房貸迷蹤:銀行員工瞞天過(guò)海 擔(dān)保公司"空手套白狼"

　銀行客戶經(jīng)理“移花接木”，讓老王通過(guò)擔(dān)保公司獲得了急需的貸款。不明真相的老王當(dāng)時(shí)“滿心歡喜，以為和銀行攀上了親”

　　去年年末，老王夫婦看上了一套位于北京市金融街附近的三居室高檔住宅，當(dāng)時(shí)售價(jià)在500萬(wàn)元左右。由于資金被銀行理財(cái)產(chǎn)品占用，無(wú)法及時(shí)套現(xiàn)，老王向銀行申請(qǐng)了200萬(wàn)元左右的按揭貸款。

　　半年后，購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的資金解凍，老王到銀行準(zhǔn)備提前還款。怪事發(fā)生了，銀行工作人員查詢系統(tǒng)后明確告知，老王目前在該行并無(wú)貸款按揭。

　　“當(dāng)時(shí)給我嚇了一跳，每個(gè)月我都是正常向賬戶里面打款，銀行也是在每月30號(hào)左右將資金從我的賬戶中調(diào)走，怎么突然一下說(shuō)我沒(méi)有按揭，那么資金打給誰(shuí)了？我買房的錢是誰(shuí)掏的？”老王回憶說(shuō)。

　　氣氛驟然緊張。老王質(zhì)問(wèn)銀行工作人員：貸款合同是和銀行簽的，怎么會(huì)不存在呢？銀行方面在看了老王的銀行存折交易流水之后，也不知道怎么回事。“他們的工作人員將我拉到一邊，希望我立即聯(lián)系一下當(dāng)時(shí)的客戶經(jīng)理小艾。”老王說(shuō)。

　　電話接通了，在老王講完事情之后，一切的始作俑者也就是該行的客戶經(jīng)理小艾開始不停地道歉和解釋，希望老王不要將事情鬧大，什么都好商量，否則他的飯碗不保。

　　大約一刻鐘后，小艾急匆匆地趕到銀行。“王先生，實(shí)在對(duì)不住，這件事情是我們銀行的問(wèn)題。”小艾悄悄地告訴了老王事件的“真相”。今年初以來(lái)，銀行額度控制得非常緊，根本沒(méi)有資金用于放款，而老王這邊的售房業(yè)主又急需資金，所以小艾就私下找了一個(gè)擔(dān)保公司的朋友，通過(guò)擔(dān)保公司給老王貸款200萬(wàn)元，以解燃眉之急。

　　“當(dāng)時(shí)您資金要得急，我向行里申請(qǐng)過(guò)幾次，但資金劃撥后，領(lǐng)導(dǎo)都是重點(diǎn)支持一些優(yōu)質(zhì)的企業(yè)客戶用款需求。咱們這樣的按揭項(xiàng)目都要按照流程在行內(nèi)排隊(duì)，沒(méi)有半個(gè)月、一個(gè)月的時(shí)間根本無(wú)法將資金落實(shí)到位。”小艾向老王解釋說(shuō)。

　　“不過(guò)，我當(dāng)時(shí)確實(shí)不對(duì)，沒(méi)有經(jīng)過(guò)您的同意就貿(mào)然聯(lián)系了擔(dān)保公司，放款后也沒(méi)有得到您的確認(rèn)，這是我工作的疏忽，還望您老能高抬貴手，不要和我計(jì)較了。”小艾希望老王能將此事壓住，以免對(duì)他的職業(yè)生涯造成不利影響。

　　老王承認(rèn)，當(dāng)時(shí)售房業(yè)主急需資金，所以才將一套不錯(cuò)的房產(chǎn)出售。回想當(dāng)時(shí)，老王確實(shí)也到另外幾家銀行咨詢過(guò)，都吃了“閉門羹”。由于很多銀行在提供授信時(shí)都是認(rèn)房又認(rèn)貸，而老王已經(jīng)有兩套住房了，所以走銀行正規(guī)渠道根本無(wú)法獲得貸款。不過(guò)，老王在小艾這里獲得了好消息。小艾明確表示，貸款可以做，但利率肯定會(huì)適當(dāng)上浮，而且需要老王將此前的一處房產(chǎn)進(jìn)行抵押。

