金融貸款企業(yè)銀行都喊難 資金不充裕放貸更慎重

   從2011年6月20日起，中國(guó)人民銀行再次上調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5%，這是央行自2010年以來(lái)第12次提高存款準(zhǔn)備金率，也延續(xù)了該比率2011年一月一上調(diào)的規(guī)律。

    一方面有報(bào)道稱目前大連本地銀行貸款需要“排隊(duì)”放貸；而另一方面銀行內(nèi)部也傳出“錢(qián)不好賺，生存壓力大”的呼聲。除了個(gè)人信貸，目前中小企業(yè)的貸款步履也顯得愈發(fā)艱難起來(lái)。

    A.貸款哪里來(lái)？一步一徘徊

    有3種可選擇的辦法：一是辦理信用卡，二是向銀行貸款，三是民間借貸

    孫總是一家醫(yī)藥器械銷售公司的老板，企業(yè)注冊(cè)資金60萬(wàn)元，年銷售額700萬(wàn)元。

    今年他計(jì)劃擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，增加產(chǎn)品種類，但現(xiàn)在仍有100萬(wàn)元左右的資金缺口，他在跑遍了大連大大小小的銀行和小額貸款公司之后，對(duì)目前大連中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀有了進(jìn)一步的了解和他自己的看法。

    孫總告訴記者：“企業(yè)缺錢(qián)無(wú)非從這幾條想辦法：一是辦理信用卡，二是向銀行貸款，三是民間借貸。

    然而，現(xiàn)在市內(nèi)銀行信用卡額度沒(méi)有超過(guò)100萬(wàn)的，能辦出來(lái)一張20萬(wàn)元額度的信用卡已經(jīng)很難了，這還得是因?yàn)榻栀J人和銀行合作多年，有著良好的信譽(yù)度，而且企業(yè)還需要有相當(dāng)強(qiáng)的實(shí)力才可以。

    孫先生說(shuō)：“以我現(xiàn)在的能力，最多能辦到額度10萬(wàn)元的信用卡，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足公司的資金需求；而今年從銀行貸款不是明智的選擇。首先是貸款很難批下來(lái)，即使批下來(lái)代價(jià)也很大：需要房產(chǎn)抵押，還可能需要先存一些錢(qián)給銀行，甚至有的銀行要求連企業(yè)基本賬戶都要遷過(guò)去；民間借貸雖然相對(duì)銀行貸款來(lái)說(shuō)手續(xù)和放款時(shí)間上可能有點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際上利率更高，如果在他們那里貸款我真的就只能靠"拆東墻補(bǔ)西墻"來(lái)過(guò)日子了”。

    B.不光企業(yè)難銀行也喊難

    各類貸款在辦理過(guò)程中還是需要可以流通、價(jià)格穩(wěn)定的抵押物來(lái)?yè)?dān)保的

    貸款真的像孫總說(shuō)的那么難嗎？記者找到了在一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)公司貸款的客戶經(jīng)理了解情況，這位陳經(jīng)理的回答是“不光企業(yè)難，我們也難！”說(shuō)到小額貸款，在銀行有3年從業(yè)  經(jīng)驗(yàn)的陳經(jīng)理從銀行角度分析說(shuō)：“小額貸款公司通過(guò)一些競(jìng)爭(zhēng)手段，現(xiàn)在已經(jīng)搶占了很大的金融市場(chǎng)份額。很多小額貸款公司都打著"基準(zhǔn)貸款利率下浮"的幌子吸引客戶，其實(shí)辦了貸款才知道，他們的收入大部分在"服務(wù)費(fèi)、資金占用費(fèi)"這些附加費(fèi)用里。”

    “這些想貸款的人擔(dān)心的有沒(méi)有道理？現(xiàn)在大連市申請(qǐng)銀行貸款是不是手續(xù)繁瑣？必須要抵押房產(chǎn)才能貸款嗎？”記者向。

    他向記者透露，其實(shí)銀行和小額貸款公司在貸款政策上大同小異。“我們都要考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，所以一般貸款都需房產(chǎn)抵押做擔(dān)保，如果貸款不能按期歸還，通過(guò)法律程序處理房產(chǎn)。真正在貸款辦理過(guò)程中還是需要可以流通、價(jià)格穩(wěn)定的抵押物來(lái)?yè)?dān)保的”。

    C.資金不充裕放貸更慎重

    一方面，銀行發(fā)放同樣金額的貸款要付出比以前更大的資金成本；另一方面，銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力要求更高

    為什么銀行貸款現(xiàn)在需要“排隊(duì)”發(fā)放？孫經(jīng)理證實(shí)了報(bào)道的真實(shí)性，他說(shuō)現(xiàn)在大連確實(shí)有很多商業(yè)銀行貸款不能很快放款，不過(guò)這樣的情況最近有所好轉(zhuǎn)。

    他和記者解釋，“排隊(duì)”原因有兩個(gè)，首先是因?yàn)樯虡I(yè)銀行在成立之初由于有很大部分資金是民間資本，本身資本金相對(duì)就不充裕。前兩年各家商業(yè)銀行為搶占市場(chǎng)份額都在瘋狂放貸，在去年年末“排隊(duì)”放貸的現(xiàn)象其實(shí)就已經(jīng)出現(xiàn)。加上央行連續(xù)上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，相當(dāng)于對(duì)銀行的放貸額度“釜底抽薪”。

    由于發(fā)放同樣金額的貸款要付出比以前更大的資金成本，銀行在放貸時(shí)更希望通過(guò)其他方式來(lái)增加創(chuàng)利，比如讓貸款申請(qǐng)人開(kāi)立網(wǎng)上銀行、辦理貴賓卡、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)立三方存管賬戶或者在貸款銀行開(kāi)立一般戶。這些形式給銀行帶來(lái)的是中間業(yè)務(wù)收入，可以彌補(bǔ)貸款創(chuàng)利的缺口，這也就是為什么今年貸款難放，附加條件還多的原因。

    第二個(gè)原因是銀行在發(fā)放貸款時(shí)首先考慮的是貸款還款來(lái)源，在貨幣政策寬松的情況下，銀行的壞賬準(zhǔn)備金較多，對(duì)不能按時(shí)還款的企業(yè)銀行早有準(zhǔn)備。而現(xiàn)在銀行在發(fā)放貸款時(shí)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力要求要比以前高得多。“大型企業(yè)，效益好的企業(yè)不需要貸款，而不上規(guī)模的企業(yè)銀行又不敢貸”，孫經(jīng)理坦言這是目前銀行在發(fā)放貸款時(shí)的一個(gè)矛盾。