(lì)，二套房貸客戶實(shí)際上已經(jīng)非常之少。“而上海樓市‘限購(gòu)令’再次加碼，暫停非上海戶籍一次性補(bǔ)交稅單購(gòu)房，這會(huì)對(duì)房產(chǎn)交易量和房貸進(jìn)一步產(chǎn)生影響。”

    近日，上海市各區(qū)縣房地產(chǎn)交易中心陸續(xù)收到《關(guān)于加強(qiáng)本市商品住房銷售行為監(jiān)管嚴(yán)格執(zhí)行住房限售政策等有關(guān)問題的通知》，明確非上海戶籍居民家庭持《個(gè)人所得稅完稅憑證》購(gòu)房的，個(gè)人所得稅的申報(bào)日期須符合“自購(gòu)房之日起算的前2年內(nèi)累計(jì)繳納滿12個(gè)月”的規(guī)定，補(bǔ)繳的不予認(rèn)可。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，今年上半年上海二手房的成交中有三成以上是外地居民，所以此次對(duì)“限購(gòu)令”的加碼對(duì)外地投資購(gòu)房者打壓力度十分明顯。

    信貸需適度“松綁”？

    本報(bào)記者從多位銀行人士處獲悉，央行接連上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，加上信貸額度的嚴(yán)格控制，商業(yè)銀行正將更多資金投向利率水平更高的領(lǐng)域，比如一些中小銀行致力于中小企業(yè)服務(wù)，暫停部分個(gè)貸業(yè)務(wù)。

    據(jù)了解，目前興業(yè)銀行和民生銀行明確暫停開展住房按揭和個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)，而貸款年限較短、利率水平更高的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款則仍受理。

    “貸款額度依然非常緊張，”興業(yè)銀行上海某支行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者坦言，“房貸和個(gè)人消費(fèi)貸款都已經(jīng)停止受理，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率一般在基準(zhǔn)利率上上浮20%，但如果客戶能提供貸款資金總量20%的存款，則可以申請(qǐng)基準(zhǔn)利率。”

    長(zhǎng)江證券分析師陳志華近日在研究報(bào)告中指出，中小企業(yè)融資需求旺盛，零售貸款業(yè)務(wù)有望成為新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    “個(gè)人和中小企業(yè)議價(jià)能力較弱，零售貸款收益率較高，且發(fā)展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”報(bào)告指出，“在未來信貸規(guī)模增長(zhǎng)平穩(wěn)的情況下，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，發(fā)展息差水平較高的零售貸款業(yè)務(wù)將成為利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要手段，包括中小企業(yè)貸款的零售貸款業(yè)務(wù)將成為未來銀行的決戰(zhàn)之地。”

    央行數(shù)據(jù)也顯示，上半年中小企業(yè)貸款(含票據(jù)貼現(xiàn))累計(jì)新增1.58萬億元，占全部企業(yè)新增貸款的64.5%，比一季度末提高1.6個(gè)百分點(diǎn)，余額同比增長(zhǎng)18.2%。其中，小企業(yè)上半年累計(jì)新增貸款8659億元。

    交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平日前則表示，今年資金市場(chǎng)供求關(guān)系非常緊張，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、地方政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)領(lǐng)域等需求仍然旺盛，但信貸供給卻大幅收縮、貸款利率大幅上升。“按照目前態(tài)勢(shì)，全年新增信貸量應(yīng)在7萬億元。”他說。

    “所以，在資金難以獲得的情況下，‘影子銀行’快速發(fā)展，”連平表示，投資收益差、匯差，再加上人民幣與美元的利差，使得上半年境外資本加速流入，幫助那些想要獲得融資卻難以獲得貸款的企業(yè)和項(xiàng)目，這會(huì)給宏觀經(jīng)濟(jì)和貨幣政策帶來挑戰(zhàn)。

    在應(yīng)對(duì)境外資本加速流入方面，連平提出，下半年貨幣供應(yīng)要在適度水平，M2增速應(yīng)該基本達(dá)到16%，銀行對(duì)小企業(yè)、保障房等信貸投放要適當(dāng)加快，而央行對(duì)沖力度要適當(dāng)減緩，避免市場(chǎng)由于流動(dòng)性過緊而多度攀高。

    “此外，還要讓經(jīng)濟(jì)增速降到合理水平，投資需求不能過于旺盛，同時(shí)加快直接融資發(fā)展。”連平還表示，要使境內(nèi)貨幣供應(yīng)和流動(dòng)性情況對(duì)需求適當(dāng)加以滿足，從而形成對(duì)境外流入資本的擠出效應(yīng)。