　　“我以為是銀行害怕我不能按時(shí)還款，提出將我此前的一處房產(chǎn)抵押給銀行，按照抵押物的價(jià)值進(jìn)行貸款審批和發(fā)放。”老王說(shuō)，當(dāng)時(shí)一想，反正也就是救個(gè)急，只要能從銀行貸出錢來(lái)，弄個(gè)抵押、利息高點(diǎn)自然也可接受。

　　“我滿心歡喜，以為和銀行攀上了親。”老王回憶道。小艾卻巧妙地模糊了放貸主體是銀行還是擔(dān)保公司，只是暗示老王，獲得貸款需要首先對(duì)另外一套房產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保和評(píng)估，因此小艾找了一個(gè)擔(dān)保公司的朋友來(lái)協(xié)助處理這方面的事情。

　　當(dāng)然，擔(dān)保公司并非無(wú)償幫忙。在一番討價(jià)還價(jià)后，擔(dān)保公司承諾以貸款總額的2%作為項(xiàng)目服務(wù)費(fèi)，負(fù)責(zé)為老王打通房產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保等各項(xiàng)中間環(huán)節(jié)。

　　就這樣，大概折騰了一周時(shí)間，老王如愿獲得所謂的銀行貸款200萬(wàn)元，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮10%，貸款期限為10年，每個(gè)月老王需還款2.2萬(wàn)元。

　　由于老王購(gòu)買的屬于第三套住房，而比照第二套住房貸款利率須上浮至基準(zhǔn)利率1.1倍的標(biāo)準(zhǔn)，老王感到占了便宜，而且提交貸款申請(qǐng)后一周左右就放了款，他更是對(duì)小艾的服務(wù)滿意有加。

　　正是基于對(duì)銀行客服人員的信任和在銀行辦業(yè)務(wù)的慣性，老王自然而然地認(rèn)為只有銀行才能提供授信。但發(fā)現(xiàn)貸款在銀行消失后，他仔細(xì)閱讀貸款合同后才明白，在他所持有的一份標(biāo)準(zhǔn)貸款合同中，甲方并不是商業(yè)銀行，而是一家擔(dān)保公司。

　　小艾的“移花接木”讓老王感到氣憤，但通過(guò)擔(dān)保公司獲得了貸款，讓他成功購(gòu)房，而且沒(méi)有任何損失，即使被“忽悠”，老王倒也無(wú)話可說(shuō)。老王這次來(lái)銀行本身就是為了結(jié)清貸款，小艾忙前忙后，很快就把貸款結(jié)清，讓他擺脫了和擔(dān)保公司的債務(wù)關(guān)系，他也就沒(méi)再計(jì)較了。

　　當(dāng)下加息預(yù)期強(qiáng)烈，老王急于將200萬(wàn)元的房貸結(jié)清，于是風(fēng)風(fēng)火火地趕到銀行。不過(guò)，令他大吃一驚的是，銀行業(yè)務(wù)人員說(shuō)他在該行沒(méi)有任何貸款。

　　200萬(wàn)元房貸不翼而飛？老王的魂都快掉了。與銀行客戶經(jīng)理溝通之后，他才發(fā)現(xiàn)自己掉進(jìn)了銀行客戶經(jīng)理與擔(dān)保公司精心設(shè)計(jì)的貸款陷阱。眼看事情敗露，銀行客戶經(jīng)理一番巧言令色，與老王私了此事。在整個(gè)事件中，銀行工作人員瞞天過(guò)海，中飽私囊，而擔(dān)保公司大賺特賺，最終讓銀行和客戶成為“冤大頭”。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，現(xiàn)在擔(dān)保業(yè)暗藏不少“貓膩”，雖然監(jiān)管部門早已制定相關(guān)法規(guī)，但在逐利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，很多擔(dān)保公司依然“不務(wù)正業(yè)”，采用種種違規(guī)手段牟取暴利。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人日前表示，擔(dān)保行業(yè)的規(guī)范整頓即將拉開序幕。這預(yù)示著一批不合規(guī)范的擔(dān)保公司將被淘汰出局。

疏堵并舉 建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”

　　在加大對(duì)擔(dān)保公司的整頓力度、建立和完善評(píng)級(jí)制度的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)改變績(jī)效考核方式、加強(qiáng)公司治理等措施來(lái)防范內(nèi)部人“道德風(fēng)險(xiǎn)”

　　接受中國(guó)證券報(bào)記者采訪的諸多專家認(rèn)為，銀行、中介機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司畸形利益鏈的出現(xiàn)是在某些壓力下金融行為異化的結(jié)果。信貸資源緊張將很多資金需求者拒之門外，而擔(dān)保公司在生存壓力較大的背景下，敏銳地嗅到了其中的商機(jī)。它們利用與銀行合作的便利，和銀行工作人員“眉來(lái)眼去”，完成私下的利益分配。

　　在今年2月28日的零點(diǎn)調(diào)查《擔(dān)保公司變身金融掮客 信貸“漂白”流入股市樓市》一文中，中國(guó)證券報(bào)記者對(duì)銀行、擔(dān)保公司的灰色合作進(jìn)行了揭露。擔(dān)保公司將銀行信貸資金操縱于股掌之間，客戶只要能提供房產(chǎn)作為抵押物，就可以通過(guò)它們的“一條龍”服務(wù)，獲得經(jīng)特定通道到手的信貸資金。這些信貸資金逃離了銀行的監(jiān)管，流入股市、樓市甚至其他高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)市場(chǎng)。

　　這可以說(shuō)是目前擔(dān)保業(yè)魚龍混雜局面的一個(gè)縮影。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)工作部主任牛成立日前表示，目前全國(guó)融資擔(dān)保法人機(jī)構(gòu)有6030家，這些企業(yè)將被納入監(jiān)管體系。從國(guó)家工商局電腦里搜索帶有擔(dān)保字樣的公司有15000家左右。這從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明很多擔(dān)保公司實(shí)際上沒(méi)有做擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　中國(guó)證券報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，租個(gè)辦公室，擺兩三張桌子，雇四五個(gè)人，在工商管理部門注冊(cè)登記一下——不少擔(dān)保公司就這樣開張營(yíng)業(yè)了。“很多擔(dān)保公司其實(shí)根本沒(méi)有多少自有資金，或者是一些熟人在圈中運(yùn)作，低息吸儲(chǔ)，高息放貸；或者是憑借和銀行某些個(gè)人的灰色利益鏈條，從銀行套取資金。”一位業(yè)內(nèi)人士不無(wú)擔(dān)憂地表示，現(xiàn)在有的小型擔(dān)保公司幾乎就是一個(gè)三騙公司：騙政府、騙銀行、騙客戶。

　　“就是假手銀行，從客戶身上撈油水。”一名在擔(dān)保公司從事業(yè)務(wù)的工作人員透露，由于正規(guī)的投資擔(dān)保業(yè)務(wù)面窄、量小、盈利有限，大部分投資擔(dān)保公司偏離主業(yè)，大量從事短期企業(yè)融資和高息資金借貸等活動(dòng)。一方面，投資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)投資擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和收益不匹配；另一方面，對(duì)以趨利為主要目的的民營(yíng)資本來(lái)說(shuō)，目前資金利差較大，從事資金借貸業(yè)務(wù)具有較大的吸引力。一些投資擔(dān)保公司在利益驅(qū)使下，自覺(jué)或不自覺(jué)地偏離了主業(yè)。

　　一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士表示，目前很多擔(dān)保公司都在一個(gè)實(shí)際控制人之下，既從事?lián)＃謴氖陆栀J，看似兩個(gè)獨(dú)立的公司，實(shí)際上共同經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)隱患極大。他指出，很多擔(dān)保公司以開辦投資理財(cái)業(yè)務(wù)名義變相吸收公眾存款，容易引發(fā)支付風(fēng)險(xiǎn)。在擔(dān)保公司開辦的擔(dān)保融資類貸款中，貸款成數(shù)最高可為抵押物資產(chǎn)評(píng)估值100%以上，一旦借款人無(wú)法按時(shí)歸還到期貸款，擔(dān)保公司在進(jìn)行100%代償后，拍賣抵押房產(chǎn)的所得可能會(huì)低于代償金額，從而引發(fā)擔(dān)保公司代償風(fēng)險(xiǎn)。此外，虛假宣傳以及配合資金違規(guī)流入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域都是目前擔(dān)保公司在高盈利刺激下的“異化”行為。

　　針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的種種亂象，銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行等多個(gè)部門去年3月聯(lián)合下發(fā)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，規(guī)定融資性擔(dān)保公司不得從事吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資等活動(dòng)，更不得進(jìn)行任何形式的非法集資。

　　專家建議，加大對(duì)擔(dān)保公司的整頓力度，建立和完善評(píng)級(jí)制度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)改變目前績(jī)效考核方式，加強(qiáng)公司治理等措施來(lái)防范內(nèi)部人“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為的發(fā)生。目前，已有銀行對(duì)擔(dān)保公司和評(píng)估公司采取名單制的準(zhǔn)入管理，這大大降低了虛增擔(dān)保物價(jià)值和擔(dān)保公司從銀行騙取資金的概率。

　　作為客戶，雖然在整個(gè)過(guò)程中沒(méi)有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，但老王也在這次虛驚中吃到了教訓(xùn)。對(duì)銀行這一“金字招牌”的信任讓他放松了對(duì)授權(quán)簽字環(huán)節(jié)的警惕，而對(duì)購(gòu)房的迫切心情和希望繞過(guò)國(guó)家政策調(diào)控的僥幸心理，更是讓一些別有用心的銀行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)了可乘之機(jī)。

擔(dān)保公司“空手套白狼” 銀行“為人做嫁衣”

　　擔(dān)保公司利用客戶的房產(chǎn)虛高估價(jià)之后，“空手套白狼”，從銀行貸到了更多的資金。以高于銀行放貸的利率將資金借給客戶、把客戶所需資金的多余部分再高息貸出去所獲收入以及擔(dān)保服務(wù)費(fèi)是擔(dān)保公司的三大主要收入。在此過(guò)程中，銀行的利益無(wú)人顧及，風(fēng)險(xiǎn)也被放大

　　如果不是提前還款，老王可能一直被蒙在鼓里。銀行客戶經(jīng)理小艾的解釋讓老王自以為明白了其中的玄機(jī)。老王說(shuō)，其實(shí)銀行和擔(dān)保公司都是勾著的，銀行做不了，資金“曲線”由擔(dān)保公司提供倒也是合情合理。這也是老王能夠“容忍”銀行客戶經(jīng)理欺騙的主要原因。

　　不過(guò)，事情遠(yuǎn)不像小艾給老王解釋的那樣“蜻蜓點(diǎn)水”，那實(shí)際是避重就輕。銀行客戶經(jīng)理和擔(dān)保公司的這種合作背后存在巨大的利益動(dòng)機(jī)。

　　某知情人士表示，其實(shí)擔(dān)保公司在這里玩的是“空手套白狼”的伎倆。他解釋說(shuō)，客戶一般會(huì)到銀行提出貸款需求，在銀行無(wú)法滿足或銀行客戶經(jīng)理不愿接單的情況下，銀行人員會(huì)順?biāo)浦鄣貙⒖蛻艚榻B給擔(dān)保公司，后者通過(guò)“內(nèi)部關(guān)系”到銀行為客戶批得貸款。

　　“一般在發(fā)放住房貸款時(shí)，銀行會(huì)要求客戶提供一套住房作為貸款的抵押物，擔(dān)保公司會(huì)在抵押物上做文章。”他說(shuō)，老王如果拿著這套住房去向銀行抵押申請(qǐng)貸款，必然會(huì)遭到銀行的拒絕，但這套住房在擔(dān)保公司手里可能會(huì)發(fā)揮老王想不到的作用。擔(dān)保公司會(huì)先對(duì)這套住房進(jìn)行市場(chǎng)評(píng)估，一般會(huì)以抬高評(píng)估價(jià)的方式將住房給銀行作為抵押。這樣銀行將根據(jù)較高的抵押物價(jià)值進(jìn)行授信。

　　例如，原本市場(chǎng)價(jià)格在400萬(wàn)元左右的一套房產(chǎn)，如果按照正常的評(píng)估程序，一般會(huì)在市場(chǎng)價(jià)格的基礎(chǔ)上打7折左右，而拿到銀行抵押時(shí)，銀行通常會(huì)在評(píng)估值的基礎(chǔ)上再下浮30%。這樣一套房產(chǎn)在銀行能夠申請(qǐng)到的授信總額也就是200萬(wàn)元左右。

　　但經(jīng)過(guò)與擔(dān)保公司有關(guān)系的評(píng)估公司“包裝”后，評(píng)估價(jià)格能實(shí)現(xiàn)較大程度的上漲。同樣是這套房產(chǎn)，評(píng)估價(jià)格能做到600萬(wàn)元左右，從銀行拿到的授信相應(yīng)會(huì)升高到300萬(wàn)元左右。

　　雖然貸款仍舊是老王申請(qǐng)的，但擔(dān)保公司通過(guò)內(nèi)部關(guān)系運(yùn)作之后，銀行會(huì)將300萬(wàn)元的授信迅速劃轉(zhuǎn)到擔(dān)保公司的賬目上。擔(dān)保公司按照正常的銀行授信安排，將其中的200萬(wàn)元給老王，剩下的100萬(wàn)元成為擔(dān)保公司的“自有貸款”，以高利貸的形式向其他用款個(gè)人和企業(yè)投放，隨之產(chǎn)生的巨額利息自然落入擔(dān)保公司的腰包。

　　“這其實(shí)就是銀行和擔(dān)保公司串謀搞的虛假按揭。為了將每個(gè)月老王的還款如數(shù)打給擔(dān)保公司，銀行客戶經(jīng)理小艾顯然還偽造了一份資金劃轉(zhuǎn)協(xié)議。”上述知情人士分析說(shuō)。

　　他認(rèn)為，擔(dān)保公司不會(huì)僅僅滿足于在貸款額度上進(jìn)行“切分”，還會(huì)在資金價(jià)格上“抽頭”。例如，銀行給他們的貸款利率可能是基準(zhǔn)利率，而他們給客戶的利率會(huì)上浮10%或更多。此外，占貸款總額2%-3%的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)也是他們的一項(xiàng)重要收入。

　　該人士表示，這件事情有可能是銀行、中介機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司形成的一個(gè)利益鏈，有的人可能根本察覺(jué)不到其中的“貓膩”，即便事后發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，由于借貸者始終處于弱勢(shì)一方，想要討回公道也非常艱難。

　　擔(dān)保公司在獲利頗豐的同時(shí)，當(dāng)然不會(huì)忘記銀行客戶經(jīng)理的貢獻(xiàn)，一般會(huì)私下給予一些客戶介紹費(fèi)。在銀行客戶經(jīng)理被擔(dān)保公司“買通”后，即使有的客戶通過(guò)正常渠道可以獲得銀行信貸資源，但在信貸資源緊張的時(shí)候，銀行客戶經(jīng)理也會(huì)以各種各樣的理由進(jìn)行搪塞，將客戶推薦至擔(dān)保公司。目前，銀行的績(jī)效考核側(cè)重于存款，所以作為信貸員，在放貸過(guò)程中，即使出現(xiàn)貸款利率上浮情況，體現(xiàn)在個(gè)人的績(jī)效上也非常有限，但如果能夠和擔(dān)保公司配合默契，對(duì)銀行信貸員個(gè)人來(lái)說(shuō)還是獲利頗豐的。

　　不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士表示，在整個(gè)過(guò)程中，銀行的利益無(wú)人顧及，而且信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。擔(dān)保公司出于逐利的目的將銀行的信貸資金投放于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，而虛增的抵押物賬面價(jià)值讓銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效的覆蓋。此外，本該是銀行的利差收益被擔(dān)保公司截留，銀行付出了資金，卻為別人做了嫁衣。